С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по микрозайму — 100% от суммы, которую вы получили на руки. Раньше этот потолок составлял 130%. На практике это означает простое правило: взяли 10 000 ₽ — вернёте не больше 20 000 ₽, и ни рублём больше. В эту сумму входят основной долг, все проценты, пени, штрафы и платные дополнительные услуги вместе взятые.
Как только общая сумма начислений доходит до размера самого займа, дальнейшее начисление процентов и санкций по закону прекращается. Долг «замораживается» на уровне двукратной суммы, и расти дальше он уже не может — ни через месяц просрочки, ни через год.
Новое ограничение действует только для договоров потребительского кредита и займа, заключённых с 1 апреля 2026 года и со сроком возврата до одного года. По договорам, подписанным раньше, продолжает применяться прежний лимит в 130%. Изменение ввёл Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ, который скорректировал часть 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Коротко о главном
Какая максимальная переплата по займу в МФО в 2026 году — 100% от суммы займа. До 1 апреля 2026 года было 130%.
Сколько всего придётся вернуть — не больше двойной суммы: 5 000 ₽ займа превращаются максимум в 10 000 ₽ долга, 30 000 ₽ — в 60 000 ₽.
Что входит в этот потолок — проценты, неустойка (штраф и пени), иные меры ответственности и плата за дополнительные услуги кредитора.
На какие договоры распространяется — на потребительские кредиты и займы сроком до одного года, выданные банками, МФО, ломбардами, кредитными и сельскохозяйственными потребительскими кооперативами.
Основной долг в лимит не входит — 100% считаются сверху от той суммы, которую вам выдали.
Для специальных «займов до зарплаты» потолок ниже — до 10 000 ₽ на срок до 15 дней переплата ограничена 15% от суммы займа (статья 6.2 закона № 353-ФЗ).
Комментарий эксперта Банкпрофи: большинство заёмщиков воспринимают лимит переплаты как «скидку», но это страховка на крайний случай. Если вы берёте 10 000 ₽ на 15 дней под 0,8% в день, ваша переплата составит 1 200 ₽ — то есть 12%, а не 100%. Потолок включается только тогда, когда заём уходит в длительную просрочку. Поэтому правильная стратегия не «дождаться потолка», а вернуть деньги как можно раньше.
Что изменилось с 1 апреля 2026 года
Банк России формулирует изменение так: переплата больше не может превышать 100% от размера займа вместо 130% ранее. Норма распространяется на новые кредиты и займы, выданные на срок не более года банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами, кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами.
Механика осталась прежней, изменилась только цифра порога. В части 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ это называется «фиксируемая сумма платежей». Считается она так: складываются все начисленные проценты, неустойка, иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора, оказанные за отдельную плату. Как только эта сумма достигает 100% от выданного займа, начисления прекращаются.
Второе важное требование закона: условие о запрете начислений сверх лимита должно быть указано на первой странице договора — перед таблицей с индивидуальными условиями. Если такой надписи в договоре нет, это нарушение, на которое можно ссылаться в жалобе.
Как менялись ограничения: история в одной таблице
Государство снижает предельную стоимость коротких займов с 2019 года, и каждое снижение было заметным для кошелька заёмщика.
Период | Максимальная ставка в день | Максимальная переплата | Сколько максимум вернёте с 10 000 ₽ |
|---|---|---|---|
28.01.2019 — 30.06.2019 | 1,5% | 250% | 35 000 ₽ |
01.07.2019 — 31.12.2019 | 1,0% | 200% | 30 000 ₽ |
01.01.2020 — 30.06.2023 | 1,0% | 150% | 25 000 ₽ |
01.07.2023 — 31.03.2026 | 0,8% | 130% | 23 000 ₽ |
с 01.04.2026 | 0,8% | 100% | 20 000 ₽ |
За семь лет предельный долг по одному и тому же займу в 10 000 ₽ сократился с 35 000 до 20 000 ₽ — то есть почти наполовину. Предельная дневная ставка при этом не менялась с 1 июля 2023 года: она по-прежнему составляет 0,8% в день согласно части 23 статьи 5 закона № 353-ФЗ.
Что именно входит в лимит 100%, а что нет
В «фиксируемую сумму платежей» закон включает:
Проценты за пользование займом.
Неустойку — штраф и пени за просрочку. По части 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если проценты продолжают начисляться, или 0,1% в день, если не начисляются.
Иные меры ответственности по договору.
Плату за услуги, работы и товары, которые кредитор оказывает за отдельную плату: страховки, СМС-информирование, платные подписки, «юридическую поддержку», услуги по улучшению кредитной истории.
Не входит в лимит только основной долг — та сумма, которую вам фактически выдали. Также не входят платежи, которые вы обязаны платить третьим лицам и которые не являются вознаграждением кредитора.
Комментарий эксперта Банкпрофи: пункт про допуслуги — самый недооценённый. Раньше часть компаний пыталась выводить платные подписки за пределы лимита переплаты, оформляя их как услуги стороннего сервиса. С 1 июля 2026 года действует новая редакция базового стандарта защиты прав получателей финансовых услуг, которая запрещает подключение допуслуг через заранее проставленное согласие. Если у вас списали деньги за услугу, на которую вы не соглашались письменно и осознанно, — это повод для претензии и обращения к финансовому уполномоченному.
Особый режим для «займа до зарплаты»: переплата не больше 15%
Про этот нюанс почти никто не пишет, а он напрямую касается самых популярных сумм. Статья 6.2 закона № 353-ФЗ описывает специальный продукт: потребительский заём без обеспечения, на срок не более 15 дней и на сумму не более 10 000 ₽. Если кредитор соблюдает четыре условия одновременно, для такого займа действует собственный, гораздо более жёсткий потолок.
Условия такие:
все начисления прекращаются, как только фиксируемая сумма платежей достигает 15% от суммы займа;
после этого допускается только неустойка — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения;
ежедневная сумма начислений не превышает 1/15 от этого потолка, то есть 1% в день;
договор прямо запрещает увеличивать срок и сумму займа, а условие о потолке указано на первой странице перед таблицей индивидуальных условий.
Пример: взяли 10 000 ₽ на 15 дней по такому продукту — максимум начислений составит 1 500 ₽, а вернуть придётся не больше 11 500 ₽. При ежедневном начислении не более 100 ₽.
Для сравнения: по обычному займу в 10 000 ₽ на те же 15 дней при ставке 0,8% в день переплата составит 1 200 ₽, а законный потолок — 10 000 ₽. Специальный продукт выгоднее тем, что его потолок в шесть с лишним раз ниже.
Обратите внимание: требования к предельной дневной ставке и к ПСК на такие договоры не распространяются — их заменяет потолок в 15%. Проверить, оформлен ли у вас именно специальный заём, можно по первой странице договора: там должно быть прямо указано максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей.
Комментарий эксперта Банкпрофи: специальный «заём до зарплаты» нельзя продлевать и нельзя увеличивать по нему сумму — это прямое требование закона. Если компания предлагает вам «продлить» такой заём, фактически речь идёт о новом договоре на общих основаниях, где потолок уже не 15%, а 100%. Всегда уточняйте этот момент до подписания.
4.4
5
5
5
5
5
5
4.4
Как рассчитать максимальную переплату по займу в МФО
Расчёт состоит из двух шагов: сначала считаем фактическую переплату при возврате в срок, потом — потолок долга на случай просрочки.
Шаг 1. Переплата, если вернуть заём вовремя
Формула для займа с погашением в конце срока:
Переплата = сумма займа × 0,008 × количество дней
где 0,008 — предельная дневная ставка 0,8%. Если ваша ставка ниже, подставьте в формулу её.
Шаг 2. Потолок долга, если платить не получается
Максимум к возврату = сумма займа × 2
Ниже — готовый расчёт для типичных сумм и сроков при ставке 0,8% в день.
Сумма займа | 7 дней | 15 дней | 21 день | 30 дней | Потолок по закону (максимум к возврату) |
|---|---|---|---|---|---|
5 000 ₽ | 5 280 ₽ | 5 600 ₽ | 5 840 ₽ | 6 200 ₽ | 10 000 ₽ |
10 000 ₽ | 10 560 ₽ | 11 200 ₽ | 11 680 ₽ | 12 400 ₽ | 20 000 ₽ |
15 000 ₽ | 15 840 ₽ | 16 800 ₽ | 17 520 ₽ | 18 600 ₽ | 30 000 ₽ |
30 000 ₽ | 31 680 ₽ | 33 600 ₽ | 35 040 ₽ | 37 200 ₽ | 60 000 ₽ |
50 000 ₽ | 52 800 ₽ | 56 000 ₽ | 58 400 ₽ | 62 000 ₽ | 100 000 ₽ |
Сравните два крайних столбца. При возврате в срок переплата по займу в МФО составляет от 5% до 24% от суммы — это нормальная цена коротких денег. А потолок в 100% — это сценарий, до которого лучше не доводить: чтобы его достичь, заём должен прожить в просрочке около четырёх месяцев.
Через сколько дней долг упирается в потолок
Простая арифметика: 100% разделить на 0,8% в день = 125 дней. Если к процентам добавляется неустойка в 20% годовых, порог достигается примерно за 117 дней. По старым правилам с лимитом 130% это были 163 и 152 дня соответственно.
Именно поэтому снижение переплаты со 130% до 100% сильнее всего защищает тех, кто уже не платит: у таких заёмщиков долг перестанет расти почти на пять недель раньше, чем по прежним правилам.
Калькулятор стоимости займа
Комментарий эксперта Банкпрофи: в калькуляторе выше проверяйте не только сумму переплаты, но и полную стоимость кредита — ПСК. Это отдельный показатель, который указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. По данным Банка России, ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории займа плюс одна треть. Если в вашем договоре ПСК выше — это прямое нарушение.
Сколько переплата МФО в 2026 году на практике
По статистике Банка России, средняя сумма необеспеченного потребительского займа во втором квартале 2026 года составила 16 500 ₽. Возьмём её как точку отсчёта и посчитаем, сколько переплата МФО получается в реальной жизни.
При займе 16 500 ₽ под 0,8% в день:
на 10 дней — переплата 1 320 ₽, к возврату 17 820 ₽;
на 20 дней — переплата 2 640 ₽, к возврату 19 140 ₽;
на 30 дней — переплата 3 960 ₽, к возврату 20 460 ₽;
потолок по новому закону — 33 000 ₽, и до него заём должен «висеть» в просрочке около четырёх месяцев.
Если сравнивать с прошлым годом, то при тех же вводных по старым правилам потолок составлял 37 950 ₽. Разница — почти 5 000 ₽ на одном займе, и она тем больше, чем выше сумма.
Отдельно стоит сказать про первый займ без процентов: многие компании дают новым клиентам ставку 0% на ограниченную сумму и срок. В этом случае переплата равна нулю при одном условии — вернуть деньги точно в срок и не подключить ни одной платной услуги. При просрочке льготная ставка, как правило, сгорает, и проценты начисляют задним числом по обычной ставке договора.
Умный подбор займа
Сравним предложения 200+ компаний и найдём лучший вариант для вас
Бесплатно
Без отказа
На какие займы лимит переплаты 100% не распространяется
Это важный блок: новое ограничение защищает не всех и не всегда. Потолок в 100% не применяется в следующих случаях.
Договор заключён до 1 апреля 2026 года. Для него действует лимит 130%, и пересчёту он не подлежит. Продление срока по такому договору не делает его новым — это изменение условий действующего обязательства.
Срок возврата по договору превышает один год. Лимит применяется только к договорам, срок возврата которых на момент заключения не превышает одного года. На долгосрочные займы с графиком платежей он не распространяется — там стоимость регулируется предельной ставкой и ПСК.
Заём выдан на предпринимательские цели. Закон № 353-ФЗ регулирует потребительские кредиты и займы — то есть деньги, полученные физическим лицом для целей, не связанных с бизнесом. Если в договоре указано, что заём предоставлен самозанятому или ИП на предпринимательские цели, на него не действует ни лимит переплаты, ни предельная дневная ставка. Банк России отдельно предупреждал об этом в обзоре за второй квартал 2026 года: заёмщик может не осознавать, что лишается защиты.
Кредитор не состоит в реестре Банка России. Нелегальные кредиторы не соблюдают никаких ограничений. Единственная защита здесь — проверить компанию до подписания договора.
Перед оформлением заявки проверьте компанию через модуль проверки МФО по реестру ЦБ РФ: достаточно ввести ИНН, номер лицензии, ОГРН или название — и вы увидите, есть ли у компании действующая лицензия Банка России, недействующая или её нет вовсе. Заодно посмотрите отзывы о займах других заёмщиков и обратите внимание на новые МФО, которые недавно вошли в реестр, — у них часто мягче условия для первых клиентов.
Комментарий эксперта Банкпрофи: пункт про предпринимательские цели — самая частая ловушка 2026 года. Объём займов самозанятым за второй квартал 2026 года достиг 15 млрд ₽ — это в шесть раз больше, чем за весь 2025 год. Если вам предлагают заём «на развитие дела» под более низкую ставку, но без указания потребительского статуса, — попросите показать пункт договора о цели займа и пересчитайте стоимость вручную. На такие договоры потолок в 100% не действует.
Как законно уменьшить переплату по микрозайму
Лимит 100% — это потолок, а не цель. Реальная переплата по займу в МФО почти всегда ниже, и её можно сократить ещё сильнее. Вот четыре рабочих способа.
Способ 1. Первый займ под 0%
Большинство компаний из каталога займов дают новым клиентам беспроцентный первый заём на ограниченную сумму и срок. Переплата равна нулю, если вернуть деньги день в день и не подключить платные услуги. Это самый дешёвый способ занять небольшую сумму.
Способ 2. Короткий срок вместо «про запас»
Закон разрешает вернуть заём досрочно, а в течение 14 календарных дней с даты получения денег — сделать это вообще без предварительного уведомления кредитора, заплатив проценты только за фактический срок пользования. Подробный разбор порядка досрочного погашения публикует Роспотребнадзор. Правило простое: берите на минимальный срок, который вам действительно нужен. Разница между 15 и 30 днями при займе в 15 000 ₽ — 1 800 ₽ переплаты.
Способ 3. Отказ от дополнительных услуг
На этапе заполнения заявки снимите все галочки, кроме самого займа: страхование, СМС-пакеты, подписки на сервисы подбора, «юридическую помощь», программы улучшения кредитной истории. По части 18 статьи 5 закона № 353-ФЗ обязанность заключить другие договоры или приобрести платные услуги включается в индивидуальные условия только при письменном согласии заёмщика в заявлении. Всё, на что вы не соглашались письменно, кредитор требовать не вправе.
Способ 4. Кредитная карта вместо микрозайма
Если деньги нужны на срок дольше месяца, микрозайм почти всегда проигрывает кредитной карте с льготным периодом. Посчитаем на примере 30 000 ₽.
Параметр | Займ в МФО на 30 дней | Кредитная карта Займер |
|---|---|---|
Сумма | 30 000 ₽ | до 100 000 ₽ |
Стоимость за 30 дней | 7 200 ₽ (при 0,8% в день) | 0 ₽ в пределах льготного периода |
Льготный период | нет | 180 дней |
Обслуживание | — | бесплатно |
Ставка вне льготного периода | 0,8% в день | 0,65% в сутки |
Выпуск | онлайн, деньги на карту | виртуальная карта, моментальный выпуск |
Виртуальная кредитная карта Займер выпускается моментально и сразу готова к онлайн-покупкам и переводам. Обслуживание бесплатное, льготный период — 180 дней, кредитный лимит — до 100 000 ₽. Если уложиться в льготный период, переплата составит ноль — это принципиально дешевле любого микрозайма. Вне льготного периода действует ставка 0,65% в сутки. Подтвердить личность при оформлении можно через T-ID, без визита в офис и без отправки фотографий документов. Подойдёт тем, кому деньги нужны не на две недели, а на более долгий срок, и кто готов следить за датой платежа. Если карта вам не подходит, посмотрите другие кредитные карты с моментальным одобрением.
Комментарий эксперта Банкпрофи: кредитная карта дешевле займа, но требовательнее к дисциплине. Пропустите дату платежа — и льготный период сгорит, а проценты начислят задним числом на всю сумму покупки с первого дня. Поэтому правило такое: на срок до месяца и при неуверенности в дате возврата берите заём с фиксированной датой платежа, на срок до полугода при стабильном доходе — кредитку с длинным грейс-периодом.
Как проверить свой договор займа за пять минут
Перед подписанием и сразу после него пройдитесь по этому чек-листу. Всё нужное находится на первой странице договора.
Найдите квадратную рамку в правом верхнем углу. В ней указана полная стоимость кредита в рублях и в процентах годовых. Сверьте процент с пределом: не выше 292% годовых и не выше среднерыночного значения ПСК плюс одна треть.
Найдите надпись о лимите переплаты перед таблицей индивидуальных условий. По закону она должна быть на первой странице. Если её нет — это нарушение.
Проверьте пункт о цели займа. Должно быть указано, что деньги предоставлены в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Иначе лимит 100% на договор не распространяется.
Проверьте срок возврата. Он должен быть не больше года — только тогда действует ограничение переплаты.
Пересчитайте переплату вручную. Умножьте сумму займа на 0,008 и на число дней. Если кредитор насчитал больше — требуйте письменный расчёт.
Посмотрите раздел о дополнительных услугах. Все платные опции должны быть перечислены в индивидуальных условиях, и напротив каждой — ваше явное согласие.
Сохраните договор и график платежей. Электронную копию скачайте из личного кабинета сразу. По части 22 статьи 5 закона № 353-ФЗ кредитор обязан сообщить заёмщику о способе бесплатного погашения в населённом пункте по месту получения оферты или по месту нахождения заёмщика — если такой информации нет, это тоже нарушение.
Если расчёт кредитора не сходится с законом, направьте ему письменную претензию с требованием пересчитать задолженность. Не ответит или откажет — обращайтесь в интернет-приёмную Банка России и к финансовому уполномоченному: по имущественным требованиям до 500 000 ₽ он рассматривает обращения бесплатно и его решение обязательно для финансовой организации.
Что ещё меняется для заёмщиков МФО в 2026 и 2027 годах
Снижение максимальной переплаты по займу — не единственное изменение. Вот что ещё влияет на стоимость и доступность микрозаймов.
Дата | Что изменилось или изменится |
|---|---|
1 января 2026 | МФО не вправе учитывать доход заёмщика «со слов» при оценке долговой нагрузки — только официальные данные |
1 марта 2026 | Онлайн-займы в микрофинансовых компаниях выдаются после идентификации через Единую биометрическую систему |
1 апреля 2026 | Максимальная переплата снижена со 130% до 100%; действует новая методика расчёта показателя долговой нагрузки |
1 июля 2026 | Запрещено подключать дополнительные услуги по заранее проставленному согласию |
1 октября 2026 | МФО не выдаст заём с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% |
1 апреля 2027 | Правило «один заём в руки»: новый заём с ПСК выше 100% нельзя получить, пока не погашен предыдущий, плюс три дня между такими займами |
Практический вывод из этих изменений простой: рынок движется к модели, где одновременно держать несколько дорогих займов становится невозможно. Уровень одобрения заявок во втором квартале 2026 года, по данным Банка России, составил 39% — то есть одобряют меньше половины обращений. Тем важнее подавать заявку обдуманно и выбирать предложение не по громкому «от 0%», а по ПСК и итоговой сумме к возврату.
Что делать, если платить по займу нечем
Лимит переплаты защищает от бесконечного роста долга, но не решает проблему, если дохода нет совсем. В такой ситуации важно не брать новый заём на погашение старого — с 1 октября 2026 года это ещё и прямо ограничено законом.
Порядок действий разумнее выстроить так:
Запросите у кредитора расчёт задолженности и проверьте, не превышен ли потолок в 100%.
Напишите заявление о реструктуризации или о кредитных каникулах, приложив документы о снижении дохода.
Если долг уже взыскивают, проверьте, кто именно с вами связывается: законно работать с просрочкой могут только кредитор и организации, включённые в реестр ФССП России.
Оцените общую сумму всех долгов — при определённых условиях их можно списать в процедуре банкротства.
Если возможности платить нет и долги накопились по нескольким договорам, их можно списать законно. Этим занимается арбитражный управляющий: он проводит процедуру и взаимодействует с кредиторами и судом от вашего имени. Получить бесплатную консультацию можно по телефону 8 995 644 50 38 или оставить заявку на странице банкротства физических лиц — специалисты расскажут, подходит ли вам процедура, сколько она занимает и какие долги в неё попадают.
Комментарий эксперта Банкпрофи: банкротство — рабочий, но не универсальный инструмент. У него есть последствия: сведения о процедуре попадают в кредитную историю, а при получении новых займов несколько лет придётся сообщать о факте банкротства. Поэтому начинать стоит с бесплатной консультации и честного расчёта: если долг один и его потолок известен, часто дешевле договориться с кредитором, чем проходить процедуру.
Итог от Банкпрофи ру
Максимальная переплата по займу в МФО с 1 апреля 2026 года — 100% от суммы займа. Взяли 10 000 ₽ — больше 20 000 ₽ не вернёте.
В потолок входят проценты, неустойка, иные меры ответственности и плата за дополнительные услуги. Основной долг считается отдельно.
Правило действует для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года и на срок до одного года. По старым договорам сохраняется лимит 130%.
Предельная ставка осталась прежней — 0,8% в день, а ПСК не может превышать 292% годовых или среднерыночное значение плюс одна треть.
Лимит не распространяется на займы сроком больше года и на займы, выданные на предпринимательские цели, — проверяйте пункт о цели в договоре.
Потолок долга — страховка от просрочки, а не план действий: при возврате в срок переплата обычно в разы ниже 100%.
Самый простой способ не переплачивать — сравнить предложения до подписания договора, а не после. В каталоге займов на карту собраны предложения компаний с действующей лицензией Банка России: по каждой видны сумма, срок, ставка и полная стоимость кредита.
Частые вопросы о переплате по микрозайму
Какая максимальная переплата по займу в МФО в 2026 году?
100% от суммы займа. Такое ограничение действует для договоров потребительского кредита и займа сроком до одного года, заключённых с 1 апреля 2026 года. До этой даты предел составлял 130%.
Сколько всего я верну, если взял 10 000 ₽?
Не больше 20 000 ₽. Основной долг — 10 000 ₽, и сверху может быть начислено максимум ещё 10 000 ₽ всех платежей: процентов, пеней, штрафов и платных услуг вместе. Если вернуть заём вовремя, сумма будет значительно меньше — например, 11 200 ₽ при возврате через 15 дней по ставке 0,8% в день.
Лимит 100% распространяется на старые займы?
Нет. По договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года, продолжает действовать прежний лимит в 130%. Пересчёту такие договоры не подлежат. Продление срока по действующему договору новым займом не считается.
Входят ли пени и штрафы в лимит переплаты?
Да. В «фиксируемую сумму платежей» по части 24 статьи 5 закона № 353-ФЗ входят начисленные проценты, неустойка (штраф, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги кредитора, оказанные за отдельную плату. Как только их сумма достигает 100% от выданного займа, дальнейшее начисление прекращается.
Входит ли страховка и платная подписка в лимит?
Входит, если плату за них взимает кредитор по договору потребительского займа. Именно поэтому платные допуслуги невыгодны не только сами по себе — они «съедают» часть законного потолка, приближая момент, когда начисления останавливаются, но долг не уменьшается.
Что делать, если МФО начислила больше 100%?
Запросите у кредитора письменный расчёт задолженности и сверьте его с договором. Если начисления превышают лимит, направьте претензию с требованием пересчитать долг. При отказе обращайтесь в интернет-приёмную Банка России и к финансовому уполномоченному.
Как узнать переплату до оформления займа?
Умножьте сумму займа на дневную ставку и на количество дней: при ставке 0,8% в день заём 15 000 ₽ на 15 дней обойдётся в 1 800 ₽ переплаты. Дополнительно смотрите на полную стоимость кредита в договоре — она учитывает все платежи и позволяет сравнивать предложения разных компаний между собой.
Лимит 100% действует на займы сроком больше года?
Нет. Ограничение применяется только к договорам, срок возврата которых на момент заключения не превышает одного года. На долгосрочные займы с графиком платежей оно не распространяется — там стоимость ограничивается предельной ставкой и ПСК.
Правда, что по займу до 10 000 ₽ переплата не может превышать 15%?
Да, но только для специального продукта из статьи 6.2 закона № 353-ФЗ: заём без обеспечения, на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 ₽, при соблюдении кредитором четырёх условий. По обычному займу на ту же сумму действует общий потолок в 100%. Узнать, какой у вас продукт, можно на первой странице договора — для специального займа там указывается максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей.
Можно ли вернуть заём досрочно и сэкономить?
Да. Проценты начисляются только за фактическое время пользования деньгами, поэтому при досрочном возврате переплата уменьшается. В течение 14 календарных дней с даты получения займа вернуть всю сумму или её часть можно без предварительного уведомления кредитора.
Что происходит с долгом после достижения потолка?
Начисление процентов, неустойки и платы за услуги прекращается, сумма долга фиксируется. Обязательство при этом не исчезает: кредитор вправе взыскать зафиксированную сумму через суд, а после получения исполнительного документа — через судебных приставов.
Источники:
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальный текст на портале правовой информации
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 04.08.2026: статья 5, части 18, 21, 22, 23, 24; статья 6, часть 11; статья 6.2; статья 11
Банк России, «С 1 апреля 2026 года снижается максимальная переплата по кредитам и займам»
Банк России, «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Банк России, «Тенденции на рынке МФО за II квартал 2026 года»
Роспотребнадзор, «Досрочное погашение потребительского кредита»
Материал носит информационный характер и не является публичной офертой или индивидуальной рекомендацией. Условия займов и кредитных продуктов определяют кредиторы; полная стоимость кредита может достигать 292% годовых. Оценивайте свою долговую нагрузку до оформления договора.
Коротко о главном
Как менялись ограничения: история в одной таблице
