Автокредит в банках

Условия и требования по автокредиту

Автокредит представляет собой целевой кредит на автомобиль, при котором купленная машина остается залогом банка до полной выплаты долга. Заемщик продолжает пользоваться авто, но продать или обменять его без согласия банка нельзя. Большинство банков готовы выдавать такие кредиты на новые и подержанные машины, однако к авто могут предъявляться ограничения (например, возраст и пробег). Ниже приведены основные условия автокредита в банках:

Процентные ставки и условия могут различаться: каждый банк устанавливает свои параметры, поэтому автокредит банки предлагают на разных условиях. Например, один банк может дать более низкий процент, но запросит больший взнос, другой – готов одобрить заем без справок, но под более высокий процент. В целом, ставки по автокредитам обычно ниже, чем по обычным потребительским займам на ту же сумму, поскольку автомобиль служит залогом. Эксперты отмечают, что автокредит в среднем на 2–4% выгоднее по ставке, чем кредит наличными. Кроме того, банки часто готовы одобрить большую сумму на покупку авто под залог, чем выдали бы без обеспечения.

Важно учитывать и дополнительные условия. Почти всегда при автокредитовании понадобится оформить полис КАСКО (полная страховка автомобиля) сразу после покупки – это обязательное требование большинства кредиторов. Также следует быть готовым к разовым комиссиям (например, за выдачу кредита или открытие счета) в некоторых банках. Все эти факторы влияют на итоговую стоимость автокредита.

Плюсы автокредита

Оформить автокредит на машину сегодня решается множество покупателей, поскольку у такого способа финансирования есть ряд значимых преимуществ:

• Быстрая покупка автомобиля. Взять автокредит позволяет приобрести авто без многолетних накоплений. Достаточно иметь сумму на первоначальный взнос (либо даже обойтись без него по некоторым программам) – остальное оплачивает банк, и вы сразу становитесь владельцем машины. Это особенно удобно, если автомобиль нужен срочно или есть выгодное предложение на рынке.

• Высокая вероятность одобрения. Поскольку при автокредитовании банк получает залог в виде транспортного средства, его риски снижаются. Поэтому шанс получить одобрение займа выше, чем по необеспеченному кредиту. За счет гарантии возврата долга (залога) кредитные организации лояльнее относятся к заемщикам – даже с неидеальной кредитной историей можно рассчитывать на положительное решение, если текущий доход достаточен для платежей.

• Сниженные процентные ставки. Процентная ставка автокредита обычно ниже, чем по обычному потребительскому кредиту аналогичного размера. Банк оставляет купленный автомобиль в залоге, поэтому может предложить более выгодные проценты. Кроме того, часто дилеры совместно с банками проводят акции: например, кредит автокредит с субсидией от автопроизводителя. По таким спецпрограммам ставki могут быть на несколько пунктов ниже рыночных или даже символическими (0–5% в первый год). Есть и госпрограммы льготного автокредитования – для новых автомобилей отечественной сборки и определенных категорий граждан государство компенсирует часть процентов, благодаря чему заем обходится гораздо дешевле.

• Удобство оформления. Многие банки и автосалоны позволяют подать автокредит онлайн – заявку можно оформить через интернет, на сайте банка или финансового маркетплейса. Решение принимается за 1–2 дня, а иногда и за несколько часов (при экспресс-кредите). Банк перечисляет деньги прямо продавцу, поэтому вам не приходится самостоятельно переводить крупную сумму или снимать наличные. Все расчеты с дилером происходят без вашего участия, что экономит время и силы.

• Длительный срок и гибкие условия. Автокредит обычно выдается на срок до 5 лет и более, что позволяет подобрать комфортный размер ежемесячного платежа. Есть возможность досрочно погасить задолженность (в большинстве банков без штрафов) или, наоборот, выбрать программу с остаточным платежом (баллонным) либо трейд-ин, чтобы снизить выплаты. Кроме того, автокредит банк может выдать как на новую машину из салона, так и на авто с пробегом – выбор моделей широк, особенно если работать с крупным банком или через маркетплейс.

Минусы и подвохи автокредита

Несмотря на привлекательные стороны, есть и существенные минусы автокредита, о которых стоит знать заранее. Рассмотрим основные недостатки и подводные камни автокредитования:

• Обременение на автомобиль. Как уже отмечалось, приобретенное авто находится в залоге у банка до полного погашения кредита. Вы не можете свободно продать или обменять машину без разрешения банка. Если финансовая ситуация ухудшится и вы перестанете платить, кредитор имеет право изъять автомобиль и реализовать его для погашения долга. Таким образом, есть риск потерять купленную машину в случае серьезных просрочек.

• Дополнительные расходы на страховки. Оформление автокредита практически всегда сопровождается необходимостью покупать полис КАСКО каждый год, пока действует кредит. Стоимость каско немалая (в среднем 5–10% цены авто ежегодно), и это ощутимо увеличивает суммарные расходы на владение машиной. Также банк может навязывать страхование жизни, здоровья, трудоспособности – формально это добровольно, но отказ часто ведет к увеличению ставки. Все эти «скрытые» траты нужно учитывать при расчете выгоды кредита.

• Первоначальный взнос обязателен в большинстве случаев. Обычно кредит на авто доступен лишь при условии внесения от 10–20% стоимости собственными средствами. Программы без первого взноса встречаются, но у них почти всегда повышенные проценты или жесткие критерии к заемщику. Накопить даже 10–20% цены автомобиля может быть затруднительно, а без этого взять автокредит получится не во всех банках.

• Жесткие требования банков. Кредиторы тщательно проверяют платежеспособность клиента. Нужна официальная работа и достаточный доход, стаж на текущем месте обычно не менее 3–6 месяцев. Молодым заемщикам до ~21 года и пенсионерам старше 65 получить автокредит сложнее (многие банки им отказывают). Плохая кредитная история также станет серьезным препятствием. Кроме того, банки оценивают и объект покупки: если выбранная модель авто считается неликвидной (редкой, с сомнительной репутацией), в кредите могут отказать либо снизить максимально возможную сумму займа.

• Переплата и финансовая нагрузка. Как и любой заем, автокредит влечет переплату: проценты банки берут за каждый месяц пользования деньгами. В конечном итоге автомобиль обойдется дороже своей изначальной цены. Например, при сумме кредита 800 тыс. руб. на 3 года под 15% годовых ежемесячный платеж составит около 27,7 тыс. руб., а общая переплата по процентам – почти 200 тыс. руб. (т.е. ~20% от стоимости машины). Кроме того, покупая машину в кредит, вы берете на себя долгосрочные ежемесячные обязательства. Нужно трезво оценить, посильно ли выплачивать, учитывать траты на бензин, ТО, страховку. Если бюджет сильно ограничен, такая нагрузка может привести к просрочкам.

• Подвох акционных предложений. Рекламные лозунги вроде «автокредит 0%» или «машина в рассрочку без процентов» часто имеют свои условия. Как правило, нулевая ставка действует только первый год или достигается за счет большой скидки от дилера при значительном взносе. Также дилеры могут требовать купить дополнительное оборудование или услуги по завышенной цене. Будьте внимательны: всегда уточняйте какой сейчас автокредит предлагается на таких условиях на самом деле – возможно, вместо переплаты по процентам вы заплатите больше в стоимость авто или страховок. Внимательно читайте договор и рассчитывайте полный кредитный автокредит с учетом всех платежей.

• Длительное оформление. Процедура получения автокредита иногда занимает больше времени, чем хотелось бы. Необходимо собрать пакет документов (справки, копии трудовой, подтверждение оплаты первоначального взноса, полис каско и пр.), подписать договор залога, дождаться перечисления средств продавцу. В среднем на оформление автокредита уходит от нескольких дней до пары недель. Есть ускоренные варианты – экспресс-кредиты прямо в автосалоне, но за скорость обычно приходится платить повышенными процентами и комиссиями.

Как оформить автокредит (пошагово)

Оформить автокредит можно двумя основными способами: напрямую в банке или через автосалон (у дилера, часто партнерского банка). В обоих случаях процесс схожий. Ниже кратко описаны основные шаги, как взять автокредит:

1. Выбор автомобиля и программы кредитования. Сначала определитесь с машиной (новой или подержанной) и ее стоимостью. От этого зависит, какой размер кредита вам нужен. Затем изучите предложения – автокредит банки условия могут различаться, поэтому сравните процентные ставки, требования к взносу, срок. На финансовом маркетплейсе удобно сразу посмотреть лучшие автокредиты от разных банков и подобрать оптимальный вариант.

2. Подача заявки (онлайн или офлайн). Когда выбор сделан, подайте онлайн-заявку на автокредит – это можно сделать на сайте банка или через платформу вроде BankProfi. В анкете указываются ваши данные, параметры желаемого кредита и информация о покупаемом авто (марка, модель, год выпуска, стоимость). Заявку можно отправить сразу в несколько банков для повышения шанса одобрения. Альтернативно, менеджер автосалона поможет оформить анкету прямо на месте.

3. Ожидание решения и одобрение. Банк рассматривает вашу заявку, проверяет кредитную историю, доходы. Этот этап занимает от нескольких часов до нескольких дней. После проверки вам сообщат решение. При положительном ответе банк обычно сразу оговаривает одобренную сумму, ставку и срок. Иногда одобряют сумму меньше запрошенной – тогда можно внести больше первоначально или выбрать дешевле авто.

4. Подписание договора и покупка машины. Если условия вас устроили, далее нужно собрать необходимые документы: паспорт, водительское удостоверение, справки о доходах (если запрашивали), копию ПТС от продавца и полис ОСАГО/КАСКО. В отделении банка или в салоне подписываются кредитный договор и договор залога авто. Вы вносите первоначальный взнос (продавцу или дилеру), после чего банк перечисляет кредитные средства продавцу напрямую. Вы получаете автомобиль, оформляете все регистрационные документы, однако ПТС остается у банка (либо накладывается электронное ограничение на продажу).

5. Погашение кредита. Ежемесячно выплачивайте банку платежи согласно графику. Желательно настроить автоплатеж, чтобы не допускать просрочек. До полного расчета за машиной следите за выполнением условий – продлевайте каско каждый год, не продавайте и не переоформляйте автомобиль. После выплаты долга банк снимет залог, и автомобиль полностью ваш без обременений.

Следуя этим шагам, можно оформить автокредит онлайн максимально удобно и быстро. Главное – заранее подготовить все нужные бумаги и объективно оценить свои финансовые возможности. Если вы сомневаетесь, какой сейчас автокредит выбрать, лучше сравнить несколько вариантов на специализированной платформе. Обратите внимание на автокредит проценты в банках, размеры переплат, требования по страховкам – и смело отправляйте заявки.

Советы по выбору лучшего автокредита

В завершение – несколько рекомендаций, как подобрать выгодный автокредит и избежать неприятных сюрпризов:

• Сравнивайте процентные ставки и переплату. Даже разница в 1–2% годовых сильно влияет на переплату по длинному кредиту. Обязательно узнайте, какие автокредит проценты сейчас предлагают разные банки. Обратите внимание, указана минимальная ставка «от X%» или реальная – зачастую самые низкие проценты доступны только избранным заемщикам или при покупке определенных моделей. Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), куда входят все комиссии и страховые платежи – этот показатель отражает реальную переплату.

• Учитывайте обязательные условия. Помните про расходы на каско и другие страховки – уточните их стоимость для вашей машины и включайте в расчет. Узнайте, требуется ли жизнь/здоровье страховать для получения указанной ставки. Иногда отказ от допстраховки увеличивает процент, посчитайте, что выгоднее. Также выясните, какой минимальный взнос нужен – накопить заранее эту сумму, чтобы соответствовать условиям банка.

• Выбирайте посильный срок кредита. Автокредит на авто можно взять на разный срок: короткий (1–2 года) даст меньшую переплату, но платежи будут большими; длинный (5–7 лет) снизит ежемесячную нагрузку, но увеличит общую сумму процентов. Найдите баланс, чтобы платеж комфортно вписывался в ваш бюджет. Финансисты советуют: совокупные выплаты по кредитам не должны превышать ~30% от ежемесячного дохода семьи.

• Проверяйте репутацию банка и дилера. Берите кредит в надежных банках, изучите отзывы. Если оформляете через автосалон, убедитесь, что это официальный дилер, а не серый посредник. Бывают случаи навязывания дополнительных услуг или мошенничества с псевдорассрочкой. Доверяйте крупным банкам и пользуйтесь лицензированными маркетплейсами для выбора кредита.

• Читайте договор внимательно. Перед подписанием кредитного договора и приложения к нему (график платежей, условия страхования, залоговый договор) прочитайте все пункты. Обратите внимание на штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения, случаи отзыва кредита. Если что-то непонятно – спросите у сотрудника банка. Вы должны ясно понимать свои обязанности и права как заемщика.

В итоге, автокредит может стать удобным решением, если нужен автомобиль уже сейчас, а полной суммы нет. Этот продукт позволяет сразу сесть за руль, выплачивая стоимость машины постепенно. Автокредит сегодня доступен во многих банках на конкурентных условиях, и при грамотном подходе можно выбрать программу с оптимальным балансом ставки и требований. Взвесьте все плюсы и минусы автокредита, рассчитайте полный бюджет владения автомобилем и сравните предложения. Тогда покупка машины в кредит будет оправданной и посильной, а выбранный автокредит окажется действительно выгодным для вас.