Т-Банк автокредит

Автокредит Т-Банк (Тинькофф) – условия, ставки, плюсы и минусы предложения

Автокредит Тинькофф Банка (он же Т-Банк автокредит) — это целевой кредит на покупку автомобиля, который можно оформить полностью онлайн. Главное преимущество, которым привлекает автокредит Т-Банк, — отсутствие обязательного первоначального взноса: банк готов профинансировать до 100% стоимости машины. Более того, автокредит Тинькофф не требует оформления дорогой страховки КАСКО, а из документов понадобится лишь паспорт. Ниже рассмотрим подробные условия автокредита Тинькофф Банка, доступные процентные ставки, а также разберем все плюсы, минусы и возможные подвохи этого предложения.

Условия и процентные ставки по автокредиту Тинькофф

Тинькофф Банк предлагает автокредит на новых и подержанных авто с весьма гибкими условиями. В таблице приведены ключевые параметры кредита:

Автокредит Тинькофф Банка доступен для покупки как нового автомобиля из автосалона, так и подержанного автомобиля с пробегом. Причем можно приобрести машину не только у официального дилера, но и «с рук» у частного продавца – банк не ограничивает источник покупки. Единственное, автомобиль должен соответствовать требованиям: быть легковым (категория B), в исправном состоянии и не старше 18 лет. Дополнительно машина не должна находиться в залоге, под арестом или розыске на момент покупки.

Процентная ставка автокредита Тинькофф

устанавливается индивидуально от 20,9% до 35,0% годовых Точный процент зависит от платежеспособности заемщика, запрашиваемой суммы и желаемого срока кредита. Минимальные ставки доступны надежным заемщикам с хорошей кредитной историей, тогда как максимальная ставка ближе к 35% применяется для более рискованных клиентов.

Для наглядности: процент автокредита Тинькофф Банк на практике начинается от 20,9% годовых, а полная стоимость кредита (ПСК) с учетом всех расходов составляет от 20,799% до 35,613% годовых. Эти значения выше, чем традиционные ставки по автокредитам во многих банках, что связано с отсутствием требований к первоначальному взносу и страховке.

Сумма и срок

Минимальный размер автокредита – 300 тысяч рублей, максимальный – до 8 миллионов рублей. Таким образом, можно профинансировать как покупку недорогого автомобиля с пробегом, так и приобретение новой машины бизнес-класса. Срок кредитования гибкий – от 1 года до 8 лет.

Заемщик может выбрать удобный срок: при максимальном сроке 8 лет ежемесячный платеж будет минимальным, однако итоговая переплата по процентам возрастет. Если есть возможность платить больше, можно взять кредит на более короткий срок – это снизит переплату.

Первоначальный взнос по автокредиту в Т-Банке

Автокредит Т-Банк выдается без первоначального взноса – клиенту не нужно вносить собственные средства при покупке авто. Это ощутимое отличие от условий многих других банков, где часто требуется минимум 10–20% от цены автомобиля. Отсутствие первого взноса позволяет взять автокредит в Тинькофф даже тем, у кого нет накопленных сбережений на покупку машины.

Страховка КАСКО по автокредиту в Т-Банке

Еще одно важное условие – банк не требует оформлять КАСКО. Полис КАСКО обычно является обязательным расходом при классическом автокредитовании в других банках, так как страхует автомобиль (залог) от рисков.

Однако автокредит Тинькофф Банка без КАСКО возможен – заемщик вправе решить, оформлять ему добровольное страхование или нет. Это позволяет сэкономить значительную сумму на страховке (стоимость КАСКО на авто обычно составляет 5–10% цены машины ежегодно). При этом отсутствие КАСКО не влияет на ставку – банк изначально заложил этот момент в условия. Если клиент все же желает застраховать машину, Тинькофф готов предложить оформление полиса, но это не обязательное условие кредита.

Какие нужны документы

Для получения автокредита не нужна справка о доходах, поручители или залоги кроме самого автомобиля. Достаточно предоставить паспорт гражданина РФ – банк самостоятельно оценивает кредитоспособность по внутренним скоринговым моделям и данным из кредитной истории.

Процесс оформления значительно упрощен: заявку можно подать онлайн без визита в офис, а все формальности банк берет на себя. Как отмечается в условиях, «нужен только паспорт РФ, справки о доходах и поручители не понадобятся».

Поэтому автокредит Тинькофф доступен широкому кругу клиентов, включая тех, у кого нет официально подтвержденного дохода.

Возраст и требования к заемщику

Взять автокредит в Тинькофф Банке может заемщик в возрасте от 18 лет. Максимальный возраст на момент окончания кредита – 70 лет. То есть даже пенсионеры (до 70 лет) могут получить финансирование. Обязательное требование – гражданство РФ и наличие регистрации на территории страны (постоянной или временной).

Кредитная история заемщика должна быть относительно благополучной: хотя банк и не заявляет жестких требований, автокредит Тинькофф нецелесообразно брать при совсем плохой кредитной истории, так как вероятность отказа высока либо ставка будет ближе к верхней границе.

Порядок оформления: как подать заявку и получить кредит

Оформление автокредита через Тинькофф Банк происходит полностью дистанционно. Процесс построен максимально удобно для клиента:

1. Подача заявки. Заполнить онлайн-заявку на автокредит Т-Банк можно на официальном сайте или в мобильном приложении. Указываются желаемые параметры – сумма, срок – и персональные данные заемщика. Заявка рассматривается быстро: как правило, решение банк сообщает в тот же день, зачастую в течение нескольких часов или даже минут после обращения.

2. Получение денег. После одобрения кредита курьер Тинькофф привозит клиенту дебетовую карту, на которую зачисляются кредитные средства. Если у клиента уже есть дебетовая карта Тинькофф, деньги могут перевести на нее. Карту доставляют бесплатно в удобное время, подписание кредитного договора происходит при встрече с представителем банка. Таким образом, получить средства можно не выходя из дома. После этого деньги полностью в распоряжении заемщика: можно либо снять наличные (Тинькофф не берет комиссию за снятие кредитных средств при покупке авто), либо напрямую расплатиться картой с продавцом автомобиля. Клиент сам выбирает автомобиль и рассчитывается за него без участия банка.

3. Покупка автомобиля. Важное преимущество – автокредит Тинькофф дает 30 дней на выбор автомобиля. После одобрения у заемщика есть до 30 дней, чтобы подобрать подходящую машину, договориться с продавцом и совершить покупку. Нет необходимости спешить в день получения денег. За этот период можно неспешно найти лучший вариант, проверить историю машины (кстати, Тинькофф при желании помогает проверять авто по базам ГИБДД, ФНП, ФССП перед покупкой). После приобретения автомобиля клиент оформляет на себя право собственности (получает ПТС/СТС на свое имя).

4. Регистрация залога. Поскольку автокредит целевой и машина выступает залогом, нужно оформить залог в пользу банка. Сделать это довольно просто: Тинькофф просит отправить фото или скан копии документов о покупке (договор купли-продажи) и свидетельства о регистрации ТС через чат поддержки. Банк зарегистрирует залог автомобиля удаленно. Важно соблюсти срок: залог должен быть оформлен не позднее даты второго платежа по кредиту. Это означает, что у клиента есть примерно месяц-полтора после выдачи, чтобы предоставить документы на авто. На практике, если затягивать с покупкой машины или не передать документы вовремя, банк может расценить это как нарушение условий.

5. Погашение кредита. Ежемесячные платежи по автокредиту Тинькофф осуществляются аннуитетными (равными) долями. График платежей предоставляется вместе с договором. Погашать кредит удобно дистанционно: переводом с любой банковской карты через приложение или сайт, а также наличными через партнерские точки (терминалы, салоны связи, Почта России и пр.). Комиссия при оплате с карт Тинькофф отсутствует, с карт других банков обычно тоже не взимается. Досрочное погашение автокредита Тинькофф доступно в любое время без штрафов – клиент может внести дополнительный платеж или погасить долг полностью досрочно через приложение, уменьшив переплату. Если по какой-то причине автомобиль так и не был куплен, заемщик вправе отказаться от кредита и вернуть деньги банку, уплатив проценты лишь за фактическое число дней пользования заемными средствами.

Преимущества автокредита Тинькофф (Т-Банк)

У автокредита Т-Банк есть ряд очевидных плюсов, выгодно отличающих его от классических программ автокредитования:

• Нет первоначального взноса. Автокредит Тинькофф без первоначального взноса позволяет приобрести машину даже при отсутствии собственных накоплений. Банк кредитует полную стоимость авто, чем выгодно выделяется на фоне конкурентов, у которых часто требуется 15-20% оплаты сразу.

• Оформление без КАСКО. Большой плюс для заемщика – автокредит Тинькофф без КАСКО. Экономия на страховой премии может составлять десятки тысяч рублей ежегодно. При этом отсутствие КАСКО не увеличивает процентную ставку (в других банках отказ от КАСКО обычно ведет к росту ставки на 1-4 п.п.). Здесь же клиент сам решает, покупать страховку или нет, что делает предложение более гибким и доступным.

• Минимум бюрократии. Тинькофф не требует справок о доходах, подтверждения трудоустройства, поручителей. Автокредит по паспорту – именно так можно охарактеризовать данное предложение. Благодаря этому кредит могут получить, например, самозанятые, фрилансеры или те, кому трудно подтвердить официальный доход. Одобрение во многом основывается на кредитной истории и скоринговой оценке банка.

• Полностью онлайн, без визитов в банк. Все этапы – от заявки до получения денег – проходят удаленно. Оформить автокредит Тинькофф можно из дома: заявка через интернет, подписание договора при встрече с курьером, который привезет карту с деньгами. Нет необходимости посещать офисы или отделения ГИБДД для оформления залога – все регистрируется дистанционно. Это экономит время и силы заемщика.

• Можно купить б/у автомобиль у частника. Тинькофф допускает покупку подержанного автомобиля с рук, что открывает больший выбор на вторичном рынке. Многие банки выдают кредиты только на новые авто из салонов либо на авто с пробегом, но через аккредитованные автосалоны. Здесь же автокредит Т-Банк на подержанный автомобиль можно использовать для покупки у любого владельца. Главное – чтобы автомобиль удовлетворял критериям возраста и состояния. Дополнительно банк может бесплатно проверить историю машины по базам, чтобы снизить риски для покупателя.

• Длительный период на поиск авто (до 30 дней). После одобрения кредита клиент фактически получает деньги «на руки» и имеет до 30 дней, чтобы выбрать и купить автомобиль. Это очень удобная опция: можно спокойно подыскать подходящую модель, провести тест-драйв, переговоры по цене. В других банках зачастую требуется указать конкретное авто еще на этапе заявки или купить его в считанные дни после выдачи средств.

• Бесплатная подписка Tinkoff Pro на год. Уникальный бонус – оформив автокредит, клиент получает Tinkoff Pro бесплатно на 12 месяцев. Подписка Tinkoff Pro дает множество привилегий при использовании продуктов банка и партнерских сервисов. В частности, автолюбители оценят повышенный кешбэк: до 10% кешбэка за первую заправку через приложение, до 5% кешбэка на топливо, а также до 5% кешбэка на полисы ОСАГО и КАСКО при оплате картой. Кроме того, подписка увеличивает процент на остаток по счету (до 5% годовых на остаток до 300 000 ₽) и дает ряд других бонусов: бесплатное обслуживание дебетовой карты, повышенный лимит бесплатных переводов, скидки на связь и пр.. Все эти преимущества доступны без платы весь первый год. Это приятный «подарок» от банка, который может сэкономить деньги и сделать эксплуатацию автомобиля более выгодной (например, вернуть часть расходов на бензин и страховку).

• Досрочное погашение без штрафов. Хотя это стандарт для современных банков, отметим, что в Т-Банк автокредит можно погашать заранее в любой момент без комиссий. Это выгодно тем, кто планирует выплатить долг быстрее срока или внести разовые дополнительные суммы – переплата по процентам уменьшится.

Недостатки и подводные камни автокредита Тинькофф

Наряду с плюсами, у данного предложения есть и определенные минусы, на которые стоит обратить внимание потенциальному заемщику:

• Высокая процентная ставка. Ставка по автокредиту Тинькофф Банка ощутимо выше средней по рынку для автокредитов. Диапазон начинается от ~20,9% годовых, тогда как в ряде классических программ при наличии первого взноса и КАСКО ставки могут быть на уровне 15–20%. Таким образом, переплата по процентам в Тинькофф будет больше. Фактически условия приближены к потребительскому кредиту без обеспечения. Высокая ставка – плата за лояльность условий (нулевой взнос, отсутствие страховок). Заемщику следует трезво оценить свои возможности: большой долг под 25–30% годовых приведет к существенной сумме процентов за годы выплат.

• Обязательное оформление залога на авто. Хотя залог автомобиля – стандартное условие целевого автокредита, в случае с Тинькофф есть нюанс: деньги выдаются «на веру» без подтверждения покупки сразу, но автомобиль необходимо предоставить банку в залог в установленный срок. Если заемщик не покупает авто или не оформляет залог в течение ~1–2 месяцев, банк расценит это как нецелевое использование кредита. В результате условия меняются: процентная ставка резко возрастет на 15 процентных пунктов (например, с 20% до 35%), поскольку кредит фактически станет необеспеченным. Это очень важный момент: брать этот автокредит «просто денег получить» категорически нельзя – это выйдет чрезвычайно дорого. Также, если автомобиль не будет передан в залог, банк оставляет за собой право отказать в дальнейшем обслуживании кредита и потребовать досрочного возврата средств. Поэтому подвоха как такового нет, но заемщик обязан выполнить условия: купить машину на кредитные деньги и обеспечить залог. Впрочем, добросовестным клиентам переживать нечего – автокредит Тинькофф комфортен, если использовать его по назначению.

• Повышенные требования к сохранности автомобиля. Поскольку авто остается в залоге у банка до погашения, с ним нельзя свободно совершать некоторые действия. Нельзя продать или подарить машину без согласия банка – сначала придется закрыть кредит, иначе автомобиль юридически обременен. Также не получится официально изменить конструкцию или перекрасить авто, находящееся в залоге, без уведомления (это стандартные ограничения залога). Банк может изъять автомобиль, если заемщик систематически не платит по кредиту. Эти моменты характерны для всех автокредитов, но их следует иметь в виду. Кроме того, хотя КАСКО не обязательна, отсутствие страховки – риск для самого автовладельца: в случае угона или тотального ущерба машины платить кредит все равно придется, залогом уже ничего не обеспечено. Потому разумно все же подумать об страховке, даже если банк ее не навязывает.

• Подписка Pro бесплатна лишь на год. Бонусная подписка Tinkoff Pro действует 12 месяцев, далее она станет платной (1990 ₽ в год либо 299 ₽ в месяц). Это не прямой недостаток автокредита, но важно понимать: если по истечении года вы не захотите платить за подписку, льготные условия (повышенный кешбэк, бесплатные переводы и прочие привилегии) прекратятся. Впрочем, продление подписки добровольное – клиент сам решает, нужна ли она ему спустя год. Многие успеют за это время оценить преимущества и решить, стоит ли продолжать. Но закладывать долгосрочную выгоду от кешбэков с Pro на весь срок кредита не стоит, ведь через год условия могут измениться.

• Ограничения по сумме и сроку для некоторых целей. Максимальная сумма 8 млн ₽ может быть недостаточна для покупки очень дорогих автомобилей, однако для большинства случаев этого хватит с запасом. Срок кредита до 5 лет тоже уступает ряду банков, где автокредит могут дать и на 7 лет. Если нужен более длительный срок (для снижения платежа) – в Тинькофф это недоступно. С другой стороны, брать автокредит больше чем на 5 лет не всегда разумно из-за удорожания, поэтому этот минус относительный.

Сравнение с альтернативами: автокредит или потребкредит?

Предложение от Тинькофф достаточно уникально на рынке, поэтому стоит коротко сравнить его с другими вариантами финансирования покупки авто.

По сравнению с традиционными автокредитами других банков, автокредит Тинькофф выигрывает по удобству и гибкости. Все оформление онлайн, не нужен первоначальный взнос, не требуется КАСКО – такого набора условий сразу редко где встретишь. Кроме того, Тинькофф кредитует покупку поддержанных машин у частных лиц, тогда как конкуренты могут кредитовать только новые авто или автомобили с пробегом через свои площадки. «Автокредит в Т-Банке отличается от аналогичных продуктов тем, что все проходит онлайн, без первоначального взноса и без справок о доходах» – именно так позиционируется продукт. Это делает его доступным и простым для клиента.

Однако за лояльность условий приходится платить более высокой ставкой. В банках-конкурентах при классической схеме (первоначальный взнос + КАСКО) можно найти ставки около 15–20% годовых. Кроме того, некоторые банки участвуют в государственных программах льготного автокредитования (с господдержкой), где ставка может быть еще ниже. В Тинькофф тоже можно оформить кредит с господдержкой, но только через автосалон, а не онлайн. В целом же, ставки Тинькофф сопоставимы скорее с потребительским займом. Поэтому, если у заемщика есть возможность внести большой первый взнос и хочет минимизировать переплату, возможно, имеет смысл рассмотреть классический автокредит в другом банке или спецпрограммы дилеров.

С другой стороны, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Если сравнивать автокредит Тинькофф с обычным нецелевым кредитом наличными, предложение Т-Банка выглядит предпочтительнее для покупки машины.

Во-первых, автокредит позволяет получить большую сумму и на более долгий срок (до 8 лет) под более низкий процент, тогда как потребительские займы без обеспечения на такие суммы обычно идут на 1–3 года под еще более высокий процент.

Во-вторых, автокредит подразумевает залог машины, поэтому одобрить крупную сумму шансов больше. Конечно, у потребительского кредита есть свобода использования денег – не нужно подтверждать цель. Но если цель изначально – покупка авто, то автокредит выгоднее: банк даст больше денег под меньший процент.

В подтверждение: Тинькофф заявляет, что автокредит наиболее выгоден для заемщика, так как позволяет взять крупную сумму на автомобиль под более низкую ставку и на срок до 8 лет.