Займы
Карты
Кредиты
Вклады
Займы: полное руководство от экспертов финансового сервиса Банкпрофи ру
Займы являются одним из наиболее востребованных финансовых инструментов в России. Благодаря им можно быстро решить временные денежные сложности или получить средства на реализацию срочных целей. В то же время вопросы оформления, возврата и выбора оптимальной микрофинансовой организации (МФО, МФК, МКК) остаются актуальными для многих заёмщиков. Ниже мы подробно разберём основные аспекты и нюансы, чтобы вы могли оформить займ ответственно и осознанно.
Что такое займ и чем он регулируется
В российском законодательстве понятие «займ» закреплено в статье 807 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), согласно которой по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, а заёмщик обязуется вернуть полученное в том же количестве и качестве. Если передаются именно денежные средства, говорят о денежном займе.
Займ может быть как безвозмездным, так и с уплатой процентов.
В большинстве случаев, особенно при оформлении через МФО (микрофинансовые организации), заёмщик платит проценты за использование денег. Ставка указывается в договоре.Ставка процента регулируется статьёй 809 ГК РФ.
Закон допускает установление процентов за пользование займом в размере, который стороны прописали в договоре, при условии соблюдения действующих нормативов (например, предельной полной стоимости кредита).
Форма договора
По ГК РФ договор займа на суммы свыше 10 000 рублей должен заключаться в письменной форме, что обычно реализуется через бумажный документ или электронное подписание при оформлении онлайн-займов.
Основные требования к заёмщику
Хотя конкретные условия зависят от каждой микрофинансовой компании (МФО, МФК, МКК), в большинстве случаев предъявляются следующие базовые требования:
Гражданство РФ. Заёмщиком может стать только гражданин России, имеющий действующий паспорт.
Возраст. Обычно компании работают с лицами старше 18 лет, но некоторые устанавливают планку в 21 год.
Паспорт. Должен быть в актуальном состоянии (без просрочки срока действия).
Постоянный доход. Не всегда требуется официальная справка, но факт регулярного заработка позволит получить более выгодные условия.
Контактный телефон. Необходим для подтверждения личности и связи с заёмщиком.
В некоторых случаях: ИНН, СНИЛС, второй документ (права, загранпаспорт) или справка о доходах могут повышать шансы на одобрение.
Нередко микрозаймы выдаются и заёмщикам с неидеальной кредитной историей — решение в этом случае принимает автоматическая скоринговая система МФО и служба безопасности.
Способы получения займа
Современный рынок займов предлагает несколько удобных способов получить денежные средства:
На банковскую карту
Самый востребованный формат. Зачисление обычно происходит мгновенно после одобрения, что позволяет оперативно пользоваться деньгами.
Чаще всего принимаются карты платёжных систем Visa, MasterCard, МИР.Наличными
Выдача в офисе микрофинансовой организации (МФО, МФК, МКК) при личном посещении.
Возможность получить деньги в пунктах партнёров (сети, терминалы), если у компании есть соответствующее партнёрское соглашение.На электронные кошельки
Некоторые сервисы перечисляют займ на Qiwi, ЮMoney (Яндекс.Деньги) и другие платформы.
Удобно, если у вас нет банковской карты, но есть верифицированный электронный кошелёк.На расчётный счёт
Подходит при необходимости перевести средства напрямую в банк, обычно занимает чуть больше времени (1–3 рабочих дня).
При выборе способа получения обращайте внимание на комиссии за перевод, если они не включены в стандартные условия.
Суммы и сроки займов
В нашем финансовом сервисе Банкпрофи ру вы найдёте список займов от официальных МФО с различными лимитами и периодами возврата. Чаще всего встречаются такие диапазоны:
Суммы займов: от 1 000 рублей до 100 000 рублей.
Короткие займы «до зарплаты» обычно не превышают 30 000 рублей.
При долгосрочном займе сумма может достигать 100 000–500 000 рублей (но это реже встречается среди микрофинансовых организаций).Сроки возврата: от 7 дней до 12 месяцев.
Краткосрочные — от 7 до 30 дней, иногда допускается пролонгация.
Среднесрочные — от 2 до 6 месяцев.
Долгосрочные предложения — 9–12 месяцев и более (обычно сопровождаются сниженной процентной ставкой).
Расчёт переплаты: как понять, сколько придётся отдать
Чтобы рассчитать, насколько дорогим будет займ, нужно смотреть на ставку процента и полную стоимость кредита (ПСК). Последняя учитывает все комиссии и дополнительные платежи, поэтому более наглядно показывает переплату.
Пример
Допустим, вы берёте 10 000 рублей на 30 дней под 1% в день.
Ежедневный процент: 1% от 10 000 = 100 рублей в день.
За 30 дней вы заплатите 30 × 100 = 3 000 рублей процентов.
Итого: вернуть нужно 13 000 рублей.
В пересчёте на годовую ставку это выглядит выше 300% годовых, но поскольку займ краткосрочный, такие цифры типичны для МФО.
Иногда МФК предлагают льготный период, когда проценты не начисляются, или возможность снижения ставки после нескольких успешно погашенных займов. Эти детали прописываются в договоре и указываются в расчётах.
Способы возврата
Возвращать полученный займ можно несколькими способами. Важно соблюдать дату возврата, иначе грозят штрафные санкции и порча кредитной истории.
Банковская карта
В личном кабинете МФО указывается сумма к оплате, после чего списываются деньги с карты.
Часть компаний позволяет привязать карту и списывать долг автоматически в день оплаты.Наличные через офис МФО
Если вы получали займ в отделении, обычно можно там же и вернуть долг.
Некоторые компании имеют терминалы самообслуживания.Перевод с расчётного счёта
Подходит для тех, кто желает оплатить через Сбербанк Онлайн или другой сервис дистанционного банкинга.
Нужно внимательно указывать реквизиты микрокредитной компании (МКК).Через электронные кошельки
Доступно, если МФО поддерживает приём платежей от Qiwi, ЮMoney, WebMoney и т. п.Автоплатёж
Удобная опция для тех, кто боится пропустить срок. Деньги автоматически списываются в определённый день.
Обязательно проверяйте, взимает ли ваш банк или сервисы дополнительную комиссию. Иногда удобно найти способ «бесплатного» перевода, чтобы не переплачивать.
Что будет, если не вернуть займ
При несвоевременном погашении образуется просрочка, и заёмщику грозят следующие последствия:
Начисление неустойки (штрафа или пени)
МФО имеют право взыскивать штрафные проценты за каждый день просрочки.
Размер санкций обычно ограничивается законом (суммарно не более 1,5–2-кратного размера тела займа).Порча кредитной истории
Информация о невозврате передаётся в бюро кредитных историй, что снижает шансы на получение будущих кредитов и займов.Судебная претензия
При длительной неоплате МФК или МКК может подать на заёмщика в суд, чтобы взыскать долг.
Статья 811 ГК РФ даёт право заимодавцу требовать немедленного возврата суммы по договору при нарушении сроков.Коллекторское агентство
Некоторые организации передают дело коллекторам. Это грозит постоянными звонками и визитами по месту регистрации.
Во избежание проблем обязательно связывайтесь с МФО, если понимаете, что не успеваете вернуть долг вовремя. Иногда можно оформить пролонгацию или частично погасить долг, чтобы уменьшить сумму процентов.
Преимущества и недостатки займов
Плюсы:
Быстрое оформление — часто достаточно 10–15 минут.
Лояльные требования — подойдут людям без официальной справки о доходах.
Возможность закрыть финансовый «пробел» до зарплаты, не прибегая к помощи знакомых.
Большой выбор МФО, МФК, МКК — вы можете сравнить предложения и выбрать оптимальное.
Минусы:
Высокие процентные ставки для коротких сроков.
Риск быстро попасть в просрочку при неправильном планировании бюджета.
Дополнительные комиссии, если не изучить договор детально.
Советы по выбору МФО для займа
Чтобы правильно выбрать организацию, обратите внимание на:
Наличие лицензии и официальной регистрации — на сайте Банкпрофи ру представлен список займов исключительно от проверенных МФО, имеющих запись в государственном реестре.
Реальные отзывы клиентов — посмотрите, как компания решает спорные ситуации.
Уровень процентной ставки — сравните ПСК (полную стоимость кредита), чтобы понять совокупную переплату.
Возможность пролонгации и досрочного погашения без штрафов.
Программы лояльности для постоянных клиентов.
Рекомендуем обратить внимание на МФО, которые выдают первый займ без процентов. от небольшой список:
Как безопасно оформить займ
Сверьте данные
При заполнении анкеты не допускайте ошибок в паспортных данных или контактах: это может привести к отказу или некорректному начислению процентов.Проверьте договор
Убедитесь, что дата возврата совпадает с вашими возможностями.
Изучите раздел о штрафах и неустойках, чтобы знать последствия просрочки.Не берите слишком большую сумму
Руководствуйтесь реальными потребностями и возможностями дохода.
Займ — это не «просто дополнительные деньги», а серьёзное финансовое обязательство.Используйте личный кабинет
В большинстве МФО есть система отслеживания статуса задолженности, графика платежей и возможности быстрого погашения.
Следите за акциями
Некоторые МФК и МКК предлагают специальные условия «беспроцентного займа» на первые несколько дней или сниженную ставку для повторных клиентов.
Подведем экспертный итог о займах
Займы могут быть полезным инструментом, если правильно оценить риски и верно спланировать выплату. Важно помнить, что любое финансовое обязательство требует дисциплины и своевременного возврата. Перед оформлением договора внимательно проверяйте все пункты, читайте положения ГК РФ и внутренние правила микрофинансовой компании.
На нашем сайте Банкпрофи ру представлен список всех официальных займов от проверенных МФО: здесь можно сравнить условия, сроки, максимальную сумму и выбрать вариант, максимально соответствующий вашим потребностям. Если у вас остались вопросы — изучите подробные обзоры организаций или проконсультируйтесь со специалистами. Правильный подход к займам поможет вам быстро решить денежные проблемы и избежать лишних переплат.
