Кредит для бизнеса

Что такое кредит для бизнеса?

Кредит для бизнеса – это особый вид банковского займа, предназначенный для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. По сути, это деньги для бизнеса под проценты, которые компания или ИП берут на развитие дела, увеличение оборотного капитала или другие предпринимательские цели. Банковские кредиты для бизнеса бывают разных видов: от коротких оборотных кредитов (на пополнение оборотных средств) до долгосрочных инвестиционных кредитов для расширения и развития малого бизнеса. В отличие от обычного потребительского займа, бизнес-кредит обычно целевой – банк интересуется, на какие нужды пойдут средства, будь то покупка оборудования, запуск нового проекта или открытие бизнеса с нуля.

Чем кредит для бизнеса отличается от кредита физическому лицу?

Во-первых, по суммам и срокам: бизнес-кредиты можно взять на более крупные суммы и на срок до 5–10 лет, тогда как потребительские займы для физических лиц обычно ограничены меньшими суммами и сроком 3–5 лет.

Во-вторых, отличается процентная ставка. Бизнес-кредиты нередко дешевле, так как банк контролирует целевое использование денег и риски невозврата ниже. Потребительские же кредиты, которые можно тратить на любые цели, обходятся дороже – процент по ним выше.

В-третьих, разные требования к заемщику. Чтобы получить кредит для бизнеса, компания или ИП должны предоставить пакет документов: финансовую отчетность, бизнес-план (если предприятие новое), сведения о залоге и др. Для потребительского кредита достаточно подтвердить платежеспособность (справка о доходах, хорошая кредитная история) без подробного обоснования целей займа.

Наконец, бизнес-кредит чаще требует обеспечения: банки дающие кредиты для бизнеса обычно требуют залог имущества компании или поручительство владельца. В то же время многие потребительские кредиты выдаются без залога (особенно на небольшие суммы).

Какие основные условия кредитов для бизнеса?

Каждый банк устанавливает свои критерии, но кредит для бизнеса банки обычно выдают при соблюдении нескольких общих условий. При их выполнении компания сможет взять кредит для бизнеса на развитие. К основным требованиям относятся:

• Сумма и срок. Банки готовы выдать малому бизнесу заем от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Срок обычно составляет от 1 до 5 лет (иногда больше для крупных проектов).

• Процентная ставка. Ставка зависит от программы и наличия обеспечения. В среднем это порядка 10–20% годовых. Если заем без залога, процент выше; при хорошем залоге и надежном бизнесе ставка ниже.

• Требования к бизнесу. Часто нужен стаж работы от 6–12 месяцев и стабильная выручка. Банк проверяет финансовую отчетность (налоговые декларации, балансы) и кредитную историю предпринимателя. Наличие просрочек в прошлом снижает вероятность одобрения.

• Обеспечение. Крупный кредит почти всегда требует залога (недвижимость, оборудование, товары) или поручителей. Есть программы, где можно получить кредит для развития бизнеса без залога и поручителей, но суммы там ограничены и ставка выше.

На какие цели обычно выдается кредит для бизнеса?

Банк может выдать предпринимателю заем на разные бизнес-нужды. Вот основные цели, на которые обычно берут кредит для бизнеса:

• Развитие и расширение дела. Например, открытие новой точки продаж, запуск дополнительной линии производства, увеличение штата. Такие кредиты для развития малого бизнеса помогают компании расти.

• Покупка оборудования. Приобретение техники, транспорта или других основных средств – частая причина оформить кредит для бизнеса. Купленное оборудование зачастую используется как залог по займу.

• Пополнение оборотных средств. Короткие займы для покрытия текущих расходов: закупок сырья, выплаты зарплат, оплаты аренды и пр. К этой категории относится и овердрафт – возможность временно уйти в минус на счету компании для закрытия кассовых разрывов.
  

• Стартовый капитал (начало бизнеса с нуля). Кредит для открытия бизнеса с нуля получить сложнее всего, ведь у начинающего бизнеса нет финансовой истории. Банк выдаст такой заем только при наличии продуманного бизнес-плана и надежного залога. Многие стартапы (в том числе начинающие ИП) вместо бизнес-кредита используют потребительский кредит для запуска дела. Отметим, что кредит для ИП на открытие бизнеса – редкость: банки неохотно кредитуют новых предпринимателей.

• Покупка готового бизнеса или франшизы. Некоторые предприниматели берут заем, чтобы купить действующий бизнес или франшизу. Кредит для покупки бизнеса выдаётся после оценки рентабельности проекта; часто требуется залог активов приобретаемой компании или личное поручительство покупателя.

Как проходит оплата кредита?

Погашение бизнес-кредита происходит по графику, указанному в договоре. Обычно платежи вносятся ежемесячно и включают часть основного долга и проценты. Сумма списывается с расчетного счета заемщика, поэтому важно иметь на счете достаточно средств к дню платежа. За просрочку платежа банк начисляет штрафы и пени. По возможности старайтесь платить вовремя или гасить заем досрочно — это снизит переплату по процентам.

Какие отличия между кредитом для ИП и для юридического лица?

Ответственность по долгу. ИП отвечает по бизнес-кредиту всем своим личным имуществом, тогда как ООО несет ответственность только имуществом компании. Однако банки обычно требуют, чтобы владелец ООО стал поручителем, поэтому в случае невыплаты долга разница для предпринимателя невелика.

Оформление. Кредит для ООО обычно требует большего пакета документов (учредительные бумаги, бухгалтерские отчеты и пр.). ИП предоставляет меньше бумаг (свидетельство о регистрации, налоговые декларации и т.д.), оформление для него несколько проще. В целом банки оценивают и ИП, и небольшие фирмы по схожим параметрам. Таким образом, кредит на бизнес для ИП доступен на тех же условиях, что и для организаций, если предприятие соответствует требованиям банка.

Что будет при просрочке кредита?

Если бизнес задерживает платеж по кредиту, банк начисляет неустойку – штраф или пеню за просрочку, а также может временно повысить процентную ставку на сумму долга. Даже краткая задержка отражается в кредитной истории заемщика.

Если же просрочка длительная, последствия серьезнее. Банк вправе потребовать вернуть весь долг досрочно и обратиться в суд. Залоговое имущество (если кредит был с обеспечением) будет продано для погашения задолженности. Если залога не было, долг с ИП взыщут за счет его личного имущества, а с ООО – за счет активов компании (и имущества поручителей, если они были). Длительная просрочка фактически лишает бизнес возможности получать новые кредиты из-за испорченной кредитной истории.

Как оформить кредит для бизнеса?

Шаг 1. Подготовка документов и расчет. Определите, какая сумма нужна и на какие цели (развитие, покупка оборудования, пополнение оборотных средств и т.д.). Соберите основные документы: свидетельство ИП или регистрационные документы компании, финансовую отчетность, выписки с банковских счетов.

Шаг 2. Выбор банка и программы. Изучите условия в разных банках: процентные ставки, максимальная сумма, срок, нужен ли залог, работают ли с ИП или только с ООО. Сравните несколько вариантов, чтобы выбрать оптимальный кредит для бизнеса.

Шаг 3. Подача заявки. Заполните заявку на кредит в выбранном банке. Многие банки позволяют оформить кредит для бизнеса онлайн на своем сайте – достаточно заполнить анкету и прикрепить сканы документов. Также вы можете обратиться в отделение банка с комплектом документов.

Шаг 4. Одобрение и получение денег. Банк рассмотрит вашу заявку и сообщит о своем решении. При одобрении подпишите договор и получите деньги на расчетный счет. Теперь остается использовать средства по назначению и вовремя погашать кредит согласно графику.