Рефинансирование займа в микрофинансовой организации

Если вы уже оформили займ в МФО и хотите его «обновить» на более выгодных условиях, просто подайте заявки сразу в 5 разных компаний. Так вы сможете выбрать лучшее предложение и сэкономить на переплате. Иногда даже мелкая разница в условиях способна существенно повлиять на ваш бюджет.

Что такое рефинансирование займов и зачем оно нужно

Рефинансирование займов ― это процесс оформления нового кредита или займа на погашение уже имеющихся долговых обязательств. Цель подобных действий заключается в оптимизации условий: снижении процентной ставки, продлении срока или уменьшении ежемесячного платежа. Часто такой механизм дает возможность объединить несколько кредитных продуктов в один (например, закрыть долг по кредитной карте и перевести его в новую структуру займа).

Важно понимать, что займ по ставке рефинансирования может быть выгоден только если новая ставка действительно ниже или хотя бы равна той, что предлагает банк или иная финансовая организация для ваших текущих долгов. Иногда выгодно закрыть один дорогой кредит и открыть новый под более низкие проценты рефинансирования займа. Но бывает и так, что при переподписании контракта могут добавляться дополнительные платные услуги, страховки, что сводит экономию к минимуму.

Как работает займ по ставке рефинансирования

Механизм прост. Вы заключаете в микрофинансовой организации новый договор, по которому получаете деньги, предназначенные исключительно для погашения старой задолженности. Причем напрямую на руки эти средства могут не выдаваться: деньги «уходят» в счет закрытия прошлых обязательств. В результате вы оказываетесь уже не должны «старому» кредитору, а начинаете обслуживать долг на новых условиях в выбранной компании.

Здесь ключевую роль играет ставка рефинансирования процент займа. Чем она ниже, тем меньше будет переплата по процентам. Однако стоит проверять все договорные нюансы, чтобы избежать дополнительных комиссий. Помните, что рефинансирование займов с плохой кредитной историей может оказаться дороже, поскольку кредитор страхует свои риски.

Основные преимущества рефинансирования:

• Уменьшение переплаты.

• Возможность продлить срок и снизить ежемесячный платеж.

• Объединение нескольких займов или кредитов в один.

Три основных способа рефинансирования займов

На практике существует несколько путей, которыми можно решить проблему высокой переплаты или сложностей с выплатой. Давайте рассмотрим три основных вида перекредитования, где можно ли рефинансирование займа сделать с наибольшей выгодой.

Через банк

Вариант, который нередко оказывается наиболее выгодным в плане процентных ставок. Банки рефинансирование займов проводят по более низким ставкам, чем микрофинансовые организации. При этом речь идет как о классическом рефинансировании, так и о получении потребительского кредита, которым вы самостоятельно гасите долг перед МФО.

Однако к клиентам выдвигаются серьезные требования:

1. Отсутствие или минимальное количество просрочек в прошлом.

2. Подтвержденный доход.

3. Положительная кредитная история.

4. Наличие залога (например, недвижимости или авто) может повысить шансы на одобрение.

Крупные банки неохотно берутся за рефинансирование займов микрофинансовых организаций, ведь суммы там часто небольшие, а риски высокие. Тем не менее, если ваш долг не очень велик, и вы еще не допускали длительных просрочек, банк может согласиться дать займ под рефинансирование.

Внутри обслуживающей МФО

Если вы уже являетесь клиентом какой-то компании, логично обратиться именно туда, чтобы оформить рефинансирование займов без отказа. Иногда МФО дает возможность «реструктуризировать» долг и подписать новый договор на более выгодных условиях. Однако вместо классической услуги рефинансирования компания может предложить простую пролонгацию: то есть увеличить срок выплаты при сохранении или незначительном снижении процента.

Что нужно уточнить перед согласованием:

• Какая ставка по новому договору?

• Будут ли добавлены платные страховые продукты?

• Есть ли комиссия за переоформление?

Если вы уверены, что сможете быстро погасить долг, пролонгация может быть вариантом. Но если денег в ближайшее время не ожидается, лучше рассмотреть полноценное рефинансирование или смену кредитора.

Смена микрофинансовой организации

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций часто предполагает переход из одного МФО в другое. Например, если в первой компании вам отказывают в снижении ставки, можно поискать вторую, которая будет готова выдать новый займ на карту рефинансирование. Такой путь нередко подразумевает дополнительные условия, вроде залога (недвижимость, автомобиль) или поручительства. Но зато это может быть выходом для тех, у кого уже есть небольшие просрочки.

Некоторые МФО для новых клиентов устанавливают акционные условия. Такой механизм позволяет им «переманить» заемщиков от конкурентов, предложив более низкий процент и выгодные опции. Однако следует внимательно изучить договор, в котором могут скрываться комиссии и штрафы за просрочку.

Когда стоит задуматься о рефинансировании займов

Чем раньше вы решите провести рефинансирование онлайн займов с просрочками или без, тем больше шансов сохранить деньги и репутацию. Идеальный момент — когда вы внесли уже 1–3 платежа по кредиту, не допуская просрочек. В этом случае вы выглядите перед кредитором как «добросовестный» клиент, а значит, шансы на одобрение выше.

Если же ситуация зашла дальше и на горизонте замаячили долговые обязательства (или уже «капают» пени), рефинансировать займ уже сложнее. Банки могут отказать, а МФО предложить условия с более высокой ставкой. Тем не менее всегда можно поискать более лояльные компании, которые готовы принять «проблемного» клиента.

Главные сигналы к немедленному рефинансированию:

1. Платежи стали ощутимо бить по бюджету.

2. Начинают образовываться просрочки.

3. Появилась возможность оформить более выгодный кредитный продукт.

4. Хочется объединить несколько займов в один, чтобы отслеживать выплаты удобнее.

Как провести рефинансирование займов онлайн

В современном мире многие финансовые операции совершаются через интернет, и рефинансирование займов онлайн — не исключение. Большинство МФО имеет сайты или мобильные приложения, где можно подать заявку, загрузить сканы документов и получить решение в течение нескольких минут.

Пошаговая инструкция:

1. Выбор МФО. Изучите предложения на специализированных ресурсах, обращая внимание на процентную ставку, сроки, лимиты по сумме, скрытые комиссии.

2. Оформление заявки. Заполните анкету: укажите паспортные данные, информацию о работе, контактный телефон.

3. Получение решения. Скоринг-система МФО проверяет вашу кредитную историю и платежеспособность. Обычно ответ приходит в течение нескольких часов (иногда минут).

4. Подписание договора. Обязательно читайте условия, особенно мелкий шрифт.

5. Перечисление денег. Зачисление средств происходит либо на карту (займ на карту рефинансирование), либо напрямую в счет погашения старого долга.

Если МФО предпочитает обезопасить себя, он может сначала начислить повышенные проценты, а после того как вы подтвердите факт закрытия старого займа, уменьшит ставку. Поэтому важно сохранять все документы о погашении.

Перекредитование с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование займов с плохой кредитной историей — вполне реальный сценарий, хотя и менее выгодный. Некоторые организации работают с клиентами, у которых допущены просрочки, но устанавливают более высокие проценты. Подобный вариант всё же лучше, чем «копить» пеню и портить репутацию еще больше.

Если ваш долг в «красной зоне», подумайте, можно ли договориться с первоначальным кредитором о реструктуризации. Но если не получается, то рефинансирование займов с просрочками, особенно рефинансирование онлайн займов с просрочками, — единственное решение, способное спасти от судебных тяжб и коллекторов.

Важные моменты:

• Не вносите предоплату брокерам за «гарантированное» одобрение, это может быть мошенничество.

• Всегда читайте отзывы других заемщиков, но опирайтесь на оффер конкретного МФО.

• Если у вас есть имущество, вы можете получить займ под рефинансирование под залог. Здесь ставки будут ниже, чем без обеспечения.

Требования к заемщикам и документы

Условия рефинансирования займов различаются в зависимости от кредитной политики конкретной МФО. Но, как правило, требования стандартны:

• Возраст от 18 (21) лет до 65–70 лет.

• Наличие российского гражданства.

• Постоянная либо временная регистрация в регионе присутствия компании.

• Желательно официальное место работы (хотя некоторые МФО выдают займы без справок).

• Минимальный стаж от 3–6 месяцев (если требуется документальное подтверждение).

Из документов, помимо паспорта, могут запросить:

• СНИЛС или ИНН.

• Справку 2-НДФЛ (при большом размере займа).

• ПТС при оформлении займа под залог автомобиля.

Часто рефинансирование займов микрофинансовых организаций проходит по упрощенной схеме. Вполне может хватить одного паспорта и заполненной анкеты.

На что обратить внимание перед подачей заявки

Перед тем как взять займ на рефинансирование в новой компании, проверьте:

1. Процентная ставка. Есть ли реальный смысл менять кредитора?

2. Скрытые платежи. Страховка, дополнительные комиссии, плата за досрочное погашение или обслуживание счета.

3. Сроки. При продлении периода кредита возможно снижение ежемесячного взноса, но итоговая переплата может вырасти.

4. Репутация МФО. Почитайте отзывы на тематических сайтах.

5. Удобство возврата. Доступна ли опция оплаты через личный кабинет, банкоматы, мобильное приложение?

Таблица сравнения условий популярных МФО (пример):

Такие займы дающие рефинансирование способны выручить, даже если у вас испорчена кредитная история. Главное – внимательно сверяться с реальными условиями и итоговой переплатой.

В редакцию Банкпрофи ру часто поступают такие вопросы о рефинансировании микрозайма в МФО

Можно ли оформить рефинансирование займов с плохой кредитной историей?
Да, но ставки будут выше. Не все МФО и банки готовы работать с заемщиками с просрочками. Требуйте четкую информацию о процентах, чтобы не оказалось, что новая переплата окажется больше старой.

Почему не все банки занимаются рефинансированием микрозаймов?
Банкам не всегда выгодны мелкие суммы. Обычно минимальный порог у них составляет от 50 тысяч рублей, к тому же потенциальные заемщики могут иметь проблемы с платежеспособностью.

Что делать, если отказывают в одном МФО?
Смело подавайте заявку в другую микрофинансовую организацию. Нельзя исключать, что каждый кредитор оценивает заемщика по собственной скоринг-системе.

Есть ли шанс рефинансировать займы с просрочками, если срок задержки более 30 дней?
Да, но условия могут быть суровыми: повышенная ставка, обязательный залог или поручитель. И чем дольше ваша просрочка, тем сложнее будет найти подходящее решение.

В завершение отметим, что помимо рефинансирования займов в мфо, на финансовом сервисе банкпрофи ру всегда можно подобрать кредитные карты и дебетовые карты для повседневных трат. Тут же вы найдете предложения по займам, которые помогут объединить несколько долгов в один. Главное — внимательно изучайте условия и планируйте личный бюджет.