ПСК — это полная стоимость потребительского кредита или займа. Единый показатель, который считается в процентах годовых и в рублях и учитывает не только проценты, но и все платежи, от которых зависит выдача денег. Смотреть его нужно на первой странице договора: ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу, перед таблицей с индивидуальными условиями. По закону она набрана самым крупным шрифтом на странице, продублирована прописью, а площадь рамки составляет не менее 5% площади листа.
Порог в 200% годовых важен не сам по себе, а как граница нового ограничения. С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация не вправе выдать заём с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных договора с ПСК выше 200% — в любых банках и МФО. С 1 апреля 2027 года порог снизят до 100% годовых и введут правило «один заём в одни руки» с трёхдневным периодом охлаждения.
Главное, что нужно понимать прямо сейчас: обычный короткий микрозайм почти всегда оказывается «дорогим» по этому критерию. По данным Банка России, среднерыночное значение ПСК по займам без обеспечения на срок до 30 дней и сумму до 30 000 ₽ составляет 290,399% годовых, а предельное — 292%. То есть типичный заём «до зарплаты» находится далеко за порогом 200%.
Коротко о главном
Что такое ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых и в рублях. Показывает реальную цену денег, а не только ставку из рекламы.
Где смотреть — квадратная рамка в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Рядом справа указывается ПСК в денежном выражении.
Формула — ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка базового периода, а ЧБП — число базовых периодов в году (год принимается равным 365 дням).
Законный максимум — ПСК не может превышать наименьшую из двух величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по категории займа, увеличенное на одну треть.
При ставке 0,8% в день ПСК всегда равна 292% — независимо от срока займа, если вся сумма возвращается в конце срока.
Порог 200% годовых — граница ограничения, действующего с 1 октября 2026 по 1 апреля 2027 года: третий заём с ПСК выше 200% не выдадут при двух непогашенных договорах с ПСК выше 200%.
Порог 100% годовых — с 1 апреля 2027 года по нему будет работать правило «один заём в одни руки».
Пени и штрафы в ПСК не входят — в расчёт не включаются платежи, связанные с неисполнением обязательств.
Комментарий эксперта Банкпрофи: большинство заёмщиков сравнивают предложения по ставке в день или по надписи «от 0%» и проигрывают. Единственный корректный способ сравнить два займа — посмотреть ПСК в процентах годовых. Она уже учитывает срок, порядок платежей и обязательные сопутствующие платежи, поэтому два займа с одинаковой ставкой в день могут иметь разную ПСК, и наоборот.
4.4
5
5
5
5
5
5
4.4
Что такое ПСК и чем она отличается от процентной ставки
Процентная ставка показывает, сколько процентов начисляется на остаток долга за единицу времени. Полная стоимость займа показывает, во сколько вам обойдутся деньги с учётом всех обязательных платежей и графика их внесения. Формально ПСК — это эффективная ставка, приведённая к году.
Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет её так: полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается по формуле
ПСК = i × ЧБП × 100
где i — процентная ставка базового периода в десятичной форме (наименьшее положительное решение уравнения денежных потоков по договору), а ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года для расчёта принимается равной 365 дням. Базовым периодом считается стандартный временной интервал, который чаще всего встречается в графике платежей.
ПСК указывается с точностью до третьего знака после запятой — например, 292,000% или 161,253%.
Что входит в расчёт полной стоимости займа
Согласно части 4 статьи 6 закона № 353-ФЗ, в ПСК включаются платежи заёмщика:
по погашению основной суммы долга;
по уплате процентов по договору;
по оплате услуг, работ и товаров — в том числе по договору страхования, — если такие платежи, заключение договора или согласие на него являются фактическими условиями предоставления займа либо фактически влияют на условия договора.
Отдельно важно правило из части 3 статьи 6: все платежи, предшествующие дате перечисления денег заёмщику, включаются в расчёт на дату получения займа. Если вместе с выдачей у вас удержали плату за какую-либо услугу, она попадёт в ПСК и заметно её увеличит.
Что в ПСК не входит
По части 5 статьи 6 в расчёт не включаются:
платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, — то есть неустойка, штрафы и пени за просрочку;
при использовании займа на цели оплаты какой-либо услуги — максимальный по сумме из таких платежей, кроме страховой премии.
Для займов с лимитом кредитования дополнительно не учитываются плата за операции в другой валюте, плата за приостановление операций по электронному средству платежа и иные расходы, связанные с его использованием (часть 6 статьи 6).
Входит в ПСК | Не входит в ПСК |
|---|---|
Погашение основной суммы долга | Неустойка, штрафы, пени за просрочку |
Проценты по договору | Плата за операции в иностранной валюте по займу с лимитом |
Страховая премия, если страхование — условие выдачи | Расходы, связанные с использованием электронного средства платежа |
Плата за услуги кредитора, влияющая на условия займа | Платежи, не являющиеся условием предоставления займа и не влияющие на его условия |
Любые удержания до момента выдачи денег | — |
Комментарий эксперта Банкпрофи: последняя строка правой колонки — та самая лазейка, из-за которой реальная стоимость займа может оказаться выше ПСК. Добровольная допуслуга, которая формально не является условием выдачи и не влияет на условия договора, в расчёт не попадает. Поэтому всегда считайте деньги сами: сложите все списания за период пользования займом и сравните с суммой, которую получили на карту. С 2026 года действует новая редакция базового стандарта защиты прав получателей финансовых услуг, утверждённая Банком России: МФО запрещено проставлять за клиента согласие на получение дополнительных услуг, в том числе когда они предлагаются не одновременно с заключением договора.
Где именно в договоре смотреть ПСК
Требования к размещению жёстко прописаны в части 1 статьи 6 закона № 353-ФЗ, и их легко проверить визуально.
ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.
Наносится цифрами и прописными буквами чёрного цвета на белом фоне, чётким хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице.
ПСК в денежном выражении размещается справа от ПСК в процентах годовых.
Площадь каждой квадратной рамки — не менее 5% площади первой страницы договора.
Значение в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.
Если у вас заём с лимитом кредитования и электронным средством платежа, в рамках указывается не одно число, а диапазон значений ПСК — это предусмотрено частью 1.1 статьи 6.
Отдельно закон требует раскрывать диапазоны значений ПСК по видам кредита до оформления: такая информация должна размещаться кредитором в местах оказания услуг и в интернете. Поэтому ПСК можно оценить ещё до подачи заявки — в карточке продукта на сайте компании.
Что делать, если ПСК в договоре найти не удалось:
Проверьте, что вы смотрите именно первую страницу договора, а не оферту или общие условия.
Запросите у кредитора копию договора с индивидуальными условиями через личный кабинет или поддержку.
Если ПСК не указана или рамка оформлена с нарушениями — это основание для обращения в интернет-приёмную Банка России.
Как рассчитать ПСК самостоятельно: формула и пример
Разберём на самом распространённом сценарии: заём с возвратом всей суммы в конце срока.
Условия. Взяли 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Допуслуг нет, возврат разовым платежом.
Считаем проценты: 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 ₽.
К возврату в конце срока: 10 000 + 2 400 = 12 400 ₽.
Определяем базовый период. В графике один интервал — 30 дней, значит базовый период равен 30 дням.
Считаем ставку базового периода: i = 2 400 / 10 000 = 0,24.
Считаем число базовых периодов в году: ЧБП = 365 / 30 = 12,1667.
ПСК = 0,24 × 12,1667 × 100 = 292,000% годовых.
Теперь тот же заём на 15 дней: проценты составят 1 200 ₽, i = 0,12, ЧБП = 365 / 15 = 24,3333, ПСК = 0,12 × 24,3333 × 100 = 292,000% годовых.
Результат одинаковый, и это не совпадение. При возврате всей суммы в конце срока произведение ставки базового периода на число базовых периодов всегда даёт дневную ставку, умноженную на 365: 0,008 × 365 = 2,92, то есть 292%. Поэтому при предельной ставке 0,8% в день ПСК всегда получается ровно 292% годовых — на 10 дней вы взяли заём или на 30. Именно из этого числа и вырос законодательный потолок в 292%.
Если же заём возвращается частями, средний остаток долга ниже, а ПСК при той же дневной ставке получается выше номинальных годовых процентов. Поэтому для долгосрочных займов с графиком платежей ПСК нужно смотреть в договоре, а не пересчитывать «в уме».
Калькулятор стоимости займа
Предельная ПСК: 292% или среднерыночное значение плюс одна треть
Часть 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ устанавливает потолок: на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории займа, применяемое в данном календарном квартале, увеличенное не более чем на одну треть.
Среднерыночные значения Банк России рассчитывает ежеквартально и публикует на официальной странице отдельно для банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных КПК и ломбардов. Ниже — действующие значения для микрофинансовых организаций: рассчитаны за период с 1 апреля по 30 июня 2026 года, опубликованы 14 августа 2026 года и применяются к договорам, заключаемым в четвёртом квартале 2026 года.
Категория займа в МФО | Среднерыночная ПСК, % годовых | Предельная ПСК, % годовых | Может превысить 200% | Может превысить 100% |
|---|---|---|---|---|
Без обеспечения, до 30 дней, до 30 000 ₽ | 290,399 | 292 | да | да |
Без обеспечения, до 30 дней, свыше 30 000 ₽ | 202,595 | 270,128 | да | да |
Без обеспечения, 31–60 дней, до 30 000 ₽ | 290,181 | 292 | да | да |
Без обеспечения, 31–60 дней, свыше 30 000 ₽ | 207,058 | 276,079 | да | да |
Без обеспечения, 61–180 дней, до 30 000 ₽ | 285,516 | 292 | да | да |
Без обеспечения, 61–180 дней, 30 000–100 000 ₽ | 289,717 | 292 | да | да |
Без обеспечения, 61–180 дней, свыше 100 000 ₽ | 50,364 | 67,152 | нет | нет |
Без обеспечения, 181–365 дней, до 100 000 ₽ | 120,939 | 161,253 | нет | да |
Без обеспечения, 181–365 дней, свыше 100 000 ₽ | 35,107 | 46,81 | нет | нет |
Без обеспечения, свыше 365 дней, до 100 000 ₽ | 85,828 | 114,437 | нет | да |
POS-займы до 180 дней, до 30 000 ₽ | 46,789 | 62,385 | нет | нет |
Займы с залогом (кроме POS и ипотеки) | 86,901 | 115,869 | нет | да |
Займы, обеспеченные ипотекой | 8,542 | 11,39 | нет | нет |
Две последние колонки отвечают на вопрос, может ли договор в этой категории вообще оказаться «дорогим» по смыслу новых ограничений: они построены по предельному значению ПСК, то есть по максимально допустимой величине для категории.
Что важно из этой таблицы:
Короткие займы без обеспечения на суммы до 30 000 ₽ практически всегда имеют ПСК около 290% годовых — это и есть классические «дорогие» займы.
Срок и сумма резко меняют картину. При займе от 181 до 365 дней среднерыночная ПСК составляет 120,939% годовых на суммы до 100 000 ₽ и 35,107% годовых на суммы свыше 100 000 ₽. При сроке свыше 365 дней — 85,828% и 63,166% годовых соответственно.
POS-займы и займы с обеспечением в большинстве категорий не дотягивают даже до порога 100% годовых.
Обратите внимание на исключение: часть 11 статьи 6 не распространяется на договоры без обеспечения, заключённые на срок не более 15 дней на сумму не более 10 000 ₽ и соответствующие условиям статьи 6.2 закона № 353-ФЗ. Для таких «займов до зарплаты» действует собственный режим — все начисления прекращаются по достижении 15% от суммы займа.
Комментарий эксперта Банкпрофи: таблица выше объясняет, почему с 2026 года МФО массово переводят клиентов на долгосрочные займы и кредитные линии. Причина не только в снижении максимальной переплаты со 130% до 100%, но и в том, что в длинных категориях среднерыночная ПСК кратно ниже. Для заёмщика это плюс: при том же номинале длинный заём обычно обходится дешевле в годовом выражении и с меньшей вероятностью попадёт под ограничение по количеству дорогих договоров.
Попадаете ли вы под ограничение по количеству дорогих займов
Правило ввёл Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ. Оно действует в два этапа.
С 1 октября 2026 по 1 апреля 2027 года
МФО не вправе согласовывать условия и выдавать потребительский заём с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика есть непогашенные обязательства по двум договорам потребительского кредита или займа с ПСК выше 200% годовых. Договоры учитываются независимо от того, где заключены — в банке или в любой МФО.
Проверить это кредитор обязан сам: сведения об обязательствах запрашиваются из кредитной истории во всех квалифицированных бюро. Основание — часть 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ.
Банк России отдельно подчёркивает: возможность оформить заём с ПСК до 200% годовых сохраняется, если доходов достаточно для обслуживания новых обязательств. Ограничение касается именно дорогих договоров.
С 1 апреля 2027 года
Начнёт действовать пункт 13 части 1 статьи 12 закона № 151-ФЗ: МФО запретят согласовывать заём с ПСК выше 100% годовых ранее четвёртого календарного дня, следующего за днём полного прекращения обязательств по предыдущему договору с ПСК выше 100% годовых. Фактически это правило «1 заём в одни руки» плюс период охлаждения не менее трёх дней.
Быстрая самопроверка
Ваша ситуация по действующим договорам | Заём с ПСК выше 200% | Заём с ПСК выше 100% с апреля 2027 |
|---|---|---|
Дорогих договоров нет | доступен | доступен |
Один договор с ПСК выше 200% | доступен | зависит от ПСК: если он выше 100% — нужен полный расчёт и три дня паузы |
Два договора с ПСК выше 200% | недоступен | недоступен |
Договор с ПСК ровно 200% | доступен: порог «выше 200%» | недоступен с апреля 2027: 200% больше 100% |
Два договора с ПСК от 100% до 200% | доступен | недоступен с апреля 2027 |
Ограничение касается только новых выдач: действующие договоры оно не отменяет, задолженность не списывает и график платежей не меняет. Правило установлено для микрофинансовых организаций; на банковские кредиты и кредитные карты оно не распространяется.
От гражданства заёмщика ограничение не зависит — закон № 353-ФЗ регулирует потребительские займы физическим лицам. А вот требования к самим заёмщикам каждая компания устанавливает самостоятельно, поэтому нюансы стоит уточнять заранее: для иностранных граждан они описаны в материале «Займы гражданам СНГ в России: как иностранцу получить микрозайм».
Как узнать ПСК по своим действующим займам
Есть четыре способа, и лучше использовать их в комплексе.
Договор. Квадратная рамка в правом верхнем углу первой страницы. Если договор электронный — скачайте его из личного кабинета кредитора.
Запрос кредитору. Попросите справку о действующих условиях договора с указанием ПСК в процентах годовых и остатка задолженности.
Кредитный отчёт. С 1 октября 2026 года в кредитной истории по каждому договору указываются ПСК в процентах годовых и дата фактического прекращения обязательства — эти сведения добавил закон № 545-ФЗ в закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Получить отчёт можно через Госуслуги: сначала запросите список бюро, где хранится ваша история, затем закажите отчёт в каждом. Два раза в год это бесплатно.
Карточка продукта на сайте МФО. Кредитор обязан раскрывать диапазоны значений ПСК по видам займа ещё до заключения договора.
Если договор закрыт, а в кредитной истории числится действующим, сначала добейтесь исправления записи — иначе ограничение сработает даже при фактически погашенном долге.
Перед подачей новой заявки проверьте и самого кредитора. В сервис проверки МФО по реестру ЦБ РФ достаточно ввести ИНН, номер лицензии, ОГРН или название компании — и вы увидите, есть ли у неё действующая лицензия Банка России, недействующая или её нет вовсе. У компаний, недавно вошедших в реестр, часто мягче условия для первых клиентов: список таких организаций есть в разделе «Новые МФО».
Как снизить полную стоимость займа
ПСК — величина расчётная, но на неё можно влиять. Вот что действительно работает.
Выбрать категорию с низкой среднерыночной ПСК
Из таблицы выше видно: переход от займа на 20 дней к займу на 200 дней или от суммы 30 000 ₽ к сумме свыше 100 000 ₽ меняет категорию, а вместе с ней — и типичную ПСК. Это не значит, что длинный заём всегда дешевле в рублях, но в годовом выражении он существенно выгоднее и с меньшей вероятностью будет считаться «дорогим».
Взять первый заём без процентов
Многие компании из реестра ЦБ выдают новым клиентам первый заём без процентов. По таким договорам ПСК равна нулю — в классификаторе Банка России для них предусмотрена отдельная категория «потребительские займы, полная стоимость которых равна нулю». При возврате точно в срок и без подключения платных услуг переплаты не будет вовсе.
Отказаться от платных допуслуг
Любой платёж, удержанный до выдачи денег, включается в расчёт ПСК и увеличивает её. Снимите галочки со страхования, СМС-пакетов, подписок и «юридической поддержки» — заодно снизите и итоговую переплату.
Вернуть заём досрочно
ПСК рассчитывается на дату заключения договора, но фактическая переплата зависит от срока пользования деньгами. Проценты начисляются за фактические дни, поэтому досрочный возврат напрямую уменьшает стоимость займа. В течение 14 календарных дней с даты получения денег вернуть всю сумму или её часть можно без предварительного уведомления кредитора.
Сравнить с банковскими продуктами
Ограничение «один заём в одни руки» установлено для МФО. Кредитная карта или потребительский кредит в банке под него не подпадают, а по стоимости часто выигрывают.
Кредитная карта Займер — вариант для тех, кому деньги нужны не на две недели. Карта виртуальная и выпускается моментально: реквизиты доступны сразу после одобрения, ждать пластик не нужно. Обслуживание бесплатное, льготный период — 180 дней, кредитный лимит — до 100 000 ₽. Если уложиться в льготный период, переплата равна нулю; вне его действует ставка 0,65% в сутки. Подтвердить личность при оформлении можно через T-ID, без визита в офис и без отправки фотографий документов. Перед оформлением сравните полную стоимость кредита в рамке на первой странице договора с ПСК по доступным вам займам — это единственный корректный способ сопоставить два разных продукта.
Подбирать предложения сразу по ПСК
Если сумма и срок уже понятны, проще один раз сравнить доступные предложения, чем открывать десять сайтов и заполнять десять анкет.
Умный подбор займа
Сравним предложения 200+ компаний и найдём лучший вариант для вас
Бесплатно
Без отказа
Сортируйте результаты по ПСК, а не по рекламной ставке, и сверяйтесь с отзывами о займах: они показывают, как компания ведёт себя при досрочном погашении и при просрочке. Общий каталог с действующими условиями находится в разделе «Займы».
Если платить по займу уже нечем
Ограничение по количеству дорогих займов защищает от нового долга, но не решает проблему существующего. Брать следующий заём на погашение предыдущего теперь не получится ни юридически, ни практически — с 1 апреля 2027 года это будет прямо запрещено.
Порядок действий в такой ситуации:
Запросите у каждого кредитора расчёт задолженности и проверьте, не превышен ли потолок переплаты — с 1 апреля 2026 года он составляет 100% от суммы займа вместо прежних 130%.
Напишите заявление о реструктуризации или о кредитных каникулах, приложив документы, подтверждающие снижение дохода.
Убедитесь, что с вами связывается организация, имеющая право взыскивать задолженность: сведения о таких компаниях есть в реестре ФССП России.
Оцените общий размер долгов и рассмотрите процедуру банкротства.
Если возможности платить нет, долги можно списать законно. Этим занимается арбитражный управляющий: он проводит процедуру и взаимодействует с кредиторами и судом от вашего имени. Бесплатную консультацию можно получить по телефону 8 995 644 50 38, а также оставить заявку на странице банкротства физических лиц — специалисты объяснят, подходит ли вам процедура, сколько времени она занимает и какие задолженности в неё попадают.
Комментарий эксперта Банкпрофи: банкротство работает, но имеет последствия: сведения о процедуре отражаются в кредитной истории, и несколько лет при обращении за новым займом придётся сообщать о факте банкротства. Поэтому начинать стоит с бесплатной консультации и расчёта. Если дорогой договор один, а его потолок известен, договориться с кредитором часто дешевле, чем проходить всю процедуру.
Итог от Банкпрофи ру
ПСК — полная стоимость займа в процентах годовых и в рублях. Это единственный корректный показатель для сравнения предложений.
Искать её нужно в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Рядом справа — ПСК в денежном выражении.
Формула: ПСК = i × ЧБП × 100. При ставке 0,8% в день и возврате всей суммы в конце срока результат всегда равен 292% годовых.
Потолок ПСК — наименьшая из величин: 292% годовых или среднерыночное значение по категории займа плюс одна треть. Действующие значения ежеквартально публикует Банк России.
Пени и штрафы в ПСК не входят, а платежи, удержанные до выдачи денег, — входят.
Порог 200% годовых — граница ограничения, действующего с 1 октября 2026 по 1 апреля 2027 года: при двух непогашенных дорогих договорах третий не выдадут.
С 1 апреля 2027 года порог снизится до 100% годовых, и дорогой заём можно будет держать только один — с трёхдневной паузой после погашения.
Короткие займы до 30 000 ₽ почти всегда имеют ПСК около 290% годовых, а в категориях со сроком свыше 180 дней она составляет от 35,107% до 120,939% годовых.
Частые вопросы о полной стоимости займа
Что такое ПСК простыми словами?
Это полная стоимость потребительского кредита или займа — сколько реально стоят деньги с учётом процентов и всех обязательных платежей, приведённая к процентам годовых. Показатель позволяет сравнивать между собой займы с разным сроком, суммой и графиком платежей.
Где в договоре займа смотреть ПСК?
В квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Значение указывается в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой, а справа — в денежном выражении. Рамка должна занимать не менее 5% площади страницы и быть набрана самым крупным шрифтом на этой странице.
Чем ПСК отличается от процентной ставки?
Ставка показывает начисления на остаток долга за период. ПСК учитывает ещё и срок, порядок платежей и обязательные сопутствующие платежи, поэтому даёт сопоставимую картину по разным продуктам. Два займа с одинаковой ставкой в день могут иметь разную ПСК.
Какая максимальная ПСК по микрозайму в 2026 году?
Не более 292% годовых либо не более среднерыночного значения ПСК по соответствующей категории займа, увеличенного на одну треть, — применяется меньшая из двух величин. Для коротких займов без обеспечения до 30 000 ₽ предельное значение сейчас равно 292% годовых.
Что входит в полную стоимость займа?
Погашение основной суммы долга, проценты по договору, а также плата за услуги, работы и товары, если эти платежи являются фактическим условием предоставления займа или фактически влияют на его условия. Все платежи, совершённые до выдачи денег, включаются в расчёт на дату получения займа.
Входят ли пени и штрафы в ПСК?
Нет. Платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, в расчёт полной стоимости не включаются. Но они входят в потолок максимальной переплаты, который с 1 апреля 2026 года составляет 100% от суммы займа.
Как рассчитать ПСК самому?
Используйте формулу ПСК = i × ЧБП × 100, где i — ставка базового периода, ЧБП — число базовых периодов в году при годе в 365 дней. Для займа с возвратом всей суммы в конце срока достаточно разделить сумму процентов на сумму займа и умножить на 365, делённое на срок в днях.
Может ли ПСК быть равной нулю?
Да. У Банка России есть отдельная категория «потребительские займы, полная стоимость которых равна нулю». Так считаются, например, беспроцентные первые займы — при условии, что заёмщик не подключает платные услуги и возвращает деньги в срок.
Попадаю ли я под запрет третьего займа с ПСК выше 200%?
Да, если у вас есть два непогашенных договора потребительского кредита или займа с ПСК выше 200% годовых — в любых банках и МФО. Проверьте ПСК по каждому действующему договору в кредитном отчёте или в договорах. Если таких договоров один или ни одного, ограничение не действует.
Где взять ПСК по уже действующим займам?
В договоре, в справке от кредитора или в кредитном отчёте. С 1 октября 2026 года в кредитной истории по каждому договору указываются ПСК в процентах годовых и дата фактического прекращения обязательства. Отчёт бесплатно запрашивается через Госуслуги дважды в год в каждом бюро.
Что делать, если ПСК в договоре выше 292% годовых?
Это нарушение части 11 статьи 6 закона № 353-ФЗ. Зафиксируйте договор, направьте кредитору письменную претензию с требованием пересчитать условия, а при отказе обратитесь в интернет-приёмную Банка России или к финансовому уполномоченному.
Распространяется ли ограничение «один заём в одни руки» на кредитные карты?
Нет. Правило установлено для микрофинансовых организаций законом № 151-ФЗ. Банковские кредиты и кредитные карты под него не подпадают, хотя и учитываются при расчёте вашей долговой нагрузки и могут влиять на решение МФО.
Источники:
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 04.08.2026: статья 5, часть 1, пункт 10; статья 6, части 1–7, 11; статья 6.2
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статья 12, часть 1, пункты 12 и 13; часть 5
Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — официальный текст на портале правовой информации
Банк России, «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» — файл для микрофинансовых организаций от 14.08.2026
Банк России, «Новые ограничения для МФО: не больше двух дорогих займов с 1 октября», 30.09.2026
Банк России, «Тенденции на рынке МФО за II квартал 2026 года»
Банк России, «Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг МФО»
Портал Госуслуги — получение списка бюро кредитных историй и кредитного отчёта
Материал носит информационный характер и не является публичной офертой или индивидуальной рекомендацией. Значения ПСК определяются условиями конкретного договора; расчёты в статье приведены для иллюстрации методики. Оценивайте свою долговую нагрузку до оформления займа.
Коротко о главном
Что входит в расчёт полной стоимости займа
