Займы
Карты
Кредиты
Кредит под залог недвижимости в Тинькофф Банке (T‑Банк)
Кредит под залог недвижимости Тинькофф Банка – это крупный потребительский заем, для получения которого требуется предоставить квартиру, дом или другую жилую недвижимость в качестве обеспечения. Такой продукт доступен физическим лицам и позволяет получить деньги наличными на любые цели под сравнительно длительный срок. Ниже рассмотрим условия кредита под залог недвижимости в Тинькофф Банке, а также разберем все его плюсы, минусы и возможные подвохи.
Основные условия кредита Tinkoff под залог квартиры или дома
Тинькофф Банк под залог недвижимости предлагает сумму от 300 000 до 30 000 000 ₽. Максимальная сумма ограничена меньшим из двух значений: 30 млн ₽ или установленной долей от цены залога (обычно не более ~60–80% стоимости объекта). Срок кредитования составляет от 1 года до 15 лет, благодаря чему клиент сам выбирает удобный период погашения.
Процентная ставка по программе «Тинькофф кредит под залог недвижимости» устанавливается индивидуально в диапазоне примерно от 22,9% до 33,9% годовых. Минимальная ставка доступна надежным заемщикам при условии оформления страховки жизни, а при отказе от страховки ставка увеличивается на 1 п.п. (то есть стартует от 22,9%). Кроме того, банк требует страховать залоговое имущество (недвижимость) на весь срок кредита. Если клиент не оформляет страховку имущества, процентная ставка увеличивается ещё на +1 п.п. для квартиры (или апартаментов) и на +2 п.п. для частного дома
Для соблюдения минимальных условий по ставке выгодно подключить страхование жизни и имущества. Полная стоимость кредита (ПСК) в Тинькофф при залоге недвижимости находится в диапазоне от 21,847% до 34,893% годовых, в зависимости от всех сопутствующих условий (процента, страховок).
Выплата кредита происходит аннуитетными платежами (равными суммами каждый месяц). График платежей рассчитан так, что при большем сроке ежемесячная нагрузка меньше, но переплата по процентам выше. Например, если взять кредит под залог квартиры Тинькофф на 2 000 000 ₽ на 10 лет, ежемесячный платеж составит порядка ~20 000 ₽. При увеличении срока до 15 лет платеж снизится до ~15 000 ₽ в месяц, зато возрастет общий переплаченный процент. Заемщик вправе погасить кредит досрочно – Тинькофф дает кредит под залог недвижимости без штрафов за досрочное погашение. Важно учесть, что по умолчанию частичное досрочное погашение возможно только с пересчетом графика (нужно заранее уведомить банк о намерении внести досрочный платеж). Полное погашение всей задолженности допускается в любой момент договора также без комиссии.
Способ получения средств: выдача происходит безналично на карту Тинькофф Банка. После одобрения заявки и подписания договора деньги переводятся на счет заемщика (обычно на дебетовую карту Tinkoff Black). Фактическое получение средств происходит только после регистрации залога в Росреестре – эта процедура занимает около 5 рабочих дней с момента подписания договора. То есть банк сначала одобряет кредит, затем организует оформление ипотеки (залога) на вашу недвижимость, и только после официальной регистрации обременения перечисляет сумму займа. Наличными под залог недвижимости Тинькофф денег не выдает, однако клиент может снять полученные средства со своего счета при необходимости. Комиссий за выдачу кредита нет; расходы по регистрации ипотеки в Росреестре банк берет на себя (для заемщика эта процедура бесплатна).
Требования к заемщику и недвижимости
Кто может оформить такой кредит? Банк предъявляет лояльные требования: гражданин РФ с постоянной или временной регистрацией в России, возраст от 18 до 70 лет (на дату погашения). Таким образом, оформить заем можно уже с 18-летнего возраста, а максимальный возраст ограничен 70 годами. Если возраст заемщика пожилой, возможно привлечение созаемщика для увеличения предельного возраста (по информации банка, при наличии созаемщика возрастной порог может быть чуть повышен).
Подтверждение дохода и занятости не является обязательным. Кредит под залог недвижимости Тинькофф без подтверждения доходов – одно из преимуществ данной программы. Банк не требует справок о зарплате (2-НДФЛ или по форме банка) и не интересуется официальным трудовым стажем. Это значит, что заявку могут подавать индивидуальные предприниматели, самозанятые или люди без официальной работы. Конечно, наличие стабильного дохода повышает шанс одобрения и может положительно сказаться на условиях (например, на решении по процентной ставке), однако формально справки о доходах не нужны.
Требования к недвижимости под залог в Тинькофф Банке стандартные. В качестве залога принимаются квартиры, апартаменты, частные жилые дома или таунхаусы. Залог квартиры возможен, если она не аварийная и находится в доме, подключенном ко всем коммуникациям (электричество, вода, отопление, канализация). Дом под залог принимается, если он капитальный (не деревянный), с коммуникациями и построен не ранее 2005 года, расположенный на оформленном земельном участке в пределах населенного пункта. Объект недвижимости должен находиться на территории РФ (за исключением закрытых территориальных образований), право собственности зарегистрировано в Росреестре. Квартира в залог банку Тинькофф не должна иметь действующих обременений или арестов (ипотека в другом банке, запрет регистрационных действий и т.п.). Также Тинькофф банк залог квартиры не примет, если в собственности или доле этой недвижимости есть несовершеннолетний ребенок. В целом перечень требований к залогу достаточно широк, но основные условия сводятся к тому, что недвижимость должна быть ликвидной, без юридических проблем и полностью принадлежать дееспособным взрослым.
Обратите внимание: дача, комната в коммуналке, гараж или земельный участок без дома не подойдут в качестве обеспечения. Некоторые интересуются, возможно ли взять кредит под залог земельного участка в Тинькофф. По условиям банка отдельно земля не принимается – Тинькофф под залог дома кредитует, при этом залог распространяется и на дом, и на земельный участок под ним. Но просто участок без жилого строения залогом служить не может. Аналогично, не подходят комнаты и доли в квартирах (нужно предоставлять всю квартиру целиком).
Важный плюс – заемщику не обязательно быть собственником недвижимости, которую он предоставляет в залог. Тинькофф допускает, что залоговым имуществом может быть квартира или дом, принадлежащие другому человеку (например, родственнику). В таком случае собственник недвижимости выступает участником сделки и дает нотариальное согласие на залог, но сам кредит оформляется на заемщика. Все совладельцы объекта (если их несколько) также должны согласиться и подписать договор залога. Таким образом, можно получить деньги, даже если ценная недвижимость записана на супругу или родителей – главное, чтобы они были готовы заложить ее для вашего кредита.
Процесс оформления: как взять кредит под залог недвижимости в Тинькофф
Оформить кредит под залог недвижимости в Тинькофф Банке можно полностью дистанционно, без поездок в офис. Процедура выглядит так:
Подача заявки онлайн. На сайте Т-Банка (Tинькофф) заполните анкету: укажите свои данные, параметры желаемого кредита и информацию о недвижимости (адрес, приблизительную стоимость). Заявку можно подать через интернет из любого города РФ.
Предварительное решение. Банк рассматривает анкету обычно в течение 1 рабочего дня. Благодаря залогу вероятность одобрения выше, даже если у вас были откази ранее. При положительном решении вам сообщат предварительные условия – ориентировочную ставку и сумму, на которую банк готов кредитовать под вашу квартиру/дом.
Оценка недвижимости. Важная особенность – без отчета об оценке залога. Вам не нужно заказывать оценку в сторонней компании: банк Тинькофф самостоятельно проверяет документы на жилье и анализирует его рыночную стоимость (вероятно, по собственным базам или через партнеров). Это экономит время и деньги заемщика. Если жилье соответствует требованиям и его ценности хватает для запрошенной суммы (не превышает ~60–80% от стоимости), банк приглашает перейти к оформлению сделки.
Подписание договора и регистрация залога. Удобство Тинькофф Банка в том, что кредит на карту оформляется с выездом сотрудника. Вам не нужно никуда ехать – представитель банка (или нотариус по доверенности банка) встретится с вами для подписания кредитного договора и договора залога недвижимости. Документы затем передаются на регистрацию ипотеки в Росреестр. Регистрация залога занимает около 5 рабочих дней. Все регистрационные действия выполняются банком, заемщику не нужно посещать МФЦ или органы регистрации.
Получение денег. Как только Росреестр зарегистрирует обременение (ипотеку) на вашу недвижимость в пользу банка, Тинькофф сразу перечисляет деньги на ваш счет. Обычно средства приходят на дебетовую карту Тинькофф, которую курьер приносит при подписании документов, если у вас еще нет счета. После этого вы можете распоряжаться деньгами по своему усмотрению – снимать наличные, переводить, оплачивать покупки и т.д.
Вся процедура от подачи заявки до выдачи денег занимает примерно от 5 до 10 дней (большая часть времени уходит на регистрацию залога). Само одобрение быстрое – зачастую решение известно уже на следующий день после заявки. На всем этапе сделки вас курирует менеджер банка, который отвечает на вопросы и помогает собрать необходимые документы (по сути, нужны только паспорта и СНИЛС всех сторон).
Преимущества кредита под залог недвижимости в Тинькофф
Почему предложение Tinkoff привлекает заемщиков? Вот главные плюсы, которыми выделяется кредит наличными под залог недвижимости Тинькофф:
Большая сумма кредита. За счет обеспечения недвижимостью банк готов выдать до 30 млн ₽ наличными. Это больше, чем по обычным потребительским займам (где максимум ~5 млн ₽). Можно получить крупную сумму для любых целей: ремонт, покупка автомобиля, инвестирование, развитие бизнеса или рефинансирование дорогих долгов.
Длительный срок – до 15 лет. В отличие от стандартных кредитов на 3–5 лет, Тинькофф под залог дома или квартиры предоставляет срок возврата до 15 лет. Долгий срок позволяет снизить ежемесячный платеж до комфортного уровня. Клиент может выбрать небольшой платеж и не сильно нагружать бюджет, растянув выплату на годы.
Отсутствие требования справок и поручителей. Кредит можно получить без подтверждения дохода и занятости, что упрощает жизнь тем, кто работает неофициально или не может показать высокий официальный доход. Также не нужны поручители – залог недвижимости является достаточным обеспечением. Минимальный пакет документов (паспорт и СНИЛС) ускоряет процесс и экономит время.
Быстрое принятие решения и удобство оформления. Заявка рассматривается очень оперативно, зачастую за 1 день. Взять кредит под залог квартиры в Тинькофф можно, не выходя из дома – все оформляется онлайн и по телефону. Подписание договора происходит с выездом сотрудника, а регистрацией ипотеки банк занимается самостоятельно. То есть клиенту не нужно посещать офисы, БТИ, оценщиков или МФЦ – весь сервис выездной и дистанционный.
Расходы на оформление залога – за счет банка. Тинькофф покрывает затраты, связанные с регистрацией залога недвижимости. Вам не придется платить госпошлину за регистрацию или нанимать оценщика. Банк сам проводит оценку и берет на себя юридическое оформление обременения. Это экономит несколько тысяч рублей и устраняет хлопоты для заемщика.
Гибкость в использовании средств. Это нецелевой кредит, банк не спрашивает, на что вы потратите деньги. Можно использовать сумму по своему усмотрению: закрыть другие кредиты (что часто позволяет снизить процентную нагрузку), сделать крупную покупку, вложить в бизнес или лечение – Тинькофф кредит под залог недвижимости дает полную свободу целей.
Возможность одобрения при сложной кредитной истории. Залог существенно повышает доверие банка. Клиент с ранее испорченной кредитной историей, который без залога получил бы отказ, с залогом имеет шанс на положительное решение. Имущество служит гарантией возврата, поэтому банк идет навстречу даже тем, у кого были просрочки или небольшой текущий доход.
Недостатки и в чем может быть подвох
Невзирая на очевидные плюсы, у продукта Тинькофф кредит под залог недвижимости есть и свои минусы, о которых важно знать заранее:
Высокая процентная ставка. Несмотря на обеспечение недвижимостью, процент по кредиту довольно высок. Минимальные 22,9% годовых намного превышают ставки по ипотеке или целевым залоговым кредитам в некоторых других банках. Фактически условия близки к обычному потребительскому кредиту наличными. Для сравнения: ипотечные ссуды на жилье могут иметь ставку ~12%–15%. Здесь же ставка стартует от 22,9% и может достигать ~30% годовых и выше (в случае, если не выполнять условия страхования). Такой дорогой кредит экономически оправдан, только если альтернативы нет или деньги нужны очень срочно. Обязательно трезво оцените свою возможность платить такой процент.
Риск потери недвижимости. Кредит под залог квартиры всегда сопряжен с опасностью: если вы не сможете выплатить долг, банк вправе через суд обратить взыскание на заложенное имущество. Проще говоря, невыплата чревата потерей жилья – его выставят на торги, а вырученные деньги пойдут на погашение вашего долга. Тинькофф отмечает, что «недвижимость остается в вашей собственности и без риска» – однако риск наступает, если вы нарушите условия выплаты. Поэтому, отдавая квартиру или дом в залог, нужно быть уверенным в своих силах обслуживать кредит. Не стоит брать такой заем под сомнительные авантюры или на грани своих финансовых возможностей.
Дополнительные расходы на страховки. Чтобы получить минимальную ставку, придется подключить страховку жизни заемщика. Ежемесячно за страховку удерживается плата (например, 0,3% от суммы кредита в месяц по программе страхования жизни). Кроме того, нужно застраховать залоговую недвижимость от повреждения/утраты. Страхование имущества обычно стоит около 0,2–0,3% от оценочной стоимости в год. Эти страховки увеличивают фактические расходы по кредиту. Можно отказаться от них, но тогда процент будет выше, что тоже ведет к переплате. По сути, заемщик выбирает: платить за страховку и иметь более низкий процент или экономить на страховке, но платить банку более высокий процент.
Регистрация залога удлиняет срок выдачи. В отличие от обычного кредита, где деньги можно получить в день обращения, при залоге недвижимости выдача откладывается до момента регистрации ипотеки. Это ~5–7 дней, в течение которых вам придется ждать. Если деньги нужны прямо сегодня, такой вариант не подойдет. Кроме того, потребуется личная встреча для подписания документов – полностью мгновенно онлайн оформить не выйдет (курьер привезет бумаги на подпись).
Ограничения по недвижимости. Не любое жилье можно заложить. Банк не принимает комнаты, аварийные или деревянные дома, жилье без коммуникаций, дачи, земельные наделы без капитального дома. Если ваш объект не соответствует требованиям, придется искать другой вариант обеспечения или другой банк. Также важно, чтобы недвижимость была юридически «чистой» – в случае скрытых проблем (оспариваемое право собственности, неснятые обременения) сделка затянется или сорвется.
Отсутствие возможности частичного досрочного погашения без пересчета. По информации тарифов Тинькофф, гасить кредит досрочно частями можно только с полным пересчетом графика и уведомлением банка заранее. То есть просто внести лишние деньги в счет уменьшения срока или платежа не получится без формальностей. Однако полностью закрыть долг досрочно можно, написав заявление. Этот нюанс не является большим минусом, но стоит иметь в виду условия договора.
Подведем итог, стоит ли брать кредит под залог недвижимости в Т-Банке
Кредит под залог недвижимости от Тинькофф Банка – интересный продукт, сочетающий большие суммы и длительные сроки с упрощенным оформлением. Он подойдет тем, кому срочно нужны значительные средства и кто готов рисковать своим жильем ради этого. Главные преимущества – отсутствие необходимости подтверждать доход, минимум бюрократии и быстрый сервис «на дому». Тинькофф банк кредит под залог недвижимости условия делает лояльными: взять деньги могут даже пенсионеры или заемщики с неофициальными доходами. При этом деньги выдаются наличными на любые нужды, что выгодно отличает этот залоговый кредит от целевых ипотек.
Однако подвох кредита под залог недвижимости в Тинькофф – в высокой цене вопроса. Процентные ставки находятся на уровне дорогих потребкредитов, а недвижимость находится под угрозой потери при дефолте. Поэтому брать такой заем стоит взвешенно. Оптимально использовать его для рефинансирования более дорогих долгов (например, закрыть микрозаймы или кредитные карты под 40–60% годовых) – тогда выгода очевидна. Также этот продукт выручит, если деньги нужны срочно, а официального дохода подтвердить вы не можете: Тинькофф под залог недвижимости ориентирован как раз на таких клиентов.
В любом случае, перед тем как оформить кредит под залог недвижимости Тинькофф, внимательно ознакомьтесь с тарифами и индивидуальным предложением от банка. Обратите внимание на итоговую полную стоимость кредита, оцените свои возможности по выплатам и альтернативные варианты. Если решение принято, залоговый кредит в Tinkoff может стать реальным решением финансового вопроса – важно пользоваться им грамотно и соблюдать условия, чтобы сохранить и жилье, и репутацию заемщика.
