Банки с овердрафтом для бизнеса – обзор условий

Представьте ситуацию: на расчетном счету компании недостаточно средств для срочного платежа. Многие предприниматели с таким сталкивались: клиенты задерживают оплату, а зарплату сотрудникам или налоги нужно платить вовремя. Возникает кассовый разрыв, и бизнесу срочно нужны деньги.

В такой момент выручает овердрафт – возможность временно «уйти в минус» по счету, чтобы провести необходимые расчёты даже при нулевом остатке. Ниже мы подробно разберем, что такое овердрафт простыми словами, кому подходит счёт с овердрафтом и на каких условиях банки предоставляют эту услугу.

Банки с овердрафтом, рейтинг на сегодня

Показать ещё

Овердрафт: что это такое простыми словами?

Овердрафт в банке – это краткосрочный возобновляемый кредитный лимит, подключенный к расчетному счету предприятия. Проще говоря, компания получает возможность занимать у банка средства сверх текущего остатка на счету. Банк устанавливает максимальный лимит перерасхода, в рамках которого клиент может тратить больше денег, чем есть на счете, а недостаток покрывается за счет средств банка.

Этот расчетный счет с овердрафтом функционирует как обычный счет, но с правом перерасхода (уходить в минус до установленной суммы). Разумеется, такие заемные средства не бесплатны – на использованную сумму начисляются проценты, обычно по ставке выше, чем по долгосрочным кредитам. Поэтому овердрафт выгодно использовать именно для закрытия краткосрочных кассовых разрывов, а не для крупных инвестиций в развитие бизнеса.

Пример: Предприятию нужно заплатить поставщику за сырье сегодня, хотя оплата от клиентов поступит лишь через несколько дней. Если подключен овердрафт, компания проводит платеж, даже когда на счету недостаточно денег – банк автоматически дозачисляет недостающую сумму как кредит. Позже, когда на счет поступит выручка, эти средства сразу пойдут на погашение задолженности по овердрафту. Таким образом, счет с овердрафтом позволяет своевременно рассчитаться по обязательствам и не сорвать работу бизнеса.

Как работает расчетный счет с овердрафтом?

Овердрафт привязан к вашему расчетному счету: услуга подключается банком отдельно по запросу клиента. Когда на счету недостаточно собственных средств для платежа, автоматически задействуется лимит овердрафта – банк покрывает разницу, и платеж проходит полностью. При этом образуется задолженность перед банком на сумму «минуса». Как только на счет поступят новые поступления (выручка от клиентов и пр.), банк в первую очередь спишет эти поступления на погашение задолженности по овердрафту, возвращая баланс к нулю.

Условия использования: В рамках овердрафтного лимита бизнес может совершать обычные безналичные платежи: оплачивать счета контрагентов, закупать материалы, платить аренду, налоги, выдавать зарплату и др. Ограничением обычно является невозможность снять наличные или переводить деньги на личные счета за счет овердрафта – перерасход предназначен только для хозяйственных операций компании.

Проценты начисляются только на фактически использованную сумму и за дни пользования заемными средствами. Если вы не уходили в минус, платить проценты не нужно. Обычно банки устанавливают срок, в течение которого задолженность должна погашаться (например, требование закрыть каждый транш овердрафта в течение 30 дней), однако некоторые банки позволяют держать долг и дольше при регулярной уплате процентов. Важно помнить, что проценты по овердрафту выше, чем по обычным бизнес-кредитам, поэтому затягивать с погашением невыгодно.

Овердрафт или кредит: в чем разница?

Часто владельцы бизнеса задаются вопросом, что выбрать – счёт в банке с овердрафтом или обычную кредитную линию. Овердрафт отличается от разового кредита гибкостью и скоростью, но имеет свои нюансы. Ниже сравним основные характеристики:

Как видно из таблицы, счёт с овердрафтом удобен для оперативного пополнения оборотных средств и избавляет от необходимости каждый раз брать новый кредит на короткое время. С другой стороны, для планируемых инвестиций или крупных сумм выгоднее использовать целевые кредиты, так как ставка по ним ниже, и условия погашения более длительные.

Как получить овердрафт для ИП и ООО?

Банки не подключают овердрафт автоматически при открытии счета – эту услугу нужно запросить отдельно, и банк оценит вашу компанию перед одобрением лимита. Овердрафт для ИП или ООО обычно доступен тем клиентам, кто уже имеет расчетный счет в банке и регулярно использует его в бизнесе. Вот основные требования, с которыми вы столкнетесь, чтобы открыть расчетный счет с овердрафтом:

• Наличие счета с оборотами. За овердрафтом обычно обращаются в тот банк, где у вас открыт счет и есть стабильная выручка за несколько месяцев. Банк оценивает кредитовые обороты по счету – от них зависит размер лимита. Если вы планируете подключить овердрафт в новом банке, сначала придется открыть там счет и поработать с ним некоторое время, прежде чем кредитор согласится предоставить лимит.

• Срок ведения бизнеса. Компания или ИП должны работать не первый месяц. Обычно требование к возрасту бизнеса – хотя бы ~1 год (для ИП иногда достаточно полугода стабильной деятельности). Совсем новым фирмам овердрафт недоступен.

• Положительная деловая репутация. Банк проверит отсутствие больших просрочек по кредитам и задолженностей перед бюджетом. Наличие долгов по налогам или отрицательной кредитной истории усложнит получение овердрафта.

• Документы. Потребуется предоставить пакет документов: учредительные документы ООО или свидетельство ИП, паспорт владельца/руководителя, финансовую отчетность (например, налоговые декларации, бухгалтерский баланс), документы, подтверждающие выручку и сделки (договора с крупными клиентами, выписки по счетам).

Процедура подключения обычно выглядит так: вы подаете заявку в банк (сейчас это можно сделать онлайн, через сайт или интернет-банк), предоставляете необходимые документы и ждете решения. Заявку на овердрафт для ИП онлайн можно отправить в несколько банков, чтобы повысить шансы. Рассмотрение занимает от одного до нескольких дней. После одобрения банк предложит подписать договор овердрафтного кредитования. В договоре будут указаны лимит, процентная ставка, срок действия овердрафта и другие условия. Подписав документы, вы получите активированный овердрафт – и сможете при необходимости уходить в минус по счету в пределах установленного лимита.

Какие банки предлагают счет с овердрафтом?

Сегодня банки с овердрафтом для бизнеса – не редкость: такую опцию предлагают многие крупные и средние банки. Например, овердрафт доступен в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Газпромбанке, Промсвязьбанке, Совкомбанке, Уралсибе и других ведущих банках. Также счет в банке с овердрафтом можно открыть в специализированных банках для предпринимателей: Тинькофф Бизнес, банк Точка, Модульбанк, МТС Банк и др. Условия везде свои – где-то выше максимальный лимит, где-то привлекательнее процентная ставка, а какие-то банки не берут комиссию за подключение овердрафта или не требуют обеспечения. Чтобы выбрать оптимальный вариант, имеет смысл сравнить предложения нескольких банков.

При выборе банка обратите внимание на следующие моменты:

• Процентная ставка и комиссии. Узнайте, какая действуют ставка на заемные средства по овердрафту. Есть ли комиссия за подключение услуги или за каждый предоставленный транш? У одних банков подключение овердрафта бесплатное, у других взимается разовая комиссия (например, процент от лимита).

• Лимит и требования к оборотам. Банки по-разному рассчитывают лимит: обычно он составляет определенную долю от среднемесячного оборота по счету. Если вашему бизнесу нужен крупный лимит, уточните, какой максимальный размер овердрафта возможен. Также некоторые банки могут потребовать минимальный месячный оборот перед подключением.

• Период задолженности. Узнайте, требуется ли полностью погашать овердрафт каждый месяц. В некоторых банках долг должен обнуляться каждые 30 дней, иначе начисляют штрафы. В других – как, например, заявлено в ВТБ – период непрерывной задолженности не ограничен. Это влияет на удобство: отсутствие строгого срока погашения дает больше гибкости, но все равно лучше гасить долг как можно быстрее.

• Способ подключения и обслуживание. Выбирайте банк, где процесс подключения и ведения овердрафта удобен. Многие современные банки позволяют оформить овердрафт дистанционно, без визита в офис – достаточно отправить онлайн-заявку и подписать документы курьером или электронной подписью. Также важны качество интернет-банка, скорость поддержки, возможность быстро увеличить лимит при росте оборотов.

Овердрафт для ООО и ИП может стать полезным финансовым инструментом, если правильно им пользоваться. Он поддерживает бизнес в моменты, когда срочно нужны деньги до поступления выручки. Главное – использовать овердрафт разумно: контролировать задолженность и вовремя ее погашать. Тогда счет с овердрафтом станет надежной подушкой безопасности для вашего бизнеса, позволяя не прерывать работу и соблюдать все финансовые обязательства.