С 2026 года кредиты и микрозаймы только по официальному доходу

С 2026 года банки и МФО будут принимать решения по кредитам, опираясь на официально подтверждённые доходы заемщика. Доступ к данным о доходах появится у кредиторов через сервис Цифрового профиля, запрос сведений будет занимать около одной минуты и выполняться с согласия гражданина. По оценкам рынка, без доступа к заёмным средствам могут остаться до четверти граждан с неофициальными доходами.

Как это будет работать с 2026 года

К марту 2026 года кредиторам станет доступен «необходимый набор сведений» о доходах из ФНС и Социального фонда через Цифровой профиль. В течение 2026 года банки и МФО должны завершить подключение и доработку своих систем. Без согласия клиента на передачу данных через Госуслуги кредиторы не смогут оценить платёжеспособность и, как следствие, выдать деньги.

Что уже изменилось в 2025

С 1 июля 2025 года при расчёте долговой нагрузки (ПДН) запрещено определять доход по данным из бюро кредитных историй. Банки и МФО должны использовать только официальные документы о доходе. Это закреплено указанием Банка России № 7016‑У. Дополнительно с 1 сентября 2025 года при сумме кредита выше 200 тысяч рублей банки запросят официальный доход в период «охлаждения».

Кому станет сложнее получить деньги

Больше рисков у тех, кто получает часть зарплаты в конверте, часто меняет работу или не декларирует дополнительные доходы. По оценкам банков и МФО, из‑за перехода на проверку только официальных доходов до 25% граждан могут лишиться доступа к кредитам и микрозаймам.

Что считается «официальным доходом»

Это не только зарплата. В зачёт пойдут доходы самозанятых по НПД, декларации ИП, сведения по упрощённой системе, проценты по вкладам, дивиденды и иные подтверждаемые поступления. По плану регулятора эти блоки данных подключаются поэтапно в 2026 году, включая справки о доходах и пенсиях, сведения из 3‑НДФЛ и отчётность по ИП.

Что делать уже сейчас

1. Проверить данные на Госуслугах. Убедитесь, что в ФНС и Соцфонде корректно отражены ваши доходы и статус занятости. Исправьте ошибки заранее.

2. Оформить официальный статус дохода. Если подрабатываете, зарегистрируйтесь как самозанятый и платите НПД. ИП — сдавайте декларации в срок. Эти сведения будут подгружаться банкам.

3. Собрать документы о доходе. Храните актуальные справки о доходах и уплаченных налогах; при крупных суммах они ускорят одобрение. С сентября 2025 года при кредитах свыше 200 тысяч рублей это станет практикой.

4. Следить за ПДН. Чем ниже доля платежей по кредитам в вашем доходе, тем выше шанс на одобрение. Формула ПДН закреплена ЦБ; старайтесь не набирать лишние займы.

5. Декларировать дополнительные поступления. Официально фиксируйте доходы от аренды, инвестиций и подработок — это повысит доступный лимит.

Успейте оформить займ до ограничений в списке МФО ниже

Как изменятся условия на рынке

Запросы к госданным идут через СМЭВ. Для бизнеса установлена плата 4,94 рубля за обращение, поэтому часть затрат кредиторы могут переложить в ставку или комиссии. Власти обсуждают льготы для обязательных запросов, но финальная модель ещё формируется.

Вывод финансового эксперта Банкпрофи ру

В 2026‑м кредиты станут по‑настоящему «белыми»: решение будут принимать на базе ваших официальных доходов из ФНС и Соцфонда. Это честнее и безопаснее для рынка, но болезненнее для тех, кто привык к серой зарплате. Если хотите сохранить доступ к кредитам, действуйте сейчас: оформите официальный статус дохода, наведите порядок в декларациях и снизьте долговую нагрузку. Тогда проверка через Цифровой профиль пройдёт быстро, а банк увидит именно ту платёжеспособность, которую вы готовы подтвердить.