Кредитные каникулы по микрозайму положены по закону — механизм распространяется на любой договор потребительского кредита или займа, включая договоры микрофинансовых организаций. Основание — статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 января 2024 года он действует постоянно, обратиться можно в любой момент. Кредитор — банк, МФО или кредитный кооператив — не вправе отказать, если заёмщик проходит по критериям закона: доход за два месяца до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев либо заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации. Льготный период длится до шести месяцев, платежи в это время не вносятся, неустойка не начисляется, а уже начисленные штрафы и пени фиксируются. Наличие просрочки не лишает права обратиться за каникулами.
Умный подбор займа
Сравним предложения 200+ компаний и найдём лучший вариант для вас
Бесплатно
Без отказа
Главные параметры в одной таблице:
Условие | Значение |
|---|---|
Основание | Снижение дохода более чем на 30% либо проживание в зоне ЧС с утратой имущества |
На какие договоры | Потребительские кредиты и займы, в том числе микрозаймы и кредитные карты |
Срок льготного периода | До шести месяцев, дату начала можно задать задним числом не более чем на месяц |
Лимит по сумме займа | 450 000 ₽ по потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам, 1,6 млн ₽ по автокредитам (действуют до установления иных значений Правительством РФ) |
Сколько раз можно взять | Один раз из-за снижения дохода и один раз из-за ЧС; каникулы для участников СВО не учитываются |
Срок рассмотрения требования | Не более пяти рабочих дней, при молчании кредитора каникулы считаются установленными |
Просрочка до обращения | Не препятствует предоставлению каникул |
Влияние на кредитную историю | Каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её |
Положены ли кредитные каникулы по микрозайму
Закон не делит кредиторов на банки и МФО: требование о предоставлении льготного периода можно направить по любому договору потребительского кредита или займа, заключённому в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Это значит, что кредитные каникулы по договору займа в микрофинансовой организации предоставляются на тех же основаниях, что и по банковскому кредиту.
Ограничение только одно и оно касается суммы: размер займа не должен превышать максимальный, установленный Правительством РФ. Пока Правительство РФ не установило собственные значения, действует максимальный размер, зафиксированный Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ: 450 000 ₽ для потребительских кредитов и займов, 150 000 ₽ для кредитных карт и 1,6 млн ₽ для автокредитов. Типичный микрозайм «до зарплаты» на 10 000–100 000 ₽ под этот лимит проходит с запасом.
Отдельно стоит различать три механизма, которые часто называют одним словом:
Кредитные каникулы по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ — постоянный механизм для любых потребительских кредитов и займов, о нём эта статья.
Каникулы для участников специальной военной операции и членов их семей по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ — отдельное основание, которое не учитывается при подсчёте количества обращений по первому механизму.
Реструктуризация по программе самого кредитора — добровольная договорённость, условия которой МФО определяет самостоятельно, поэтому их нужно сравнивать с законными каникулами до подписания.
Комментарий эксперта Банкпрофи.ру. Программная реструктуризация от МФО и каникулы по закону — не одно и то же. Первая может увеличить ставку или добавить комиссии, вторые дают гарантированную законом отсрочку без неустойки. Прежде чем подписывать новый график, попросите у кредитора расчёт полной стоимости изменённого договора и сравните его с условиями льготного периода.
Кто имеет право: условия по закону
Требование о каникулах удовлетворяют при одновременном соблюдении шести условий (часть 1 статьи 6.1-2 закона № 353-ФЗ):
Размер кредита или займа не превышает максимальный, установленный Правительством РФ.
Условия этого договора ранее не изменялись по вашему требованию о каникулах — ни по статье 6.1-2, ни по статье 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, даже если право требования перешло к другому кредитору.
Не действует льготный период, предоставленный участникам специальной военной операции по закону № 377-ФЗ.
На день направления требования заёмщик находится в трудной жизненной ситуации.
Нет вступившего в силу судебного акта о банкротстве, о взыскании задолженности, об обращении взыскания на залог или о расторжении договора, нет утверждённого мирового соглашения и сведений о банкротстве в ЕФРСБ.
Кредитор не предъявил исполнительный документ и требование к поручителю, не обратил взыскание на предмет залога.
Трудная жизненная ситуация — это одно из двух обстоятельств:
снижение дохода более чем на 30%: среднемесячный доход заёмщика или совокупный доход всех заёмщиков за два месяца, предшествующие месяцу обращения, сравнивается со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения;
чрезвычайная ситуация: проживание в жилом помещении в зоне ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества. По этому основанию обратиться нужно в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов.
Если по займу есть созаёмщики, требование вправе подать любой из солидарных заёмщиков — согласие остальных не требуется.
Какие документы нужны
Кредитор не вправе требовать ничего сверх перечня, установленного законом (часть 13 статьи 6.1-2). Список зависит от основания обращения.
При снижении дохода — документы за текущий год и за год, предшествующий обращению:
справка о полученных доходах и удержанных суммах налога (справка о доходах и суммах налога физического лица, бывшая 2-НДФЛ);
справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход — для самозанятых;
книга учёта доходов и расходов индивидуального предпринимателя либо книга учёта доходов при патентной системе, книга учёта при УСН или ЕСХН;
для заёмщика в отпуске по уходу за ребёнком дополнительно подойдёт справка работодателя о заработной плате вместе с документами, подтверждающими такой отпуск.
Если вы совмещали деятельность на разных налоговых режимах, документы нужны по всем видам доходов.
При чрезвычайной ситуации — документы, выданные органами местного самоуправления, подтверждающие факт проживания в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрату имущества.
Дополнительно, если по займу есть обеспечение: согласие залогодателя-третьего лица при залоге и согласие поручителя на изменение срока и объёма поручительства.
Совет эксперта Банкпрофи.ру. Главная причина отказов по микрозаймам — не сумма долга, а невозможность подтвердить снижение дохода официальными документами. Если работали неофициально, справка о доходах не подтвердит падение на 30%. В такой ситуации сначала проверьте, нет ли у вас права на каникулы по основанию «чрезвычайная ситуация», а затем переходите к переговорам о реструктуризации: кредитор вправе уменьшить или полностью отменить неустойку и изменить график по собственному решению.
Как взять и оформить кредитные каникулы по займам: пошаговая инструкция
Проверьте право на каникулы по займу. Посчитайте снижение дохода: сложите подтверждённый доход за два месяца до обращения и сравните со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Разница должна превышать 30%.
Соберите документы из перечня выше и сделайте копии для себя.
Подготовьте требование в письменной форме: укажите реквизиты договора, основание обращения, желаемую длительность льготного периода (не более шести месяцев) и дату его начала.
Направьте требование кредитору одним из трёх законных способов: способом, предусмотренным договором, почтой заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручением под расписку.
Дождитесь ответа. Кредитор обязан рассмотреть требование не позднее пяти рабочих дней и уведомить вас об изменении условий договора либо об отказе с указанием причины.
Зафиксируйте молчание кредитора. Если в течение десяти рабочих дней после направления требования уведомления не было, льготный период считается установленным со дня направления требования либо с той даты, которую вы указали.
Сохраните подтверждение отправки — опись вложения, почтовое уведомление, второй экземпляр с отметкой о принятии. Это ключевой документ при споре.
Что написать в требовании: структура документа
Кому: полное наименование МФО, ОГРН, ИНН, адрес из договора.
От кого: ФИО, паспортные данные, адрес, телефон, электронная почта.
Реквизиты договора потребительского займа: номер и дата.
Формулировка требования: «На основании части 1 статьи 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ прошу предоставить льготный период с приостановлением исполнения моих обязательств по договору».
Основание: пункт 1 части 2 статьи 6.1-2 (снижение дохода) или пункт 2 части 2 (чрезвычайная ситуация) с кратким описанием обстоятельств.
Срок и дата начала льготного периода: например, шесть месяцев с указанной даты, но не ранее чем за один месяц до обращения.
Перечень прилагаемых документов.
Дата, подпись, способ направления.
Если в требовании не указать длительность и дату начала, льготный период по умолчанию составит шесть месяцев, а начнётся со дня направления требования кредитору. По договорам с лимитом кредитования дату начала нельзя установить раньше дня направления требования.
Калькулятор стоимости займа
Что даёт льготный период
С даты начала каникул условия договора считаются изменёнными на срок льготного периода. На практике это означает:
Платежи не вносятся. В период кредитных каникул ежемесячные платежи по договору платить не нужно.
Неустойка не начисляется. Штрафы и пени за неисполнение обязательств в течение льготного периода не начисляются, а уже начисленные проценты и неустойка фиксируются на время каникул.
Взыскание приостановлено. Со дня получения кредитором требования и до окончания льготного периода либо до уведомления об отказе не допускаются обращение взыскания на залог, расторжение договора по требованию кредитора, требование о досрочном исполнении, требования к поручителю и предъявление исполнительного документа.
Взаимодействие взыскателей прекращается. Непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора или его представителя в течение льготного периода не допускается.
Кредитная история не портится. Каникулы фиксируются в кредитной истории, но не относятся к негативным сведениям.
Выдача новых денег приостанавливается. Обязательство кредитора по предоставлению денежных средств по договору с лимитом кредитования на срок каникул приостанавливается — воспользоваться кредитной линией в этот период нельзя.
При этом важно понимать: проценты за пользование деньгами продолжают начисляться по ставке договора на размер основного долга на день установления льготного периода. На сумму, просроченную до начала каникул, начисления не производятся. Начисленная сумма фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается позже — по потребительскому займу после погашения обязательств в размере и с периодичностью, которые действовали до каникул, а по договору с лимитом кредитования — равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после окончания льготного периода.
Что будет после окончания каникул
Договор продолжает действовать на условиях, которые действовали до предоставления льготного периода.
Срок возврата займа продлевается как минимум на срок каникул, а размер ежемесячного платежа сохраняется прежним.
Кредитор обязан направить уточнённый график платежей не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.
Платежи, внесённые во время каникул или после них в сумме меньшей, чем нужно для полного исполнения, распределяются в законной очерёдности: задолженность по процентам, основной долг, текущие проценты, текущий основной долг, неустойка, иные платежи.
Зафиксированная сумма процентов уплачивается после погашения основных обязательств.
Простыми словами: каникулы не прощают долг, а переносят его. Общая переплата увеличивается за счёт процентов, начисленных в льготный период, зато не растёт неустойка, не копится просрочка и сохраняется кредитная история.
Как прервать каникулы и внести платёж досрочно
Закон даёт две возможности, и их можно комбинировать.
Прекратить льготный период полностью. Направьте кредитору уведомление способом, предусмотренным договором, заказным письмом или вручением под расписку. Каникулы прекращаются со дня получения уведомления, а кредитор в течение пяти рабочих дней направляет уточнённый график платежей.
Платить посильными суммами, не прерывая каникул. Максимальная сумма досрочного погашения в течение льготного периода равна сумме всех платежей, даты которых попали в льготный период по прежнему графику. Если внесённые платежи превысят эту сумму, каникулы прекращаются автоматически, и кредитор в течение трёх рабочих дней направит новый график.
Почему могут отказать и что делать
Отказ возможен только при несоответствии требованиям статьи 6.1-2, и кредитор обязан указать причину в уведомлении, направленном в течение пяти рабочих дней. Частые основания:
снижение дохода не подтверждено документами из установленного законом перечня либо составляет 30% и меньше;
сумма займа превышает лимит;
каникулы по этому договору уже использовались;
действует льготный период по закону № 377-ФЗ;
есть вступивший в силу судебный акт о взыскании, возбуждено банкротство или предъявлен исполнительный документ.
Порядок действий при отказе:
Запросите у кредитора письменный мотивированный ответ и сверьте причину с перечнем условий закона.
Проверьте, состоит ли компания в государственном реестре микрофинансовых организаций Банка России: у нелегального кредитора требовать исполнения закона бессмысленно, а спорить нужно через правоохранительные органы.
Если причина надуманная, направьте жалобу в интернет-приёмную Банка России и обращение финансовому уполномоченному — для споров с МФО по имущественным требованиям это обязательный досудебный этап.
Параллельно предложите кредитору собственную программу реструктуризации в письменной форме.
Кредитные каникулы, просрочка и кредитная история
Три практических вопроса, которые чаще всего волнуют заёмщиков МФО.
Если просрочка уже есть. Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами. Начисленные ранее неустойка, штрафы и пени на время льготного периода фиксируются: расти они не будут, но после окончания каникул их придётся заплатить.
Как каникулы выглядят в кредитной истории. Запись о предоставлении льготного периода вносится, но, по разъяснению Банка России, кредитную историю не портит — в отличие от просрочки, которая хранится в составе записи семь лет со дня последнего изменения.
Можно ли взять новый займ во время каникул. Формального запрета нет, но кредиторы видят действующий льготный период в кредитной истории и учитывают его при оценке долговой нагрузки. Практичнее сначала восстановить платёжеспособность, чем наращивать число обязательств.
5
Каникулы решают проблему уже возникшей нагрузки, но не заменяют резерва на случай кассового разрыва. Если доход нерегулярный, удобнее держать инструмент с длинным льготным периодом, а не короткий займ «до зарплаты». Кредитная карта Займер выпускается виртуально и моментально: реквизиты появляются в личном кабинете сразу после одобрения, физический пластик не доставляют. Обслуживание бесплатное, льготный период — 180 дней, кредитный лимит — до 100 000 ₽, ставка — 0,65% в сутки. Оформление проходит онлайн, личность подтверждается через T-ID, справки о доходах не требуются. При погашении задолженности внутри льготного периода переплата оказывается заметно ниже, чем по микрозайму с просрочкой.
Если платить по займу нечем даже после каникул, долги можно списать законно — этим занимается арбитражный управляющий. Бесплатная консультация по телефону 8 995 644-50-38, оставить заявку и рассчитать свой случай можно на странице банкротство физических лиц. Учитывайте важное пересечение механизмов: наличие вступившего в силу судебного акта о банкротстве или сведений о банкротстве в ЕФРСБ является основанием для отказа в каникулах, а действие уже предоставленного льготного периода прекращается со дня введения реструктуризации долгов или признания гражданина банкротом. Поэтому выбирать порядок действий нужно до подачи документов.
Совет эксперта Банкпрофи.ру. Каникулы выгоднее всего оформлять сразу, как только стало ясно, что платёж не проходит, — до накопления неустойки и до передачи дела взыскателям. Требование стоит направлять заказным письмом с описью вложения: это единственный способ доказать дату обращения, от которой считаются и пятидневный срок ответа кредитора, и десятидневный срок, после которого каникулы считаются установленными автоматически.
Часто задаваемые вопросы
Положены ли кредитные каникулы по микрозаймам в МФО?
Да. Статья 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ распространяется на договоры потребительского кредита и займа независимо от того, кто кредитор — банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив. С 1 января 2024 года механизм постоянный, обратиться за каникулами можно в любой момент действия договора.
Дадут ли каникулы, если просрочка уже есть?
Да. По разъяснению Банка России, наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения. Начисленные ранее неустойка, штрафы и пени на время льготного периода фиксируются и не растут, но после его окончания их нужно заплатить.
Какие документы подтверждают снижение дохода?
Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход для самозанятых, книги учёта доходов и расходов для индивидуальных предпринимателей на УСН, патенте или ЕСХН — за текущий год и за год, предшествующий обращению. Заёмщик в отпуске по уходу за ребёнком может добавить справку работодателя о заработной плате и документы о таком отпуске. Требовать иные документы кредитор не вправе.
Сколько рассматривают заявление о кредитных каникулах?
Кредитор обязан рассмотреть требование не позднее пяти рабочих дней и уведомить об изменении условий договора либо об отказе с указанием причины. Если в течение десяти рабочих дней после направления требования уведомления не пришло, льготный период считается установленным со дня направления требования или с указанной в нём даты.
Начисляются ли проценты во время кредитных каникул по займу?
Да. Проценты начисляются по ставке договора на размер основного долга на день установления льготного периода, а на сумму, просроченную до начала каникул, начисления не производятся. Неустойка в этот период не начисляется. Начисленные проценты фиксируются и выплачиваются после погашения основных обязательств, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок каникул.
Можно ли платить во время каникул?
Можно, и это не прекращает льготный период, пока сумма внесённых платежей не превысит сумму всех платежей, которые пришлись бы на период каникул по прежнему графику. При превышении каникулы прекращаются автоматически, и кредитор в течение трёх рабочих дней направляет уточнённый график.
Сколько раз можно взять кредитные каникулы по займам?
По одному договору — один раз по основанию «снижение дохода» и один раз по основанию «чрезвычайная ситуация». Каникулы, использованные ранее по Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ, тоже учитываются как использованные. Льготный период, предоставленный участникам СВО по закону № 377-ФЗ, в этом подсчёте не участвует.
Может ли МФО отказать в кредитных каникулах?
Только если заёмщик не соответствует условиям статьи 6.1-2: не подтверждено снижение дохода более чем на 30%, превышен лимит по сумме, каникулы уже использованы, действует льготный период по закону № 377-ФЗ, есть судебный акт о взыскании или о банкротстве либо предъявлен исполнительный документ. Причина отказа указывается в уведомлении, а несогласие с ней можно обжаловать в Банке России и у финансового уполномоченного.
Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации МФО?
Каникулы — право, гарантированное законом: кредитор обязан их предоставить при соблюдении условий, неустойка не начисляется, а срок возврата продлевается. Реструктуризация — договорённость, условия которой кредитор определяет сам: она может увеличить переплату, но бывает полезна, если законное основание для каникул подтвердить нечем.
Что делать, если доход неофициальный и справку предоставить нечем?
Закон требует подтвердить снижение дохода документами из установленного перечня. Если таких документов нет, рассмотрите основание «чрезвычайная ситуация» либо обратитесь к кредитору с письменным предложением о реструктуризации: он вправе уменьшить или отменить неустойку и изменить график по собственному решению. При системной неплатёжеспособности стоит оценить процедуру банкротства.
Читайте также
Когда долг по займу перестаёт расти: лимит переплаты, сроки и что делать дальше
Просрочка в кредитной истории: срок хранения и когда она перестанет мешать
Долгосрочные займы: как распределить нагрузку на несколько месяцев
Источники информации
Материал подготовлен на основе действующего законодательства и официальных разъяснений Банка России. Данные проверены на 12 октября 2026 года.
Статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основная норма о кредитных каникулах по потребительским кредитам и займам, введена Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ: взяты шесть условий предоставления льготного периода, определение трудной жизненной ситуации — снижение дохода более чем на 30% за два месяца до обращения либо проживание в зоне ЧС с обращением в течение 60 дней, срок каникул до шести месяцев и правило о дате начала, способы направления требования, закрытый перечень документов и запрет требовать иные, пятидневный срок рассмотрения, правило об автоматическом установлении каникул при молчании кредитора в течение десяти рабочих дней, приостановление взыскания, запрет начисления неустойки и фиксация начислений, порядок начисления процентов по ставке договора и их выплаты после погашения обязательств, продление срока возврата, порядок досрочного прекращения каникул и досрочного погашения, прекращение льготного периода при банкротстве, а также право любого из солидарных заёмщиков подать требование без согласия остальных.
Банк России — «Кредитные каникулы по договорам потребительского кредита (займа)». Официальный раздел вопросов и ответов, обновлён 25.09.2026: взяты указание на то, что кредитор — банк, МФО или КПК — не вправе отказать при соблюдении критериев, отсутствие влияния просроченной задолженности на право обращения, постоянный характер механизма с 1 января 2024 года, действующие до установления Правительством РФ значений лимиты — 450 000 ₽ по потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам и 1,6 млн ₽ по автокредитам, перечень оснований для отказа, начисление процентов в размере, предусмотренном договором, с автоматическим увеличением срока возврата и сохранением размера платежа, фиксация ранее начисленной неустойки на время каникул и отсутствие негативного влияния на кредитную историю.
Банк России — «Осторожно: мошенники!» и справочник «Участники финансового рынка». Страницы о проверке легальности финансовой организации: использованы для рекомендации проверить МФО по названию, ИНН или ОГРН до направления требования и для описания рисков работы с кредитором, отсутствующим в реестре.
Статья 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ. Норма о взыскании просроченной задолженности: взята часть 14, запрещающая непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора или его представителя в течение льготного периода, установленного законодательством.
Статья 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Условия договора потребительского кредита: взяты очерёдность погашения задолженности при недостаточности платежа (часть 20) и право кредитора уменьшить или отменить неустойку, установить период, в течение которого она не взимается, либо отказаться от её взыскания (часть 16) — как основа для переговоров о реструктуризации.
Статья 7 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» и Банк России — «Как узнать свою кредитную историю». Нормы и разъяснения о хранении кредитной истории: взяты срок хранения записи — семь лет со дня последнего изменения информации и порядок бесплатного получения отчёта через бюро, список которых уточняется на «Госуслугах».
Банк России — «С 1 апреля 2026 года снижается максимальная переплата по кредитам и займам». Новость регулятора о Федеральном законе от 29.12.2025 № 545-ФЗ: взяты предел переплаты 100% от суммы займа для договоров сроком до года, выданных с 1 апреля 2026 года, — он ограничивает общий рост долга и после окончания каникул.
Банкпрофи.ру — «Реестр действующих МФО ЦБ РФ 2026». Сервис проверки лицензий: описание модуля с поиском по ИНН, ОГРН, номеру лицензии или названию компании и выводом статуса записи в реестре Банка России.
Банкпрофи.ру — «Кредитная карта Займер». Карточка продукта: взяты параметры виртуальной карты — моментальный выпуск, бесплатное обслуживание, льготный период 180 дней, лимит до 100 000 ₽, ставка 0,65% в сутки и подтверждение личности через T-ID.
Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Перед направлением требования сверьте условия своего договора с текстом статьи 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, а при отказе кредитора обратитесь в Банк России или к финансовому уполномоченному.
Положены ли кредитные каникулы по микрозайму
Что написать в требовании: структура документа
