Альфа-банк – кредит на образование

Кредит на образование в Альфа-Банке: условия, оформление, плюсы и минусы

Кредит на образование, он же кредит на учебу – это потребительский заем, который позволяет оплатить обучение в вузе, колледже или на курсах, если не хватает собственных средств. Многие задаются вопросами: есть ли кредит на образование и в каких банках его можно получить? Да, сегодня кредит на образование предлагают различные банки.

Альфа-Банк выдает кредит на учебу – он предлагает самый большой размер займа среди конкурентов. Рассмотрим подробно, какие банки дают кредит на учебу и что предлагает Альфа-Банк, а также как оформить такой кредит онлайн

Условия кредита на образование в Альфа-Банке

Альфа-Банк разработал специальное предложение – целевой кредит На образование. По сути, это разновидность потребительского кредита, ориентированная на оплату обучения. Ниже приведены основные условия кредита на образование от Альфа-Банка:

• Сумма: от 30 000 ₽ до 7 500 000 ₽. Максимальный лимит довольно велик и позволит оплатить даже несколько лет обучения или дорогостоящие программы. Минимальная сумма – 30 тыс. ₽, что удобно для оплаты курсов или семестра обучения. Одобряемая сумма зависит от платежеспособности заемщика: при высоком доходе банк готов предоставить большую сумму, вплоть до максимума.

• Срок: от 1 года до 5 лет. Можно выбрать срок кредитования в пределах 12–60 месяцев в зависимости от предпочтений и финансовых возможностей. Короткий срок позволит переплатить меньше процентов, а более длительный – снизить ежемесячный платёж.

• Процентная ставка: индивидуальная, от примерно от 17,30% до 52,79% годовых. Минимальное значение доступно наиболее надежным заемщикам (например, зарплатным клиентам банка с хорошей кредитной историей), а максимальная ставка устанавливается для клиентов с повышенным риском. Процент по кредиту на образование определяется персонально после рассмотрения заявки.

• Полная стоимость кредита (ПСК) составляет от 19,635% — 52,790% годовых. Дополнительных скрытых комиссий нет – основные расходы формируются процентами по займу.

• Способ получения средств: на карту Альфа-Банка. Выдача кредита происходит путем зачисления денег на дебетовую карту. Если у вас нет карты банка, её выпустят бесплатно. Можно получить карту и деньги сразу курьером на дом либо забрать в отделении. Наличные выдаются косвенно – вы просто снимаете их с карты без комиссии в банкомате. Таким образом, кредит фактически предоставляется на счет (карту), откуда вы можете распоряжаться средствами по своему усмотрению.

• Обеспечение: кредит на образование выдаётся без залога и поручителей. Банк доверяет заемщику на основании его платёжеспособности, поэтому не требуется предоставлять в залог имущество или искать поручителя. Это упрощает и ускоряет получение займа, ведь не нужно собирать документы на имущество или вовлекать третьих лиц.

• Целевое использование: на любые цели. Несмотря на название «На образование», кредит носит нецелевой характер. Это значит, что банк не контролирует фактическое использование денег и не требует отчетности. Вы вправе направить полученные средства на оплату любых образовательных услуг – от университетского контракта за обучение в вузе до курсов иностранного языка, колледжа, репетиторства или обучения ребенка в частной школе. Более того, если часть денег останется или изменятся планы, их можно потратить на другие нужды (ремонт, покупку техники и т.д.) – никаких отчетов банк не потребует. Фактически это потребительский кредит, просто позиционируемый под потребности обучения.

Ниже приведена сводная таблица с основными параметрами предложения Альфа-Банка:

Все условия прозрачны: плата за выдачу кредита отсутствует, обязательное страхование не навязывается (оформляется только по желанию клиента), график платежей – аннуитетный (равными ежемесячными платежами).

Требования к заемщику и необходимые документы

Кто может получить кредит на учебу? Альфа-Банк выдвигает достаточно стандартные требования к заемщикам, похожие на условия по другим потребительским кредитам. В частности, оформить кредит на образование Альфа-Банк позволит заемщику при выполнении следующих критериев:

• Возраст заемщика: от 21 года на момент подачи заявки. Верхний возрастной порог официально не установлен – банк не обозначает конкретный максимум. На практике кредиты одобряются и клиентам пенсионного возраста (60–70 лет и старше), если они имеют источник дохода и способны обслуживать долг.

• Гражданство и прописка: необходим паспорт гражданина РФ. Постоянная регистрация должна быть на территории России. Причем наличие прописки именно в регионе присутствия банка не является обязательным – Альфа-Банк рассматривает заемщиков из любых регионов страны, даже если в вашем городе нет офиса (в таком случае взаимодействие идет онлайн и через курьера).

• Доход и трудоустройство: нужен стабильный ежемесячный доход. Официально банк указывает минимальный порог от 10 тыс. ₽ в месяц после вычета налогов. Заемщик должен работать и получать зарплату или иметь иной подтвержденный доход. Минимальный требуемый стаж на текущем месте работы – небольшой (от 3 месяцев), что облегчает получение кредита молодым специалистам. Банк лояльно относится к студентам, совмещающим учебу с работой: фактически достаточно отработать 3 месяца и иметь небольшой доход, чтобы соответствовать требованиям. После получения кредита продолжать работать необязательно (можно уволиться для учебы без риска повышения ставки – условия остаются прежними). Однако на момент рассмотрения заявки работа и доход нужны, иначе банк не убедится в вашей платежеспособности.

• Кредитная история: предпочтительно без негативных записей. В требованиях указано отсутствие текущих просрочек. Альфа-Банк заявляет, что готов рассматривать клиентов с любой кредитной историей, даже с некоторыми прошлыми проблемами, но окончательное решение зависит от внутренней скоринговой оценки. Практика показывает, что при испорченной кредитной истории шанс на одобрение ниже, либо банк предложит меньшую сумму или более высокую ставку. Поэтому для получения максимально выгодных условий желательно иметь положительную кредитную репутацию.

Необходимые документы для оформления

Минимальный пакет – только паспорт РФ. Альфа-Банк упрощает процедуру, поэтому для относительно небольших сумм часто не требуется справка о доходах. Если вы запрашиваете сумму до 300 000 ₽, банк допускает оформление без справок о доходах – достаточно данных паспорта и анкеты, а сведения о работе и зарплате можно подтвердить через портал «Госуслуги» либо выпиской по счету. На сумму свыше 300 тыс. ₽ обычно нужно предоставить один документ на выбор, подтверждающий платежеспособность, например: справку 2-НДФЛ или по форме банка, загранпаспорт с отметками о поездках, копию трудовой книжки, полис ДМС, ПТС на автомобиль и т.п.

Если сумма кредита превышает 400 000 ₽, банк может запросить дополнительный документ из другого списка (например, свидетельство о собственности на авто или выписку со счета с остатком средств). Эти требования связаны с тем, что крупные суммы занимают больший риск, и банку важно убедиться в благонадежности заемщика. Однако никаких залогов или поручителей не нужно – только документы. В итоге пакет документов получается гораздо проще, чем, скажем, при ипотеке.

Порядок оформления: как получить кредит на учебу онлайн

Оформить кредит на образование онлайн довольно просто – не нужно ехать в отделение, подача заявки доступна через интернет. Алгоритм получения кредита на учебу в Альфа-Банке выглядит так:

1. Подача заявки. Заявку можно отправить на официальном сайте Альфа-Банка, выбрав программу «Кредит на образование». Потребуется заполнить анкету: указать паспортные данные, контактную информацию, сведения о месте работы и доходе, а также цель кредита (например, оплата обучения). На сайте есть удобный кредитный калькулятор, где вы можете рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от суммы и срока займа. Обратите внимание: расчет предварительный, точный процент и платеж банк сообщит после рассмотрения анкеты.

2. Решение банка. Рассмотрение заявки – от 2 минут до одного-двух дней. Как правило, решение приходит практически мгновенно, в течение нескольких минут, благодаря автоматизированной скоринговой системе. Иногда (если требуется проверить документы) процесс может занять несколько часов или до 1–2 рабочих дней. О результате банк уведомляет по SMS или звонком. В случае одобрения вам сообщат доступную сумму, ставку и срок кредита.

3. Получение денег. После одобрения вы соглашаетесь с условиями, и банк готовит договор. Забрать деньги можно дистанционно с доставкой: курьер привезет договор и дебетовую карту с зачисленными кредитными средствами прямо к вам домой или на работу – это удобно и бесплатно. Либо вы можете лично посетить отделение банка для подписания документов и получения карты. Деньги выдаются на карту сразу после подписания кредитного договора. Если карта доставлена курьером, обычно она уже содержит нужную сумму. Вы сразу можете использовать эти средства: оплатить учебу банковским переводом, оплатить через POS-терминал в вузе, либо снять наличные (Альфа-Банк позволяет снять всю сумму без комиссии).

4. Погашение кредита. Выплачивать кредит на образование нужно ежемесячно равными платежами. Первый платеж, как правило, через месяц после выдачи. Способы погашения разнообразны: через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» или интернет-банк «Альфа-Клик», автоплатежом с карты, наличными в банкоматах или отделениях Альфа-Банка, а также через терминалы партнеров и сервисы типа «Золотая Корона – погашение кредитов». Вы можете закрыть кредит досрочно в любой момент без штрафов – полное или частичное досрочное погашение в Альфа-Банке проводится без комиссий. При частичном досрочном погашении уменьшается либо срок кредита, либо размер платежа – как вам удобнее.

Важно внимательно соблюдать платежный график, чтобы не допускать просрочек. В случае задержки платежа банк начисляет неустойку – около 0,06% от просроченной суммы за каждый день просрочки (что соответствует ~20% годовых штрафных процентов). Даже небольшой пропуск платежа может негативно отразиться на вашей кредитной истории. Если возникают финансовые трудности, лучше заранее связаться с банком – возможно, будет предложена реструктуризация или кредитные каникулы (на усмотрение банка).

Плюсы и минусы кредита на образование от Альфа-Банка

Перед тем как взять кредит на учебу, стоит оценить все преимущества и недостатки предложения Альфа-Банка, понять, в чем может быть подвох, и сравнить с альтернативами (например, с госпрограммой образовательного кредита под 3% или с условиями других банков). Ниже перечислены основные плюсы и минусы кредита на образование в Альфа-Банке.

Преимущества (плюсы):

• Крупная сумма и без залога. Альфа-Банк готов выдать до 7,5 млн рублей на образование без какого-либо обеспечения. Это один из самых больших лимитов на рынке образовательных займов. Этой суммы достаточно, чтобы оплатить полный цикл обучения в большинстве вузов или дорогостоящие программы (MBA, зарубежное образование и пр.). При этом не нужно рисковать имуществом или привлекать поручителей – достаточно подтверждения дохода.

• Быстрое решение и удобное оформление. Заявки рассматриваются очень оперативно – предварительное решение вы узнаете буквально за пару минут после отправки анкеты. Оформление происходит онлайн, а получить кредит можно с доставкой на дом. Вам привезут карту с деньгами курьером, что особенно удобно, если вы учитесь и вам некогда посещать банк. Весь процесс – от заявки до получения средств – может занять меньше 1 дня. Это гораздо быстрее и проще, чем, скажем, оформлять целевой кредит через учебное заведение.

• Минимум документов. Для суммы до 300 тысяч ₽ не нужна справка о доходах и прочие бумаги – только паспорт. Для студентов, которые часто не могут предъявить 2-НДФЛ из-за неофициального дохода или подработки, это большой плюс. Даже при больших суммах требования по документам довольно лояльные: можно предоставить альтернативные бумаги (выписку со счёта, загранпаспорт с визами и т.д.), нет необходимости подтверждать целевое использование средств учебными счетами.

• Гибкость использования средств. Кредит фактически выдается наличными (на счет) без целевого контроля, хотя и называется «на образование». Вы можете оплатить обучение в рассрочку, частично использовать деньги на сопутствующие нужды (например, купить ноутбук для учебы или оплатить проживание). Банк не требует отчётов и не диктует, как тратить деньги. Это выгодно отличает предложение Альфа-Банка от государственных образовательных кредитов, где средства перечисляются непосредственно вузу и контролируются целевым образом.

• Отсутствие комиссий и страховки по желанию. Альфа-Банк не берет разовой комиссии за выдачу кредита, не навязывает платное обслуживание счета. Страхование жизни заемщика – опционально (по желанию). Вы сами решаете, оформлять страховку или нет. Если отказываетесь, это не повлияет на само решение о выдаче кредита (может лишь немного сказаться на ставке, но страховка не обязательна). Досрочное погашение также без штрафов. Эти моменты означают отсутствие скрытых переплат – вы платите только проценты по установленной ставке.

• Лояльность к заемщикам. Банк допускает, что кредит на учебу могут получать не только сотрудники по найму, но и самозанятые, ИП, фрилансеры – важно лишь подтвердить доход любым способом. Также и студенты, которые совмещают учебу с работой, могут получить одобрение даже с минимальным стажем. Кредит доступен не только молодежи – пенсионеры тоже могут обращаться (при условии, что пенсии/зарплаты хватает на выплаты). Таким образом, предложение охватывает широкий круг клиентов.

Недостатки (минусы):

• Высокая процентная ставка. Главное, в чем подвох – это уровень процентов. Процент по кредиту на образование в Альфа-Банке существенно выше, чем по льготным программам с господдержкой. Минимальные 18–20% годовых доступны не всем, а средняя ставка для обычного заемщика может составлять 25–30% и выше. Максимальные значения доходят до ~50% годовых, что очень дорого. Для сравнения, образовательный кредит с господдержкой (например, в Сбербанке) выдается под 3% годовых на весь период учебы и еще 9 месяцев после, и около 9–14% после окончания льготного периода. В этом плане условия Альфа-Банка менее выгодны по процентам. За пользование таким кредитом переплата будет значительной, особенно на крупные суммы и долгий срок.

• Нет льготного периода на время учебы. В отличие от государственных программ, где студент во время обучения платит только проценты, а основной долг начинает гасить после выпуска, в Альфа-Банке нет отсрочки платежей по основному долгу. Вы начинаете погашать кредит уже со следующего месяца после получения средств. Это увеличивает нагрузку: придется одновременно учиться и выплачивать заем. Для студентов очного отделения без постоянного дохода такой вариант может быть затруднительным. Фактически кредит рассчитан скорее на родителей студентов или на тех учащихся, кто работает.

• Возрастные ограничения для студентов. Как отмечалось, сам студент-второкурсник 18–20 лет взять кредит не сможет из-за требования минимального возраста 21 год. Молодым людям без кредитной истории и трудового стажа банк тоже вряд ли одобрит крупную сумму. Поэтому кредит на высшее образование нередко приходится оформлять родителям или опекунам на свое имя. Это не всегда удобно – ответственность ложится на родственников, а не на самого учащегося.

• Требуется подтверждение дохода для большой суммы. Хотя до 300 тыс. ₽ справки не нужны, на обучение в вузе часто требуются более крупные средства. Если вы захотите взять, например, 1 млн ₽ на образование, будьте готовы предъявить документы о доходах и дополнительные бумаги. Некоторым студентам сложно выполнить это требование без официальной работы. А если официального дохода нет, банк может отказать или предложить меньший лимит. Таким образом, получение действительно больших сумм требует подготовки пакета документов и наличия достаточного дохода у заемщика или созаемщика.

• Высокие санкции за просрочку. При нарушении срока платежа банк начисляет повышенные проценты (штрафные) около 20% годовых на сумму задолженности за каждый день просрочки. По сути, эффективная неустойка ~0,06% в день может значительно удорожить кредит, если вовремя не платить. Кроме того, испорченная кредитная история негативно скажется на возможности брать новые кредиты. Этот минус не уникален для Альфа-Банка – он свойствен почти всем потребкредитам, – но заемщикам важно понимать ответственность.

• Отсутствие академических льгот. Кредит не предусматривает каких-либо специальных условий именно для студентов или отличников. Например, нет опций вроде каникул на время экзаменационной сессии или снижения ставки при предоставлении диплома с отличием. Условия полностью рыночные. Поэтому если студент не справляется с выплатами, ему придется либо искать рефинансирование, либо договариваться с банком на общих основаниях.

Подытоживая, кредит на образование от Альфа-Банка – это быстрый и удобный способ получить деньги на учебу или другие цели, если нет времени копить нужную сумму. Его основные преимущества – крупный размер без залога, онлайн-оформление и лояльные требования к документам. Однако плата за эту скорость и доступность – довольно высокий процент. Такой кредит подходит тем, у кого нет доступа к льготной госпрограмме или кто ценит скорость и простоту выше, чем экономию на процентах. Он может выручить, когда срочно нужны деньги на оплату обучения, а также дает свободу тратить средства по своему усмотрению.

Совет финансового эксперта: прежде чем оформить кредит на учебу, сравните предложения разных банков. Узнайте, можно ли взять кредит на образование по госпрограмме (если вы поступили в аккредитованный вуз, есть возможность получить субсидируемый кредит под 3% в Сбербанке или Газпромбанке). Если же вы решили обратиться именно в Альфа-Банк, трезво оцените свою способность выплачивать заем: рассчитайте платеж, убедитесь, что доход покрывает его с запасом.

При грамотном использовании деньги на учебу в кредит помогут инвестировать в свое образование и карьеру без чрезмерной финансовой нагрузки сразу. Главное – выбирать оптимальные условия и ответственно обслуживать долг.