Просрочка по микрозайму: что происходит в 1-й, 10-й, 30-й и 90-й день

Просрочка по микрозайму запускается на следующий день после даты платежа из графика. С этого дня на просроченную сумму продолжают начислять договорные проценты (не более 0,8% в день) и добавляют неустойку — максимум 20% годовых, если проценты начисляются, или 0,1% в день, если по договору они в период просрочки не начисляются (часть 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ). Сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй не позднее окончания третьего рабочего дня, а общая переплата по договору сроком до года, выданному с 1 апреля 2026 года, не может превысить 100% от суммы займа — после этого рост долга останавливается.

Что происходит по ключевым точкам, если взять за пример займ 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день:

Расчёт ориентировочный: база для неустойки и порядок начисления процентов определяются индивидуальными условиями конкретного договора, поэтому точную сумму всегда нужно запрашивать у кредитора в виде справки о задолженности.

Умный подбор займа

Сравним предложения 200+ компаний и найдём лучший вариант для вас

Бесплатно Без отказа

Сумма

1 000 ₽

50 000 ₽

Срок

1 день

30 дней

Найти займ

1-й день просрочки: за что именно начинают начислять

Просрочка по договору займа фиксируется со дня, следующего за датой платежа. Если платёж отправлен заранее, а зачислен позже срока, смотрите условия договора: значение имеет дата исполнения обязательства, а она зависит от способа платежа — перевод с карты в другом банке может идти дольше, чем платёж в личном кабинете кредитора.

Что происходит в первые сутки:

1. Проценты за пользование деньгами продолжают начисляться по договорной ставке, но не выше 0,8% в день (часть 23 статьи 5 закона № 353-ФЗ).

2. Неустойка — штраф или пени на сумму просроченной задолженности. Закон ограничивает её двумя вариантами: 20% годовых, если на просроченную сумму продолжают начислять проценты, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты в период нарушения не начисляются.

3. Информация уходит в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории обязан представить сведения не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днём наступления события (часть 5 статьи 5 Федерального закона № 218-ФЗ).

Отдельный режим действует для коротких займов: по договору без обеспечения на срок до 15 дней на сумму до 10 000 ₽ кредитор фиксирует общую сумму платежей на уровне 15% от суммы займа, а после достижения этого порога начисляет только неустойку 0,1% в день — при условии, что такое ограничение указано на первой странице договора и договор запрещает увеличивать срок и сумму (статья 6.2 закона № 353-ФЗ).

10-й день: просрочка становится видна рынку

К десятому дню запись о просрочке уже в кредитной истории, и её видят все кредиторы, которые запрашивают отчёт с вашего согласия. Практические последствия:

• новые заявки на займы и кредиты чаще всего отклоняют: просрочка по договору займа — один из самых весомых стоп-факторов скоринга;

• действующие кредиторы могут пересмотреть отношение к вам при следующих обращениях;

• растёт число контактов от службы взыскания самого кредитора — звонки и сообщения, но строго в пределах лимитов закона № 230-ФЗ;

• если пришло уведомление о задолженности, обратите внимание на дату: при взыскании через исполнительную надпись нотариуса кредитор обязан направить его не позднее чем за 14 календарных дней до обращения к нотариусу.

Если в первые дни вы внесли часть долга или договорились с кредитором об изменении графика, запросите письменное подтверждение новых условий и уточните, какие сведения компания передаёт в бюро: корректно указанная сумма и длительность просрочки влияют на кредитный рейтинг заметно меньше, чем запись о полном неисполнении обязательства.

30-й день: месяц просрочки и передача дела взыскателям

Месяц просрочки по микрозаймам — точка, после которой кредитор обычно переходит от напоминаний к активным действиям.

1. Кредитор вправе привлечь профессиональную коллекторскую организацию как представителя или уступить долг по договору цессии. Уступка долга по потребительскому займу допускается только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности, либо кредитной организации (статья 12 закона № 353-ФЗ).

2. При привлечении представителя или переходе права требования кредитор обязан в течение пяти рабочих дней внести сведения в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц и уведомить вас (статья 9 закона № 230-ФЗ).

3. Кредитор может направить требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, предупредив об этом не менее чем за 30 календарных дней (часть 2 статьи 14 закона № 353-ФЗ).

4. Звонки и сообщения продолжаются в установленных пределах: не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, сообщения — не чаще двух раз в сутки, личные встречи — не чаще одного раза в неделю, с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в выходные по вашему местному времени.

Важно: даже при большой просрочке по микрозайму долг не растёт бесконечно. Для договоров сроком до года, выданных с 1 апреля 2026 года, сумма процентов, неустойки и иных платежей не может превысить 100% от суммы займа — при достижении этого предела начисления прекращаются.

90-й день: суд, нотариус и приставы

Три месяца просрочки — это уже категория, по которой кредиторы чаще всего запускают принудительное взыскание.

• Исполнительная надпись нотариуса. Если она предусмотрена договором, кредитор после уведомления должника за 14 календарных дней обращается к нотариусу и получает исполнительный документ без судебного разбирательства, а затем передаёт его приставам.

• Суд. Кредитор подаёт иск; при небольшой сумме дело может рассматриваться в приказном производстве. Суд фиксирует сумму долга, и именно она подлежит взысканию.

• Исполнительное производство. Пристав вправе обратить взыскание на деньги на счетах, удерживать до 50% из заработной платы и иных доходов, ограничить выезд за пределы России и взыскать исполнительский сбор. Проверить наличие производств можно бесплатно в банке данных исполнительных производств ФССП России.

При этом у должника есть важные гарантии. Можно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума из регулярного дохода — тогда эта сумма останется неприкосновенной. Срок исковой давности по требованию о взыскании долга составляет три года, но применяется он только по заявлению должника, сделанному до вынесения решения суда.

Максимальная просрочка и предел долга: когда начисления останавливаются

Понятия «максимальная просрочка по микрозайму» в законе нет — есть предел начислений. Работают три ограничения:

1. Ставка по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день, а полная стоимость кредита ограничена наименьшей из величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по категории займа, увеличенное на одну треть.

2. Переплата по договорам сроком до года, выданным с 1 апреля 2026 года, не может превышать 100% от суммы займа. Заняли 15 000 ₽ — больше 30 000 ₽ к возврату требовать нельзя.

3. Неустойка ограничена 20% годовых либо 0,1% в день в зависимости от того, начисляются ли в период просрочки проценты.

Отсюда практический вывод: при максимальной ставке 0,8% в день потолок переплаты достигается примерно за 125 дней. Дальше сумма стоит на месте, но обязательство сохраняется — кредитор по-прежнему может взыскать её через суд или нотариуса.

Просрочки по микрозаймам: что делать и как урегулировать без суда

Порядок действий зависит от того, сколько дней просрочки по микрозайму уже прошло, но общая логика одинаковая: выходить на письменный контакт с кредитором нужно как можно раньше.

1. Запросите расчёт задолженности. Письменно попросите справку о сумме долга с расшифровкой начислений и реквизитами для погашения.

2. Предложите реструктуризацию. Направьте заявление с просьбой изменить график: увеличить срок, уменьшить платёж, предоставить отсрочку. Закон прямо позволяет кредитору уменьшить или отменить неустойку, установить период, в течение которого она не взимается, либо отказаться от её взыскания (часть 16 статьи 5 закона № 353-ФЗ).

3. Проверьте право на кредитные каникулы. Кредитор — банк, МФО или КПК — не вправе отказать, если доход за два месяца до обращения сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев либо если заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации. Наличие просроченной задолженности не мешает обратиться за каникулами, льготный период длится до шести месяцев, а лимиты по сумме устанавливают Правительство РФ: сейчас 450 000 ₽ по потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам и 1,6 млн ₽ по автокредитам. В кредитной истории каникулы фиксируются, но её не портят.

4. Внесите посильную сумму. Даже частичный платёж уменьшает базу для начислений и показывает добросовестность — это учитывают и кредитор, и суд.

5. Не берите новый заём, чтобы закрыть старый. С октября 2026 года у одного заёмщика может быть не более двух одновременно действующих микрозаймов с ПСК выше 200% годовых, а с апреля 2027 года действует правило «один заём в руки» для договоров с ПСК выше 100% годовых и трёхдневный период охлаждения между ними.

6. Проверьте, кто именно требует долг. Если требование пришло от незнакомой компании, сверьте её с реестром профессиональных коллекторских организаций ФССП России и с записью в ЕФРСБ об уступке права требования.

Обновлено: 12.10.2026

Кредитная карта Займер

Обслуживание Обслуживание данной кредитной карты осуществляется абсолютно бесплатно на протяжении всего срока её использования. Банк не взимает ежемесячные или ежегодные комиссии за выпуск и ведение счета, что позволяет вам экономить на базовых расходах и пользоваться заемными средствами без дополнительных финансовых нагрузок. Бесплатно

Льготный период 180 дней

Кредитный лимит до 100 000 ₽

Ставка 0.65 – 0.65%

Займер на карту – zaymer.ru 5 Паспорт РФ Без справок Кэшбэк

Подробнее

Заказать карту

Когда просрочки нет, но деньги нужны с запасом по времени, разумнее выбирать инструмент с длинным льготным периодом, а не короткий займ «до зарплаты». Например, кредитная карта Займер выпускается виртуально и моментально: реквизиты появляются в личном кабинете сразу после одобрения, физический пластик не доставляют. Обслуживание бесплатное, льготный период — 180 дней, кредитный лимит — до 100 000 ₽, ставка — 0,65% в сутки. Личность подтверждается через T-ID, поэтому справки о доходах не требуются, а оформление проходит только через официальный сервис компании, которую можно проверить в реестре Банка России. Если укладываться в льготный период, переплата оказывается заметно ниже, чем по микрозайму с просрочкой и неустойкой.

Последствия просрочки для кредитной истории

Просрочка по микрозайму попадает в кредитную историю независимо от суммы и срока: закон не делает исключений для микрозаймов. Что важно знать:

• сведения о событии по договору передаются в бюро не позднее окончания третьего рабочего дня;

• запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации в ней; срок рассчитывается по каждой записи отдельно, поэтому одна погашенная просрочка не «обнуляет» остальные;

• бесплатно получить свой кредитный отчёт можно в бюро, список которых уточняется на «Госуслугах»;

• достоверные сведения не подлежат изменению или аннулированию: оспорить можно только ошибку — например, если долг погашен, а запись числится открытой или указана неверная сумма.

Отдельно стоит проверить, нет ли в отчёте займов, которых вы не оформляли. Это признак того, что ваши данные использовали мошенники: в такой ситуации подают заявление в полицию и претензию кредитору.

Когда просрочку можно остановить или списать долг

Есть три законных механизма, которые реально меняют ситуацию.

1. Льготный период. На время кредитных каникул или иной отсрочки, предоставленной по закону, непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора не допускается, а условия договора исполняются по новому графику.

2. Банкротство физического лица. Со дня признания обоснованным заявления о банкротстве и введения реструктуризации долгов, а также после признания гражданина банкротом непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора прекращается (пункт 1 части 1 статьи 7 закона № 230-ФЗ). Внесудебное банкротство через МФЦ возможно при общей сумме долга от 25 000 до 1 000 000 ₽: процедура бесплатна, а долги списываются через шесть месяцев после публикации сведений в реестре.

3. Судебное снижение неустойки. Если дело дошло до суда, должник вправе заявить о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (статья 333 Гражданского кодекса РФ) — суд может уменьшить её размер.

Если платить по займу нечем, долги можно списать законно — этим занимается арбитражный управляющий. Бесплатная консультация по телефону 8 995 644-50-38, оставить заявку и рассчитать свой случай можно на странице банкротство физических лиц. Специалист оценит, подходит ли вам судебная процедура или внесудебное банкротство через МФЦ, и подскажет, какие документы собрать.

Чего делать не стоит

• Игнорировать требования и не выходить на связь: это не останавливает начисления, но лишает вас возможности договориться.

• Брать новый микрозайм под максимальную ставку для погашения старого — долговая нагрузка растёт быстрее дохода.

• Платить по реквизитам из СМС или мессенджера, если вы не проверяли кредитора: перечисление может не засчитаться.

• Передавать «помощникам» данные карты, коды из СМС и доступ к личному кабинету.

• Обращаться к компаниям, которые обещают «удалить просрочки из кредитной истории за деньги»: изменить достоверные сведения в бюро нельзя, это мошенничество.

Часто задаваемые вопросы

Какой процент начисляют по просрочке микрозайма?

Два начисления идут параллельно: договорные проценты по ставке не выше 0,8% в день и неустойка. Неустойка ограничена законом — не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если в период просрочки начисляются проценты, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день, если проценты не начисляются.

Что будет, если просрочка по микрозайму 1 день?

Начислятся проценты за день и неустойка, а сведения о просрочке уйдут в бюро кредитных историй не позднее окончания третьего рабочего дня. Если внести платёж быстро и сообщить кредитору о технической задержке, часть компаний не передаёт запись о короткой просрочке как о существенной — но гарантировать это нельзя: уточняйте порядок в договоре.

Сколько дней просрочки считается критичным?

Юридически значимых точек несколько: третий рабочий день — передача сведений в бюро, 14 дней до обращения к нотариусу за исполнительной надписью, 30 дней — типичный срок перехода к активному взысканию и передачи дела коллекторам, четыре месяца — момент, с которого можно направить заявление об отказе от взаимодействия, 90 дней и далее — суд и исполнительное производство.

Какая максимальная просрочка по микрозайму возможна?

Ограничения по длительности нет: долг сохраняется до погашения, взыскания или списания в процедуре банкротства. Ограничен размер: переплата по договорам сроком до года, выданным с 1 апреля 2026 года, не может превышать 100% от суммы займа, поэтому после достижения этого предела начисления прекращаются.

Как остановить проценты по микрозайму при просрочке?

Три рабочих способа: погасить долг, договориться с кредитором о реструктуризации или отсрочке письменно и получить льготный период по закону либо прекратить начисления через процедуру банкротства. Ещё один фактор — достижение предела переплаты в 100%: после этого рост долга останавливается автоматически.

Можно ли урегулировать просрочку без суда?

Да. Переговоры с кредитором о реструктуризации, отсрочке или отмене части неустойки, кредитные каникулы при снижении дохода более чем на 30%, частичное погашение с учётом законной очерёдности платежей и досрочный возврат — всё это работает без суда. Если кредитор отказал, спор по денежным требованиям до суда рассматривает финансовый уполномоченный.

Чем грозит просрочка по микрозайму, если не платить вообще?

Ростом долга до установленного законом предела, записями в кредитной истории на семь лет, передачей дела коллекторскому агентству или новому кредитору, судом либо исполнительной надписью нотариуса, а затем исполнительным производством: взыскание денег со счетов, удержание до 50% из дохода, исполнительский сбор и возможное ограничение выезда за границу.

Учитывается ли просрочка по микрозайму при выдаче нового займа?

Да. Кредиторы запрашивают кредитную историю с вашего согласия и видят действующие и закрытые договоры, а также просрочки. С 2026 года МФО не вправе учитывать доход со слов заёмщика, а при отсутствии согласия на раскрытие основной части кредитной истории долговая нагрузка принимается равной доходу — это практически гарантирует отказ.

Дадут ли кредитные каникулы, если просрочка уже есть?

Да. По разъяснению Банка России, наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за кредитными каникулами. Основание — сокращение дохода минимум на 30% за два месяца до обращения по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Отказать могут, например, при банкротстве заёмщика, вступившем в силу решении суда или если уже действуют каникулы по другому закону.

Нужно ли платить во время льготного периода?

В период кредитных каникул ежемесячные платежи вносить не нужно, а непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора не допускается. Срок льготного периода — до шести месяцев, выйти из каникул и вернуться в график можно в любой момент, сообщив об этом кредитору. Проценты за льготный период начисляются по правилам закона, поэтому после его окончания платёж может увеличиться — уточните новый график заранее.

Могут ли забрать имущество или заблокировать карту за просрочку?

Ни кредитор, ни коллекторское агентство таких полномочий не имеют. Арест счетов, удержание из дохода и обращение взыскания на имущество возможны только в рамках исполнительного производства, которое ведёт судебный пристав на основании судебного акта или исполнительной надписи нотариуса.

Нужно ли брать займ на именную карту, чтобы закрыть просрочку?

Технически займ перечисляют на карту, открытую на ваше имя, — реквизиты третьего лица кредитор использовать не вправе. Но закрывать дорогую просрочку новым займом под максимальную ставку невыгодно: сначала стоит запросить расчёт, предложить реструктуризацию и оценить право на кредитные каникулы. Если решение о новом займе всё же принято, берите его только у компании из реестра Банка России и на именную карту.

Читайте также

• Когда долг по займу перестаёт расти: лимит переплаты, сроки и что делать дальше

• Просрочка в кредитной истории: срок хранения и когда она перестанет мешать

• Как вернуть микрозайм досрочно и не заплатить лишнего

• Займы с просрочками: предложения компаний, которые одобряют при просрочках

• Займы на именную карту: условия и сроки зачисления

Источники информации

Материал подготовлен на основе действующего законодательства и официальных публикаций Банка России, ФССП России и портала «Госуслуги». Данные проверены на 12 октября 2026 года.

• Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основная статья об условиях договора: взяты пределы неустойки — 20% годовых либо 0,1% в день (часть 21), очерёдность погашения задолженности и запрет её изменения сторонами (части 20 и 20.1), право кредитора уменьшить или отменить неустойку и установить период, когда она не взимается (часть 16), а также лимит ставки 0,8% в день (часть 23).

• Статья 6.2 Федерального закона № 353-ФЗ. Нормы о коротких займах: взяты условия особого режима для договоров без обеспечения на срок до 15 дней на сумму до 10 000 ₽ — фиксируемая сумма платежей 15%, после её достижения только неустойка 0,1% в день, обязательное указание ограничения на первой странице договора и запрет увеличивать срок и сумму.

• Банк России — «С 1 апреля 2026 года снижается максимальная переплата по кредитам и займам». Новость регулятора о Федеральном законе от 29.12.2025 № 545-ФЗ, опубликованном на официальном интернет-портале правовой информации: взяты предел переплаты 100% от суммы займа вместо прежних 130%, применение нормы к новым кредитам и займам сроком до года и пример расчёта — при займе 10 000 ₽ к возврату не более 20 000 ₽.

• Банк России — «Дополнительные меры по защите клиентов МФО» (17.06.2026). Разъяснение регулятора: взяты запрет учитывать доход со слов заёмщика с 2026 года, ограничение среднедушевым доходом региона, лимит «не более двух займов с ПСК выше 200% годовых» с октября 2026 года и правило «один заём в руки» с апреля 2027 года.

• Статья 5 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» — «Представление информации в бюро кредитных историй» и разъяснение Банка России о сроках представления сведений. Взяты срок передачи информации в бюро — не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днём события, и пятидневный срок для направления изменённых данных; срок хранения кредитной истории — семь лет со дня последнего изменения.

• Банк России — «Как узнать свою кредитную историю», «Госуслуги» — «Как посмотреть свою кредитную историю» и Банк России — «Оспаривание кредитной истории». Страницы о порядке получения и исправления отчёта: взяты сокращение срока хранения кредитной истории с 10 до 7 лет с 1 января 2022 года и расчёт срока по каждой записи отдельно, способ уточнить список бюро через «Госуслуги», бесплатное обращение в бюро и правило о том, что достоверные сведения изменению не подлежат.

• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, текст на официальном сайте ФССП России, статья 7, статья 8 и статья 9. Закон о взыскании просроченной задолженности: взяты лимиты частоты и времени взаимодействия, запрет непосредственного взаимодействия во время льготного периода и при банкротстве, порядок отказа от взаимодействия не ранее чем через четыре месяца просрочки и обязанность кредитора уведомить должника о привлечении представителя в течение пяти рабочих дней с внесением сведений в ЕФРСБ.

• Статья 99 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и «Госуслуги» — «Как подать заявление о сохранении прожиточного минимума». Взяты предельный размер удержания — не более 50% из заработной платы и иных доходов — и возможность подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума из регулярного дохода.

• Банк данных исполнительных производств ФССП России. Официальный сервис: использован как способ бесплатно проверить наличие возбуждённых производств и сумм задолженности после суда или исполнительной надписи.

• Федеральная нотариальная палата — «Исполнительная надпись». Разъяснение о внесудебном способе взыскания: взяты порядок получения кредитором исполнительной надписи и её передача судебным приставам; срок уведомления должника — не позднее чем за 14 календарных дней до обращения к нотариусу.

• Банк России — «Кредитные каникулы по договорам потребительского кредита (займа)». Официальный раздел вопросов и ответов, обновлён 25.09.2026: взяты критерий снижения дохода минимум на 30% за два месяца до обращения, основание в виде проживания в зоне ЧС, указание на то, что наличие просроченной задолженности не влияет на право обращения, срок льготного периода до шести месяцев, лимиты — 450 000 ₽ по потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам и 1,6 млн ₽ по автокредитам, перечень оснований для отказа и порядок направления требования кредитору.

• Банкпрофи.ру — «Реестр действующих МФО ЦБ РФ 2026». Сервис проверки лицензий: описание модуля с поиском по ИНН, ОГРН, номеру лицензии или названию компании и выводом статуса записи в реестре Банка России.

• Банкпрофи.ру — «Кредитная карта Займер». Карточка продукта: взяты параметры виртуальной карты — моментальный выпуск, бесплатное обслуживание, льготный период 180 дней, лимит до 100 000 ₽, ставка 0,65% в сутки и подтверждение личности через T-ID.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Расчёты в таблице приведены для иллюстрации порядка начислений: точный размер задолженности определяет кредитор в соответствии с индивидуальными условиями договора.