Вклад в юанях для физических лиц – что это и зачем нужен

Предложения банков по вкладам в юанях на сегодня

Валютные вклады в юанях – это депозиты в китайской национальной валюте (CNY), которые российские банки предлагают для физических лиц. По сути, вклад в юанях ничем не отличается от обычного депозита, только хранится в иностранной валюте. Вы размещаете средства в юанях под проценты и получаете доход тоже в юанях.

Многие крупные банки РФ начали предлагать такие юань-вклады в банках после 2022 года, когда вырос спрос на альтернативные валюты. На сегодняшний день вклады в юанях доступны во многих банках – по данным финансовых агрегаторов, сейчас можно открыть вклад в юанях примерно в 25 банках России, а максимальные ставки достигают двузначных величин. Это означает, что конкуренция за вкладчиков растёт, и у клиентов есть выбор из множества предложений.

Зачем нужны вклады в юанях? Главная причина – диверсификация сбережений и потенциальная выгода на курсе валют. Китайский юань считается более стабильной валютой из «дружественных» стран. Если хранить сбережения только в рублях, есть риск обесценивания при росте доллара или юаня.

Вклад в юанях в России позволяет сохранить средства в твердой валюте: при ослаблении рубля стоимость юаня растёт, и вкладчик выигрывает на курсовой разнице. Например, в 2023 году юань существенно вырос к рублю, примерно на 20%, поэтому те, кто держал вклады в китайских юанях, получили не только процентный доход, но и прибыль за счёт роста валюты. Кроме того, валютные вклады в юанях помогают тем, у кого есть расходы или бизнес в Китае: удобно копить сразу в нужной валюте.

Плюсы и минусы вкладов в юанях

Как и у любого финансового инструмента, у юань-вкладов есть преимущества и недостатки. Рассмотрим основные плюсы и минусы вкладов в юанях для частного вкладчика.

Плюсы

• Диверсификация и защита от девальвации. Вклад в китайских юанях позволяет хранить часть сбережений в иностранной валюте. Если рубль падает, стоимость юаня в рублях растёт – ваш капитал защищён.

• Перспектива роста юаня. Китайская экономика крупная и стабильная, юань постепенно укрепляет позиции в мире. Выгодно ли держать вклад в юанях долгосрочно? При позитивной динамике курса можно получить дополнительный доход от повышения курса, помимо процентов.

• Ставки в дружественной валюте. Сейчас вклады в юанях для физических лиц предлагают более высокие проценты, чем по вкладам в долларах/евро (эти валюты зачастую недоступны или под 0%). Юань стал альтернативой: банки конкурируют и повышают доходность по юань-вкладам, делая их привлекательными.

• Доступность и страхование.Открыть вклад в юанях можно в крупнейших банках (Сбербанк, ВТБ и др.) через интернет-банк или офис. Такие депозиты застрахованы Агентством страхования вкладов РФ на сумму эквивалентную до 1.4 млн руб. (в случае отзыва лицензии банка компенсация выплачивается в рублях по курсу).

Минусы

• Валютный риск. Курс юаня к рублю может не только расти, но и падать. Выгодно ли вклад в юанях в каждый конкретный момент зависит от динамики курса. Если после открытия вклада юань подешевеет относительно рубля, вы можете потерять часть прибыли или даже часть вложений в рублёвом эквиваленте.

• Низкая базовая ставка. Хотя ряд банков повысил проценты, у многих крупных игроков ставки по юань-вкладам всё еще невысоки (1–3% годовых). Это ниже, чем по рублевым депозитам, где можно найти 10% и более. Так что вклад в юанях выгодно ли – вопрос спорный: доход по процентам может быть скромным, и ставка зачастую едва покрывает инфляцию самого юаня.

• Комиссии за конвертацию. Если у вас нет юаней на руках, придётся обменять рубли на CNY для открытия вклада. Банки берут спред на обменном курсе. При выводе средств обратно в рубли вы дважды теряете на разнице курсов покупки/продажи. Эти издержки могут «съесть» часть дохода.

• Ограничения и требования. Не все банки предлагают вклады в юанях в России повсеместно – может потребоваться обратиться в отделение крупного города. Также минимальная сумма вклада в юанях на сегодня в некоторых банках довольно высокая (например, 10000 юаней ≈ 1.1 млн руб.), что не всем по карману. Плюс, дополнительные опции (пополнение, частичное снятие) часто недоступны для валютных вкладов.

Как открыть вклад в юанях в банке

Открытие вклада в китайских юанях мало отличается от открытия любого другого депозита. Вот основные шаги, как это сделать:

1. Выберите банк и подходящий продукт. Сравните, какие банки предлагают выгодные вклады юань в банках на сегодня, изучите ставки, сроки, условия. Обратите внимание на надежность банка и ограничения (мин. сумма, срок фиксированный или можно расторгнуть досрочно).

2. Подготовьте необходимое. Чтобы открыть вклад в банке в юанях, вам потребуется паспорт и счет (или карта) в этом банке. Если у вас ещё нет счета, сначала станьте клиентом банка – обычно это можно сделать онлайн.

3. Конвертируйте рубли в юани. Внести средства можно как уже имеющимися юанями (например, если у вас валютная выручка или сбережения), так и в рублях с последующей конвертацией. Банк предложит обмен по своему курсу. Рассчитайте сумму: многие банки устанавливают минимальный порог (например, 5 000 CNY).

4. Оформите вклад. Через мобильное приложение или в отделении банка выберите опцию «Открыть вклад» и укажите валюту «CNY (Юань)». Далее следуйте инструкциям: введите сумму, срок и подтвердите оформление. Деньги спишутся со счёта (рублевого или валютного) и зачислятся на новый депозит. Вам выдадут электронный или бумажный договор вклада.

5. Получайте доход. Проценты по вкладу обычно выплачиваются в конце срока на счёт (либо капитализируются – добавляются к сумме вклада, если это предусмотрено условиями). По окончании срока вы сможете закрыть вклад и вывести сумму с процентами. Учтите, что при выводе в рубли итоговая сумма будет зависеть от курса юаня на день обмена. Если вклад долгосрочный, не забудьте про налогообложение: проценты по валютным вкладам также учитываются при расчёте налога на доходы (вычет действует, но большой прибыли по процентам, скорее всего, не будет, учитывая невысокие ставки).

Вопросы и ответы по юань-вкладам

Выгодно ли открывать вклад в юанях сейчас?

Выгодность юань-вклада зависит от ситуации с курсом и ставками. Если ожидается укрепление юаня или ослабление рубля, вклад в юанях может оказаться прибыльным: вы заработаете и проценты, и курсовую разницу. Например, когда юань дорожает, выгодно держать вклад в юанях – в рублях сумма растёт. Однако если рубль вдруг укрепится, доходность снизится или вовсе исчезнет.

Процентные ставки по юаню ниже рублёвых, поэтому чисто по процентам такие депозиты зачастую уступают рублевым. Таким образом, вклад в юанях – выгодно или нет зависит от ваших ожиданий: для диверсификации и защиты от валютных рисков – да, это полезный инструмент; для максимального процентного заработка – не очень, так как ставки умеренные. Оптимально вкладывать часть средств в юани, а часть в рублях, чтобы сбалансировать риски.

В каких банках можно открыть вклад в юанях?

Список банков, предлагающих вклады в китайских юанях, постоянно расширяется. На сегодняшний день вклады в юанях для физических лиц доступны в крупнейших госбанках – Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Россельхозбанке, Промсвязьбанке – а также во многих коммерческих банках (Альфа-Банк, Тинькофф, Совкомбанк и др.).

По оценкам, уже порядка 18–25 крупных банков имеют такие продукты, не считая региональные организации. Например, вклады Сбербанка для физических лиц в юанях предполагают срок от 1 месяца до 3 лет и ставку до ~4%, минимальная сумма – 10 тыс. юаней. ВТБ вклад в юанях для физических лиц можно открыть от 5 тыс. юаней на срок 3–12 месяцев, процент – до 6–8% в зависимости от срока. Многие банки запускают и накопительные счета в юанях с ежедневными процентами, хотя ставки там обычно ниже депозитных. Перед тем как открывать вклад, уточните условия на сайте выбранного банка – ставки и доступность могут меняться.

Можно ли открыть вклад в юанях онлайн и кто может это сделать?

Да, открыть валютный вклад (в том числе в юанях) обычно можно онлайн через интернет-банк или мобильное приложение, без визита в офис – при условии, что вы уже являетесь клиентом банка. Практически все банки позволяют гражданам РФ открыть вклад в юанях удаленно: достаточно иметь доступ к счету и нужную сумму на счету для конвертации. Вклад доступен для совершеннолетних физических лиц-резидентов (для нерезидентов могут быть ограничения).

Некоторые банки могут требовать приехать в отделение для первой операции, если вы новый клиент, но сам процесс не отличается от открытия рублевого вклада. Таким образом, сделать вклад в юанях сегодня так же просто, как и в рублях.

Стоит ли открывать вклад в юанях прямо сейчас?

Это зависит от ваших финансовых целей и прогнозов. Если вы верите в стабильность или рост юаня, хотите сохранить сбережения в валюте дружественной страны и вас устраивает умеренная процентная ставка – тогда открывать вклад в юанях имеет смысл. Вы получите инструмент для накоплений в юанях и снизите валютные риски в портфеле. Особенно это актуально, если у вас уже есть рублевые накопления и вы ищете способ их частично перевести в валюту. С другой стороны, если ваша цель – максимальный доход здесь и сейчас, то рублевые вклады или облигации могут дать более высокую процентную отдачу. Вклад в юанях выгодно ли вам лично – ответьте себе, готовы ли вы принять возможные колебания курса.

Эксперты отмечают, что хранить «яйца в разных корзинах» безопаснее. Юань – одна из таких корзин. Таким образом, имеет смысл открыть небольшой вклад в юанях как часть вашей стратегии накоплений, но не вкладывать туда все средства.

Зачем банки предлагают вклады в юанях?

Для банков вклады в юанях – способ привлечь валюту, которая стала востребована в расчетах с зарубежными партнёрами. После ограничений на доллар и евро китайский юань занял второе место по популярности валют в России. Банки наращивают активы и пассивы в юанях, чтобы финансировать торговые операции, выдавать кредиты в юанях и проводить расчеты. Привлекая от населения депозиты в CNY, банк получает ресурс в нужной валюте, а вкладчики – доход. Это взаимовыгодная ситуация. Кроме того, расширение продуктовой линейки (накопительные счета и вклады в юанях) повышает лояльность клиентов: людям удобно держать все валюты в одном банке. Поэтому зачем нужны вклады в юанях – и банкам, и вкладчикам – объясняется новой экономической реальностью и желанием снизить зависимость от недоступных ныне валют.

Банки также зарабатывают на разнице курсов при обмене и на возможном более дешевом фонде (проценты по юаню зачастую ниже, чем по рублям, что выгодно банку). В целом, появление вкладов в юанях – ответ банковского сектора на растущий интерес к китайской валюте.

Финансовый эксперт Банкпрофи ру подводит итог о вкладах в юанях

Вклад в юанях – выгодно или нет? Для российского вкладчика это интересный инструмент, сочетающий в себе свойства валютного депозита и потенциал заработка на курсе юаня. Если раньше валютные вклады ассоциировались только с долларами и евро, то сейчас вклады в китайских юанях стремительно набирают популярность.

Мы рассмотрели, что такое вклад в юанях, как его открыть и какие плюсы и минусы он имеет. Вкратце: это возможность разместить сбережения в юанях под проценты, защититься от ослабления рубля, но нужно быть готовым к валютным колебаниям и относительно невысоким ставкам. Многие задаются вопросом, выгодно ли открывать вклад в юанях на сегодня – однозначного ответа нет, все зависит от целей. Оптимально использовать юань-вклады как часть диверсифицированного портфеля накоплений.