Займы
Карты
Кредиты
Вклады
Бизнес
Главный виновник — 115-ФЗ, но есть нюанс
1. Регулярные переводы физлицам (Особенно самозанятым)
У вас заблокирован счет ИП? Вы не одиноки. Тысячи предпринимателей ежедневно сталкиваются с ситуацией, когда банк присылает уведомление о приостановке операций.
Раньше главной причиной были банальные «серые» схемы. Сегодня ситуация изменилась. В августе 2025 года Центробанк ввел новое Положение № 860-П . Оно официально расширило список «подозрительных операций». Теперь под блокировку можно попасть даже за то, что раньше казалось нормой.
Разберем реальные истории предпринимателей и новые критерии риска. И главное — выясним, могут ли заблокировать счет ИП, если бизнес абсолютно чист.
Ранее мы писали статью с лояльными банками к 115 ФЗ
Главный виновник — 115-ФЗ, но есть нюанс
Когда банк заблокировал расчетный счет ИП, в 90% случаев речь идет о 115-ФЗ («Об отмывании доходов»). Однако с 2025 года банки обязаны различать природу блокировок.
Важно понимать разницу:
Блокировка по 115-ФЗ — это подозрение в нелегальных финансовых схемах.
Блокировка по 161-ФЗ — это защита от мошенничества (кражи средств).
Блокировка ФНС — это долги или несданная отчетность.
Но сегодня мы говорим именно о «115-ФЗ» — самой непредсказуемой для ИП причине.
ТОП-6 причин блокировки (с новыми правилами)
Ниже — список того, что сейчас в первую очередь видят алгоритмы банков. Если у вас ИП заблокирован расчетный счет, ищите свою ситуацию здесь.
1. Регулярные переводы физлицам (Особенно самозанятым)
Это самая частая причина. Если у ИП нет наемных сотрудников, но он ежемесячно переводит юрлицам по 500 000+ рублей, а остатки «уходят» физлицам — банк видит в этом обнал или «серую» зарплату.
Новое в 2025: Алгоритмы теперь особо следят за связкой «ИП – Самозанятый». Если самозанятый тратит почти все поступления сразу после зачисления, счет ИП блокируют превентивно.
Совет эксперта Банкпрофи ру: Если не планируете оформлять самозанятых по трудовому договору или ГПХ, то обсудите с ними вариант, чтобы они принимали оплату и от других компаний, но ОБЯЗАТЕЛЬНО они должны проводить входящие платежи в ФНС. И вы с каждого платежа требуйте чек от самозанятого.
2. Бизнес не по прописке (ОКВЭД)
Реальный кейс: ИП открывает клининговую компанию, а платит за стройматериалы. Почему банк заблокировал счет ИП? Потому что деятельность не соответствует ОКВЭД.
Вывод банка: Предприниматель либо «обналичивает» деньги через фиктивные договоры, либо подставляет чужую компанию под свои риски.
Совет эксперта Банкпрофи ру: всегда подписывайте договор, сохраняйте акты выполненных работ, накладные (лучше по ЭДО) и не удаляйте переписки с контрагентами. Это сильно вам поможет, если банк заблокирует ваш счет и запросит объяснительные по переводам.
3. Красные контрагенты
С 2022 года работает система «светофоров». Могут ли заблокировать расчетный счет ИП из-за того, что контрагент попал в базу? Да, еще как.
Статистика: 1,3% юрлиц находятся в «красной» (опасной) зоне ЦБ . Если вы перечислили деньги такой компании, банк вправе не спрашивать вас, а сразу заморозить операции.
Совет эксперта Банкпрофи ру: откройте счет в Т-Банке, так как в Т-Бизнес (личный кабинет ИП Т-Банк) есть проверка «качества» контрагента. И ещё Т-Банк периодически проводит опрос своих клиентов о контрагентах. Лучше такие опросы не игнорировать.
4. Неправильное использование корпоративных карт
Раньше банки редко обращали внимание на то, что вы покупаете по бизнес-карте. Теперь — обращают.
Покупки в строймаркетах, автосалонах, турагентствах.
Оплата в POS-терминалах на крупные суммы.
Суть претензии: банк подозревает «безналичную компенсацию неучтенной наличной выручки» . Проще говоря, вам якобы нужно срочно потратить крупный «нал», а вы расплачиваетесь картой.
Совет эксперта Банкпрофи ру: Времена прошли, когда можно было безопасно отовариться в магазине и списать налоги/наличку. Используйте карту по назначению, например для быстрой оплаты онлайн-сервисов или если вы оказываете строительные услуги, то покупки у поставщиков стройматериалов врядли будут подозрительными.
5. Налоги платятся «с другой карты»
У вас два счета? В одном банке зарплата сотрудникам, а налоги платите из другого? Для банка, где вы платите зарплату, вы становитесь невыгодным клиентом. Он не видит поступлений в бюджет. Если заблокировали расчетный счет ИП, проверьте, равномерно ли вы платите налоги с того счета, который используется.
6. Личный счет как продолжение бизнеса
Опасная тенденция: блокировка личных карт директора и учредителя.
Банк рассуждает логично: «Если ИП/ООО замечен в сомнительных операциях, его директор может выводить активы через физлицо». Поэтому, если банк заблокировал счет ИП, с высокой вероятностью через день-два «заморозят» и вашу личную карту, даже если вы ей не пользовались для бизнеса.
Шпаргалка: Что именно ищет банк?
Для быстрой диагностики ситуации используйте эту таблицу. Она поможет понять, почему заблокировали счета ИП именно у вас.
Действие ИП | Как это видит банк | Степень риска |
Перевод самозанятому 150 000 ₽ | Вывод дивидендов без уплаты налогов | 🔴 Высокая |
Покупка в автосалоне с корпкарты | Обналичка через покупку актива | 🔴 Высокая |
Зарплата сотрудников в Банке А, налоги в Банке Б | Сокрытие реальной налоговой нагрузки | 🟡 Средняя |
Несоответствие ОКВЭД | Подозрение в «транзите» | 🟡 Средняя |
Досрочное погашение кредита | Раньше считалось нормой, сейчас — если суммы нетипичные. (Привет от искусственного интеллекта) | 🟢 Низкая |
Заблокировали счет ИП — что делать? (Краткий алгоритм)
Итак, вы увидели, что ип заблокирован расчетный счет. Паника отступает на второй план, действуем по плану:
Узнайте причину. С 2025 года банк обязан четко указать, по какому критерию сработала блокировка . Раньше могли сказать «по 115-ФЗ», и всё. Теперь требуйте код операции из Положения 860-П.
Соберите документы. Договоры, чеки, переписка. Если вы покупали стройматериалы, покажите, что вы делали ремонт в арендованном офисе, а не строили ТЦ.
Не создавайте юрлиц-однодневок. Если у вас высокая налоговая нагрузка (бизнес действительно много зарабатывает), это лечится официальным трудоустройством персонала, а не дроблением.
Учтите сроки. Банк рассматривает ваши пояснения 7 рабочих дней.
Как снять деньги и спасти бизнес?
Самый больной вопрос: заблокирован счет ИП как снять деньги?
Хорошая новость: даже при «заморозке» вы имеете право платить налоги, зарплату (в рамках лимитов) и погашать требования приставов.
Плохая новость: рассчитаться с контрагентами или вывести прибыль на личную карту не получится, пока не снимут блокировку.
Важно: Если вы полгода не оспариваете блокировку по 115-ФЗ и не предоставляете документы, ЦБ передает данные в ФНС. ИП могут исключить из реестра принудительно.
Финансовый эксперт Банкпрофи ру подводит итог о блокировке счета ИП
Банки не враги. Они — агенты финансового мониторинга. Если у вас прозрачная структура бизнеса, штат сотрудников (пусть 1-2 человека), вы платите налоги с того же счета, на который получаете выручку — могут ли заблокировать счет ИП? Формально — нет. Но на практике даже добросовестный предприниматель может пострадать из-за «красного» контрагента или резкого скачка оборотов.
Главная проблема в том, что разблокировать счет в проблемном банке иногда сложнее, чем открыть новый в другом месте.
👉 Поэтому мы подготовили для вас отдельный материал. Если вы столкнулись с блокировкой или просто хотите подстраховаться, обязательно изучите наш рейтинг: Лояльные банки к 115-ФЗ: где не блокируют счета ИП
В этом гиде мы собрали кредитные организации, которые:
Имеют либеральную кредитную политику в рамках 115-ФЗ;
Быстро снимают блокировки при первом запросе;
Не блокируют личные карты владельцев бизнеса без решения МВК.
Не рискуйте текущим счетом, если ваш банк известен своей жесткостью. Иногда смена финансовой площадки — единственный способ спасти бизнес от кассового разрыва.
