Кредиты

Кредиты в банках, какие бывают и в чем разница

На этой странице представлены кредиты для физических лиц от банков России. Здесь вы найдете предложения по разным направлениям: потребительские займы на любые цели, автокредиты на покупку автомобиля, кредиты под залог имущества, программы рефинансирования и ипотечные кредиты.

Несмотря на разнообразие целей, суть кредита одинакова: банк выдает заемщику определенную сумму денег на оговоренный срок, а заемщик обязуется вернуть долг с процентами. Все предложения актуальны – указаны действующие на сегодня условия кредитования, процентные ставки, доступные суммы и сроки. Вы можете сравнить кредиты различных банков, ознакомиться с их условиями, а затем выбрать подходящий вариант. Достаточно нажать на интересующий продукт – после этого вы перейдете к подробному описанию и сможете сразу оформить кредит онлайн, отправив заявку дистанционно и получив деньги на карту без посещения офиса.

Виды кредитов

• Потребительские кредиты. Нецелевые займы, которые можно взять на любые нужды – от ремонта квартиры до путешествия. Обычно это кредит без залога и поручителей, поэтому банки выдвигают требования к платежеспособности заемщика. Сумма и срок зависят от политики банка и вашей кредитной истории; как правило, максимальный срок около 5–7 лет. Процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по обеспеченным займам, но оформить такой кредит в банке проще всего, и деньги можно получить наличными или на карту.

• Автокредиты. Целевой кредит в банке на покупку автомобиля. Купленный автомобиль обычно выступает залогом, поэтому процент ниже, чем по потребительскому займу. Однако банки могут требовать первоначальный взнос и оформление полиса каско на авто. Автокредит подходит тем, кто планирует покупку машины и хочет получить фиксированную ставку и платеж на весь срок займа.

• Кредиты под залог. Займы, которые выдаются под обеспечение ценным имуществом – например, недвижимостью или автомобилем. Обеспечение снижает риски банка, поэтому процентная ставка по кредиту обычно ниже. Можно получить более крупную сумму, поскольку у банка есть гарантия в виде залога. Условия кредита (срок, сумма) зависят от оценочной стоимости залога и платежеспособности заемщика.

• Рефинансирование. Особый вид кредита, который позволяет взять новый заем на погашение одного или нескольких существующих. Цель рефинансирования – снизить долговую нагрузку: обычно новый кредит оформляется на более выгодных условиях (ниже ставка, больше срок) для уменьшения ежемесячного платежа. Рефинансирование эффективно, если ранее вы брали кредиты под высокий процент и хотите снизить переплату. Это по сути тот же банковский кредит, просто деньги направляются не вам на расходы, а на выплату старых долгов.

• Ипотека. Долгосрочный кредит для покупки жилья (квартиры, дома). Ипотечный кредит в банке выдается на большой срок (до 20–30 лет), и приобретенная недвижимость служит залогом. Требуется первоначальный взнос (обычно от 10–20% стоимости жилья). Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по потребительским ссудам, благодаря обеспечению и госпрограммам поддержки, однако заемщик несет обязательство застраховать недвижимость. Ипотека позволяет сразу приобрести жилье и выплачивать его стоимость постепенно, но переплата по процентам значительная из-за длительного срока.

Условия и процентные ставки по кредитам

Условия кредита включают процентную ставку, срок займа, сумму, требования к заемщику и дополнительные комиссии или страховки. Проценты по кредитам зависят от многих факторов – в первую очередь от ключевой ставки Центробанка и экономики в целом. При росте ключевой ставки банки повышают стоимость займов. Процентная ставка, которую предложит банк конкретному заемщику, также учитывает его личные характеристики: размер дохода, наличие официальной работы, кредитную историю, наличие залога или поручителей. Например, при наличии высокого подтвержденного дохода банк может снизить процент по кредиту на 1,5–3%, а для зарплатных клиентов часто действует скидка ~0,5–1%. Добровольное страхование жизни заемщика или от потери работы тоже позволяет немного снизить ставку (примерно на 0,5–1%), ведь часть рисков берет на себя страховая компания. Но важно учитывать, что подключение страховки требует оплаты полиса, поэтому нужно просчитать, что выгоднее в вашем случае.

Чтобы понять, в каком банке кредит будет наиболее выгодным, рекомендуется сравнить ставки и условия нескольких вариантов. Обращайте внимание не только на номинальный процент, но и на полную стоимость кредита (ПСК), которая включает все расходы: проценты, комиссии, страховки и пр. При сравнении обращайте внимание на ПСК в предложениях банков – этот показатель отражает реальные переплаты по займу. Также узнавайте про дополнительные условия: требуются ли поручители, залог, какие штрафы за просрочку платежей, можно ли досрочно погасить кредит без комиссий и т.д. Перед тем как взять кредит в банке, трезво оцените свою способность выплачивать долг: ежемесячный платеж должен быть посилен для вашего бюджета с запасом на непредвиденные ситуации.

Страховка по кредиту

Многие банки предлагают заемщикам оформить страховку при выдаче кредита. Страховка по кредиту бывает разной – жизнь и здоровье заемщика, страхование от потери работы, от несчастного случая и т.п. Оформление полиса страхования обычно не является обязательным условием для получения потребительского кредита, но банки часто включают страховку в пакет услуг по умолчанию. Заемщик вправе отказаться от навязанной страховки, причём по закону это можно сделать в течение периода охлаждения – 14 дней, а с января 2024 года этот срок увеличен до 30 дней. Если вы оформили кредит и одновременно подключили добровольное страхование, но передумали, то в течение 30 дней можете обратиться в страховую компанию и банк с заявлением о отказе от страховки и вернуть уплаченную страховую премию.

Стоит помнить, что отказ от страховки может повлиять на условия кредита. Часто изначально банк предлагает более низкую процентную ставку при согласии клиента на страховку, поэтому при отказе ставка может повышаться на несколько пунктов. Тем не менее страховка – это дополнительный платёж, и важно оценить, покрывает ли выгода от снижения ставки стоимость страхового полиса. В некоторых случаях (например, ипотека) часть страховки обязательна: при ипотечном кредитовании требуется страховка заложенной недвижимости, без неё банк не выдаст кредит. Личное же страхование жизни заемщика в случае ипотеки добровольное, но при его наличии банки обычно снижают процент. По автокредиту каско для автомобиля фактически становится обязательным требованием банка – без него процент по автокредиту будет выше или кредит не одобрят. Таким образом, страховка по кредиту даёт дополнительную защиту заемщику и банку, но увеличивает общий размер переплаты, поэтому решение о её оформлении должно приниматься взвешенно.

Как оформить кредит онлайн

Современные банки и финансовые сервисы позволяют взять кредит онлайн, что экономит время заемщика. Онлайн-кредитование стало нормой: вы можете подать заявку через интернет и получить решение, не выходя из дома. На нашем сайте реализована удобная возможность отправить онлайн-заявку на кредит в выбранный банк. Процедура проста: выберите интересующее предложение и заполните анкету заемщика с необходимыми данными (паспорт, контакты, сведения о работе и доходе). Заявка на кредит отправляется в банк мгновенно. Многие банки сейчас быстро обрабатывают онлайн-заявки: предварительное решение может быть вынесено в течение нескольких минут или часов. Если ваша заявка одобрена, банк предложит подписать договор – часто это можно сделать удалённо, с помощью СМС-кода или через портал Госуслуг. После заключения договора деньги перечисляются на указанный вами счёт или карту. Многие банки позволяют получить кредит на карту онлайн – средства сразу поступят на вашу банковскую карту, и вы сможете использовать их в тот же день. Таким образом, оформить кредит онлайн на карту можно очень быстро, без очередей и посещения офиса банка.

Учтите, что для успешного получения кредита онлайн потребуется соответствовать требованиям банка. Как правило, это возраст старше 18 (а иногда 21) лет, гражданство РФ, достаточный уровень дохода и положительная кредитная история. Также может понадобиться подтвердить доход документально (скан справки 2-НДФЛ или по форме банка) и прикрепить копию паспорта. Подавая онлайн-заявку, внимательно проверяйте все введённые данные – ошибки могут привести к отказу. Если банк одобрил заявку, с вами свяжется менеджер для уточнения деталей и дальнейших инструкций. В некоторых случаях получить кредит полностью онлайн могут только действующие клиенты банка (с уже подтверждённой личностью), а новым клиентам может потребоваться один визит для идентификации. Тем не менее, большинство этапов – от выбора программы до получения денег – сейчас доступны дистанционно. Вы можете сегодня же выбрать выгодное предложение и отправить заявку онлайн, сэкономив время и силы.

Как выбрать выгодный кредит

Выбор кредита – ответственный шаг, и важно подобрать вариант, который будет максимально выгодным и подходящим для вас. Лучшие кредиты – это не обязательно те, что рекламируются под самые низкие проценты, а те, условия которых соответствуют вашим потребностям и возможностям. Прежде всего определитесь, какой кредит взять, то есть для какой цели нужны деньги. От этого зависит выбор программы: если планируется покупка жилья, оптимальным будет ипотечный кредит; для приобретения автомобиля стоит взять автокредит (процент по нему ниже, чем по обычному займу на ту же сумму). Если деньги нужны на любые потребительские цели – подойдет классический потребительский кредит в банке. А если ваша цель – снизить ежемесячные платежи по уже имеющимся займам, имеет смысл выбрать программу рефинансирования. Решая, какой кредит взять, ориентируйтесь на цель займа и сравнивайте условия: где ставка ниже, более комфортный срок, меньше требований и переплат.

Кредит будет действительно выгодным, если польза от полученных в долг средств превышает затраты на уплату процентов. Например, оформление кредита оправдано, когда деньги нужны срочно на неотложные и важные расходы – лечение, образование, ремонт жилья или развитие собственного дела. Такие вложения могут повысить вашу качеству жизни или будущий доход. Эксперты рекомендуют брать кредит только для действительно необходимых трат или для того, что в перспективе может увеличить доход (например, получение образования или покупка автомобиля для работы).

Когда кредит выгоден: в случаях, если без заемных средств вы не можете решить острую проблему или упустить важную возможность. С другой стороны, не стоит брать новые кредиты, если в этом нет острой необходимости. Не рекомендуется залезать в долги на приобретение предметов роскоши, дорогих гаджетов, развлечения или роскошные отпуска – радость от покупки пройдет, а выплачивать кредит придется из бюджета, да еще и с процентами. В подобных ситуациях выгода от кредита сомнительна, гораздо разумнее накопить нужную сумму, чем платить переплату. Также следует воздержаться от новых займов, если у вас нестабильный доход или уже большая кредитная нагрузка.

Если вы сомневаетесь, где взять кредит на наиболее выгодных условиях, лучшая стратегия – сравнить предложения сразу нескольких банков (что удобно сделать на нашем сайте). Обратите внимание на банки, где у вас уже есть положительная история (зарплатный проект или ранее выплаченные кредиты) – часто для лояльных заемщиков действуют специальные условия. Изучите текущие акции: периодически банки снижают проценты или предлагают кешбэк, если оформить кредит в определенный период. Важно трезво оценить свои финансовые возможности: общий платеж по всем кредитам не должен превышать 30–40% вашего ежемесячного дохода, иначе велика вероятность просрочек и долговой нагрузки. Не берите новый кредит, если не уверены, что сможете его выплачивать своевременно. Выгодный кредит – это кредит, который решает вашу задачу и при этом не подрывает ваше финансовое положение. Пользуйтесь кредитами разумно: сравнивайте условия, читайте договор перед подписанием, учитывайте все дополнительные расходы. Тогда заемные средства пойдут вам во благо, а риски будут минимальными.

Здесь вы можете изучить актуальные предложения банков по кредитам онлайн и подобрать лучший вариант. Сравнивайте процентные ставки, условия и оформляйте заявку через интернет – это быстрый способ получить нужную сумму на выгодных условиях уже сегодня. На Банкпрофи процесс выбора и получения кредита станет проще и прозрачнее, а вы сможете реализовать свои планы с минимальными затратами.