Строительной компании и бригаде нужен расчётный счёт, который спокойно пропускает крупные авансы, позволяет платить рабочим без высокой комиссии, работать с наличными в рамках закона и закрывать документы по объектам: бизнес-карта, зарплатный проект, ЭДО, электронная подпись, интеграция с 1С. РКО для строителей обходится дороже «счёта для услуг»: платежей много, суммы переводов рабочим большие. Счёт для строительной бригады из 5–10 человек отличается от счёта генподрядчика только масштабом — требования к банку одинаковые: прозрачные назначения платежей, понятный профиль операций, минимум комиссий за переводы физлицам.
Обновлено: 24.10.2026
5
ПАО «Промсвязьбанк» ПСБ
5
Банк ВТБ
5
Совкомбанк
5
Т-Банк (Тинькофф)
5
Уралсиб Банк
4.7
Озон Банк
5
Сбербанк
Дальше разберём, как эти правила отражаются на выборе банка, какие пункты тарифа считать и как открыть счёт без отказов.
Чем деньги в строительстве отличаются от других отраслей
Авансовая модель. Заказчик платит вперёд под закупку материалов и мобилизацию ресурсов, а работы закрываются актами КС-2 и справками КС-3 позже. На счёте одновременно лежат «чужие» авансовые деньги и собственная выручка, поэтому важен учёт по объектам и договорам.
Длинные расчёты и задержки оплаты. У генподрядчика и субподрядчика разные календари платежей: материалы покупаются сегодня, а деньги за этап приходят через месяц-два. Отсюда потребность в овердрафте, кредитной линии и факторинге.
Много получателей платежей. Поставщики бетона, металлопроката, пиломатериалов, аренда техники, строительные рынки, логистика, проектные организации, СРО, нотариусы, гарантии. Количество исходящих платежей у подрядчика в разы выше среднего по малому бизнесу.
Зарплата и выплаты рабочим. Штат, вахтовики, бригады по договорам подряда, самозанятые. Комиссия за переводы физлицам — главная статья расходов по РКО у строительной компании.
Наличные на объекте. Мелкий инструмент, расходники, бензин для генератора, оплата разовых работ, парковка, вывоз мусора. Наличные остаются в обороте, но их движение жёстко регламентировано.
Госконтракты и спецсчета. Участие в закупках требует спецсчёта на электронной площадке и обеспечения исполнения контракта, а отдельные контракты идут с казначейским сопровождением, где деньги расходуются по утверждённому перечню.
Документооборот. Договоры, сметы, акты, исполнительная документация, счета-фактуры. Обмен в электронном виде ускоряет оплату: пока заказчик ждёт бумагу по почте, платёж стоит.
Комментарий эксперта Банкпрофи ру. Если работаете по нескольким объектам одновременно, просите банк настроить аналитику по назначениям платежей и шаблонам: это даёт понятную картину «сколько сидит авансов, сколько ушло на материалы, сколько на зарплаты» и сильно упрощает разговор с комплаенсом, если возникнут вопросы.
Авансы: как получать и тратить, чтобы банк не заблокировал счёт
Аванс — не доход в момент поступления, а обязательство выполнить работы. Банк видит иначе: на счёт пришло 15 млн ₽, и через несколько дней деньги уходят поставщикам и физлицам. Чтобы операция не выглядела подозрительно:
Пишите точное назначение платежа. В исходящих — «оплата по договору № 12 от 05.03.2026 за строительные материалы, в том числе НДС 22% — 150 000 ₽» или «заработная плата за март 2026 года по ведомости № 7». Формулировки «перевод средств», «пополнение», «оплата по счёту» без детализации — самый частый триггер запросов.
Держите документы под рукой. Договор с заказчиком, смета, счёт поставщика, акты КС-2, справки КС-3, платёжные поручения по этапам. Банк вправе запросить пояснения и документы по операции — чем быстрее вы отвечаете, тем ниже риск ограничений.
Не транзитуйте авансы. Схема «пришёл аванс — в тот же день ушёл почти полностью физлицам или в другой банк» выглядит как вывод средств. Разумный порядок: материалы и техника оплачиваются со счёта, зарплата — по графику, остаток аванса — до закрытия этапа.
Соблюдайте требования госконтрактов. При казначейском сопровождении аванс расходуется по правилам сопровождения, а перечни разрешённых направлений утверждает заказчик или казначейство. Смешивать такие деньги с обычной выручкой на одном счёте нельзя — для них открывается отдельный лицевой счёт.
Разделяйте объекты. Для крупных подрядов удобно держать отдельный счёт или субсчёт под объект: проще считать рентабельность и подтверждать целевое использование аванса.
По федеральным закупкам размер аванса устанавливается в пределах 30% цены контракта, по отдельным стройкам и при казначейском сопровождении допускается повышение — точные значения зависят от вида контракта и лимитов бюджетных обязательств на год, а последний этап авансом не оплачивается.
Зарплата рабочим: три законные схемы и их стоимость
Штат по трудовому договору. Самая защищённая и самая дорогая схема: зарплата не ниже МРОТ (27 093 ₽ с 1 января 2026 года), страховые взносы по единому тарифу 30% в пределах предельной базы 2 979 000 ₽ на работника и 15,1% с выплат сверх неё. Пониженный тариф 15% для малого бизнеса с 2026 года применяется только отдельными категориями из приоритетных отраслей, поэтому ООО-подрядчику стоит закладывать в смету полную нагрузку.
Договор подряда с физлицом. Работает, если задача разовая и результат измеряется актом. НДФЛ удерживает заказчик, страховые взносы начисляются (кроме взносов на травматизм, если они не прописаны в договоре). Риск — переквалификация в трудовые отношения при признаках системности: график, регулярные одинаковые выплаты, подчинение внутренним правилам.
Самозанятые и ИП. Удобно для бригад: заказчик не платит взносы, исполнитель сам выдаёт чек. Но здесь действуют жёсткие ограничения: самозанятый не вправе получать доход от действующего работодателя и от бывшего работодателя, если с даты увольнения прошло менее двух лет, а годовой лимит дохода — 2,4 млн ₽. Минтруд развивает индикаторы риска подмены трудовых отношений: например, показатель срабатывает, если организация сотрудничает более чем с 35 самозанятыми дольше трёх месяцев, у каждого среднемесячный доход от 35 000 ₽ и 75% этого дохода поступает от одной организации. Срабатывание индикатора — повод для проверки Рострудом.
Что нужно от банка при любой схеме: зарплатный проект с фиксированной или нулевой комиссией, массовые выплаты по ведомости одним файлом, переводы по СБП, выплаты в выходные и праздники (вахта и сдельная оплата часто закрываются не в банковский день), а также понятные лимиты на переводы физлицам.
Наличные: лимиты, касса и что разрешено
Наличные расчёты между организациями и ИП в дату их проведения не должны превышать 100 000 ₽ по одному договору (Указание Банка России № 5348-У) — крупные сделки с поставщиками и подрядчиками проводятся только безналично.
При приёме денег от физических лиц применяется контрольно-кассовая техника: чек выдаётся в момент расчёта, а касса регистрируется в ФНС, в том числе онлайн без визита в инспекцию.
Подотчётные суммы выдаются на бизнес-карту или наличными; по ним работник отчитывается авансовым отчётом в течение трёх рабочих дней после срока, на который выданы деньги.
Снятие наличных «на зарплату» крупными суммами — самый частый повод для ограничений по 115-ФЗ. Безопаснее платить рабочим переводами на карты и держать на счёте документы: ведомости, договоры, табели.
Совет эксперта Банкпрофи ру. Считайте наличные как отдельный бюджет объекта: лимит в месяц, список разрешённых статей (расходники, ГСМ, мелкий инструмент, аренда бытовок) и обязательные чеки. Когда банк видит стабильную долю наличных и её обоснование, вопросов к обороту заметно меньше.
Налоги строительного бизнеса и требования к банку
ОСНО. НДС 22% с 2026 года, налог на прибыль или НДФЛ у ИП, полный бухгалтерский учёт. Нужен банк с выгрузкой в 1С, ЭДО и корректными счетами-фактурами: заказчики на общем режиме требуют входящий НДС.
УСН. С 2026 года упрощенец становится плательщиком НДС при доходе свыше 20 млн ₽; порог зафиксирован на этом уровне до 2029 года. Сохранены пониженные ставки 5% и 7% — каждая действует в своём диапазоне доходов, актуальные значения публикует ФНС; базовая ставка НДС — 22%. Для подрядчика с крупными заказчиками выбор ставки важнее выбора тарифа.
ПСН у ИП-строителя. Патент возможен по видам деятельности из перечня Налогового кодекса, в том числе по монтажным, электромонтажным, санитарно-техническим и сварочным работам, но не по всем строительным работам подряд — перечень утверждает регион. Лимит дохода снижен поэтапно: 20 млн ₽ в 2026 году, 15 млн ₽ в 2027 году, 10 млн ₽ с 2028 года, при совмещении с УСН доходы считаются совокупно.
АУСН. Экспериментальный режим для микробизнеса: налог считает уполномоченный банк или личный кабинет, отчётности минимум. Подходит небольшим бригадам, которые ведут все расчёты безналично.
Взносы ИП за себя. В 2026 году фиксированный платёж — 57 390 ₽ плюс 1% с дохода свыше 300 000 ₽, но не более 342 923 ₽. Удобно, когда банк сам рассчитывает сумму и формирует платёж на единый налоговый счёт.
СРО и гарантии. Членство в саморегулируемой организации обязательно для подрядчиков, заключающих договоры строительного подряда выше установленного Градостроительным кодексом порога (для договоров до 10 млн ₽ членство не требуется). Взносы в компенсационные фонды, ежегодные платежи и банковские гарантии по контрактам — регулярные расходы, которые нужно закладывать в платёжный календарь. С 1 марта 2026 года действуют поправки в Градостроительный кодекс о саморегулировании.
Ответьте на 6 вопросов — искусственный интеллект проверит и сравнит актуальные тарифы РКО банков и соберёт индивидуальную подборку счетов под вашу модель работы: оборот по объектам, число рабочих и способ расчётов с ними, доля наличных, работа с авансами и госконтрактами, система налогообложения и нужные допуслуги.
Подбор бесплатный и ни к чему не обязывает: вы видите реальную стоимость обслуживания при ваших оборотах, а не цену из рекламного баннера. Хотите сравнить условия вручную — откройте каталог расчётных счетов для бизнеса и отфильтруйте тарифы по важным для стройки параметрам.
Совет эксперта Банкпрофи ру. Строителю банк нужно выбирать по трём сценариям, а не по абонплате: как проходят авансы от заказчика, как вы платите рабочим и как снимаете наличные на объект. Именно эти три потока чаще всего вызывают вопросы банка и именно они сильнее всего влияют на итоговую стоимость РКО.
Чек-лист: как выбрать РКО для строителей
Полная стоимость месяца. Абонплата + платёжные поручения сверх лимита + проценты за переводы физлицам + комиссии по картам и наличным. Сравнивайте по своему числу операций, а не по стартовой цене.
Лимит и стоимость исходящих платежей. У подрядчика их сотни в месяц; посмотрите тарифы с безлимитными исходящими платежами.
Переводы физлицам. Бесплатный месячный лимит, комиссия при его превышении, условия зарплатного проекта и переводов по СБП.
Работа в выходные. Приём платежей вечером в пятницу и в субботу, круглосуточные реестры выплат — критично для объектов с непрерывным циклом.
Наличные. Лимиты и проценты на снятие и внесение, сеть банкоматов в городах присутствия, приём выручки через терминалы и инкассацию.
Бизнес-карта и подотчёт. Стоимость выпуска, лимиты, кэшбэк на строительных категориях, привязка карты к авансовым отчётам.
ЭДО, КЭП и интеграции. Обмен актами и счетами-фактурами с заказчиком, выпуск квалифицированной подписи (как это работает — в обзоре счетов с электронной подписью), выгрузка в 1С, API для учёта по объектам.
Кредитные продукты. Овердрафт под выручку, возобновляемая линия, факторинг под дебиторку заказчика, лизинг техники, банковские гарантии под контракты.
Отношение к 115-ФЗ. Стройка — отрасль с крупными авансами и большим числом переводов физлицам, поэтому заранее изучите, какие банки лояльны к такому профилю.
Надёжность и страховка. Средства ИП и малых предприятий из единого реестра МСП застрахованы на сумму до 1,4 млн ₽ в одном банке; крупные остатки разумно распределять по двум кредитным организациям.
Участие в закупках. Спецсчёт на электронных площадках, скорость выпуска банковских гарантий, отдельный счёт для казначейского сопровождения.
Сравнение тарифов: что важнее строительной компании
Параметр тарифа | На что смотреть подрядчику | Когда это критично |
|---|---|---|
Абонплата, ₽/мес | Бесплатные месяцы, плата при нулевом обороте, условия неснижаемого остатка | Сезонность, пауза между объектами, старт бизнеса |
Платежи юрлицам | Число бесплатных поручений, цена сверх лимита, круглосуточный приём | Поставщики, аренда техники, лизинг, СРО, гарантии |
Переводы физлицам | Процент, бесплатный месячный лимит, зарплатный проект, СБП | Зарплата штату, выплаты бригадам и самозанятым |
Снятие наличных | Процент, суточные и месячные лимиты, сеть банкоматов | Расходы на объекте, мелкий инструмент, ГСМ |
Внесение наличных | Лимит без комиссии, приём через банкоматы и отделения | Наличная выручка от частных заказчиков |
Бизнес-карта | Стоимость, лимиты, кэшбэк, привязка к авансовым отчётам | Подотчёт прораба, закупки в строительных магазинах |
ЭДО, КЭП, 1С | Обмен актами и счетами-фактурами, выпуск подписи, интеграция | Госконтракты, крупные заказчики, электронные акты |
Кредиты и гарантии | Овердрафт, факторинг, лизинг, банковские гарантии, скорость решения | Авансирование закупок, обеспечение исполнения контракта |
Если задача — платить меньше при небольшом числе операций, посмотрите счета для бизнеса с бесплатным обслуживанием. Когда объём платежей растёт вместе с числом объектов, выгоднее переходить на счета для больших оборотов.
Как открыть счёт строительной компании: порядок действий
Проверьте коды ОКВЭД и сведения в ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Основной код должен соответствовать фактической деятельности: строительство зданий, инженерных сооружений или специализированные строительные работы. Недостоверный адрес или массовый директор — типичная причина отказа.
Соберите пакет документов. Паспорт руководителя или ИП, учредительные документы, решения и приказы о назначении, свидетельства на технику и договоры аренды, договоры с заказчиками и субподрядчиками, сметы, при наличии — выписка из реестра членов СРО.
Подайте онлайн-заявку. Анкета занимает 5–15 минут, реквизиты большинство банков резервирует сразу — их можно вставлять в договор ещё до открытия счёта. Если встречаться с представителем банка некогда, подойдёт удалённое открытие счёта.
Пройдите проверку банка. Оцениваются деловая репутация, налоговая нагрузка, наличие долгов, опыт в отрасли и реальность операций. Полезно заранее проверить свой уровень риска по ИНН на платформе «Знай своего клиента» Банка России.
Подпишите документы и настройте сервисы. Выпустите бизнес-карты прорабам с лимитами, подключите зарплатный проект, ЭДО и шаблоны платежей по основным поставщикам, настройте доступы бухгалтеру и сметчику.
Отдельно решите вопрос со спецсчётом и гарантиями. Для закупок спецсчёт открывается на электронной площадке из утверждённого перечня; банковскую гарантию под обеспечение контракта можно оформить в том же банке, где открыт счёт, — это быстрее и дешевле.
Частые ошибки при выборе счёта подрядчику
Выбор только по абонплате. «0 ₽ в месяц» при пяти бесплатных платёжках превращается в несколько тысяч рублей комиссий у компании со 150–300 платежами в месяц.
Игнорирование комиссии за переводы физлицам. 1–1,5% с 800 000 ₽ выплат бригадам — это 8 000–12 000 ₽ в месяц, за сезон сумма сопоставима с годовым обслуживанием.
Все деньги в одном банке. Лимит страхового возмещения 1,4 млн ₽ на банк; крупные авансы и остатки по нескольким объектам безопаснее распределять.
Личная карта вместо расчётного счёта. Расчёты по предпринимательской деятельности через счёт физлица нарушают условия договора с банком, мешают подтвердить расходы и вернуть НДС.
Оплата рабочим без документов. Выплаты «в конверте» и переводы с формулировкой «пополнение счёта» — прямой путь к вопросам по 115-ФЗ и к переквалификации отношений с самозанятыми.
Отказ от ЭДО. Бумажные акты, отправленные почтой, отодвигают оплату этапа на недели, а заказчики всё чаще принимают только электронные документы.
Часто задаваемые вопросы
Нужен ли расчётный счёт строительной бригаде, если все расчёты наличными?
Да. Наличные расчёты между организациями и ИП в дату расчётов не должны превышать 100 000 ₽ по одному договору, приём денег от физлиц требует кассового чека, а крупные суммы без документов вызывают вопросы банка и налоговой. Через счёт проходят авансы, оплата материалов и выплаты рабочим, по нему же подтверждается выручка и расходы. Для небольшой бригады подойдёт тариф с минимальной абонплатой и достаточным лимитом переводов физлицам.
Можно ли получать аванс от заказчика на личную карту ИП?
Не стоит. Расчёты по предпринимательской деятельности должны идти через расчётный счёт: банк вправе ограничить операции по личной карте, а налоговая может запросить пояснения по поступлениям. Кроме того, по личной карте невозможно корректно подтвердить целевое использование аванса и расходы по объекту.
Как платить рабочим: наличными, на карту или через самозанятых?
Законны все три варианта, но у каждого своя цена. Наличные требуют кассовой дисциплины и ведомостей, выплаты на карту — зарплатного проекта и НДФЛ с взносами при трудовых отношениях, работа с самозанятыми — проверки статуса исполнителя и соблюдения запрета на доход от бывшего работодателя в течение двух лет. Комбинированная схема работает, если по каждой выплате есть договор, акт и чек или ведомость.
Чем счёт для ООО-подрядчика отличается от счёта ИП-строителя?
Набором задач: у ООО чаще бывают зарплатный проект на 20–50 человек, банковские гарантии, спецсчёт для закупок и учёт НДС; у ИП-строителя — патент или УСН, небольшие обороты и вывод дохода на личную карту без НДФЛ. Тарифы при этом сравниваются по одним параметрам: число платежей, сумма переводов физлицам, работа с наличными.
Что делать, если банк запросил документы по авансу?
Ответьте в срок и по существу: приложите договор с заказчиком, смету, счета поставщиков, акты выполненных работ и платёжные поручения, покажите связь между поступлением аванса и расходами по объекту. Если банк всё же ограничил операции, проверьте свой уровень риска по ИНН на платформе Банка России и при несогласии подайте заявление о пересмотре — такие обращения рассматривает межведомственная комиссия при регуляторе.
Источники информации
При подготовке статьи использованы официальные государственные ресурсы. Коротко о том, что именно мы взяли из каждого источника и о чём эта страница:
Налоги 2026 — ФНС России. Официальный раздел об изменениях налогового законодательства: повышение ставки НДС до 22%, порог дохода 20 млн ₽ для уплаты НДС на УСН, условия пониженных ставок, предельные значения по упрощёнке.
ФНС России: снижение лимита предельных доходов на ПСН. Разъяснение о поэтапном снижении лимита доходов для патента (20 млн ₽ в 2026 году, 15 млн ₽ в 2027 году, 10 млн ₽ с 2028 года) и о порядке учёта совокупных доходов при совмещении ПСН и УСН. Нормативная основа — Федеральный закон от 28.11.2025 № 425-ФЗ.
ФНС России: порог доходов для уплаты НДС на УСН сохранится на уровне 20 млн ₽ до 2029 года. Информация о законе, зафиксировавшем порог на 2027–2029 годы, — ориентир для подрядчиков, планирующих рост выручки.
ФНС России: размер фиксированных страховых взносов для ИП. Сумма фиксированных взносов на 2026 год, порядок расчёта 1% с дохода свыше 300 000 ₽ и его предельный размер, единая предельная величина базы для выплат работникам.
ФНС России: основные правила применения НПД. Условия работы самозанятых: порядок выдачи чеков, ограничения по видам деятельности, запрет получать доход от действующего и бывшего работодателя в течение двух лет, лимит дохода 2,4 млн ₽ в год. Профильный сервис ФНС — «Налог на профессиональный доход».
Минтруд России: индикатор риска подмены трудовых отношений с самозанятыми. Официальная новость о параметрах индикатора (более 35 самозанятых, сотрудничество дольше трёх месяцев, среднемесячный доход от 35 000 ₽, из которых 75% поступает от одной организации) и о том, что срабатывание индикатора служит поводом для проверки Рострудом.
Минтруд России: повышение МРОТ с 2026 года. Размер минимальной оплаты труда с 1 января 2026 года — 27 093 ₽ в месяц; основание — Федеральный закон от 28.11.2025 № 429-ФЗ.
ККТ — ФНС России. Страница об обязательном применении контрольно-кассовой техники при наличных расчётах и расчётах с физлицами, а также о порядке регистрации кассы, в том числе онлайн на сервисе ФНС.
Постановление Правительства РФ от 09.12.2017 № 1496. Правила исполнения федерального бюджета, которыми устанавливаются размеры авансовых платежей по государственным контрактам, в том числе по строительству, реконструкции и капитальному ремонту.
Единая информационная система в сфере закупок. Официальный портал о закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ: извещения, условия контрактов, требования к обеспечению и участию.
Федеральный закон от 31.07.2025 № 309-ФЗ. Поправки в Градостроительный кодекс о саморегулировании в строительстве, вступающие в силу с 1 марта 2026 года; информация о сфере применения — на сайте Минстроя России.
Платформа «Знай своего клиента» — Банк России. Как банки получают информацию об уровне риска клиентов, как проверить себя и контрагента по ИНН и как обжаловать отнесение к группе высокого риска. Отдельно — сервис проверки по ИНН.
Указание Банка России № 5348-У и разъяснение регулятора. Предельный размер наличных расчётов между участниками наличных расчётов по одному договору — 100 000 ₽; на странице приведено официальное толкование того, как применяется лимит и на какой период он распространяется.
Система страхования вкладов — Финкульт.инфо, проект Банка России. Какие счета застрахованы, размер возмещения 1,4 млн ₽ и распространение защиты на счета ИП, а также малых и средних предприятий из единого реестра МСП.
Материал подготовлен экспертами сервиса Банкпрофи ру. Тарифы банков и нормативные требования меняются, поэтому перед подписанием договора сверяйте условия на странице банка и проверяйте актуальную редакцию нормативных актов.
Чем деньги в строительстве отличаются от других отраслей
Нужен ли расчётный счёт строительной бригаде, если все расчёты наличными?
