Перевод пенсионных накоплений из Соцфонда в ПДС: автоматически или самостоятельно

Власти России изучают возможность автоматического перевода замороженных пенсионных накоплений из Социального фонда в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Речь идет о почти 3 трлн рублей, накопленных с 2014 года на счетах 37 млн граждан, которые не выбрали негосударственный пенсионный фонд (так называемые «молчуны»). Средства находятся под управлением ВЭБ.РФ. Перевод предполагается без активного участия граждан, но окончательное решение еще не принято. Эксперты отмечают: автоматизация упростит процедуру, но требует осторожности — особенно для предпенсионеров.

Что такое «замороженные» накопления и кто такие «молчуны»

До 2014 года работодатели перечисляли в Пенсионный фонд (ныне Соцфонд) 22% от зарплаты сотрудника. Из них 6% шли на формирование реальных денежных накоплений на личном счете гражданина. В 2014 году из-за дефицита бюджета накопительную часть «заморозили» — все взносы стали направляться только на страховую пенсию. Однако ранее накопленные средства не исчезли: они продолжают инвестироваться и будут доступны при выходе на пенсию (женщины — с 55 лет, мужчины — с 60 лет).

«Молчуны» — это граждане, которые:

• никогда не выбирали негосударственный пенсионный фонд;

• или вернули средства обратно в Соцфонд.

Их накопления управляются государственной корпорацией ВЭБ.РФ. По данным на 2025 год, сумма составляет около 3 трлн рублей.

Программа долгосрочных сбережений: новые возможности

ПДС запущена в 2024 году как добровольная программа накоплений через негосударственные пенсионные фонды. Основные преимущества:

• Государственное софинансирование — до 36 тыс. рублей в год (максимум 360 тыс. за 10 лет);

• Налоговый вычет — до 52–88 тыс. рублей ежегодно при наличии официального дохода;

• Гибкие условия вывода — средства доступны через 15 лет участия в программе;

• Страхование — защищены не только взносы, но и инвестиционный доход;

• Досрочное использование — в исключительных случаях (тяжелая болезнь, инвалидность).

Подробнее об условиях программы можно узнать на официальном сайте Минфина России.

Как будет работать автоматический перевод

Механизм перевода пока не утвержден. По информации источников, обсуждаются два варианта:

1. Создание специального НПФ на базе ВЭБ.РФ (возможно, с привлечением фонда «Благосостояние»);

2. Открытие индивидуальных счетов ПДС для «молчунов» через существующие негосударственные фонды.

Почему нужен отдельный фонд? По закону операторами ПДС могут быть только НПФ, а ВЭБ.РФ напрямую работать с гражданами в рамках программы не может. Глава ВЭБ Игорь Шувалов ранее заявлял о планах создать собственный НПФ под надзором Банка России.

Технически перевод несложен — средства уже структурированы. Однако важно учесть риск потери инвестиционного дохода при переводе не в год фиксинга (периода зачисления дохода, который происходит раз в 5 лет).

Кому выгоден перевод, а кому нет

Перевод в ПДС имеет смысл не для всех. Ключевой фактор — возраст.

Комментарий эксперта Bankprofi.ru: «Если вам за 50, автоматический перевод может оказаться бесполезным: вы не успеете накопить 15 лет до пенсии. В этом случае средства останутся «замороженными» дольше, чем в текущей системе. Перед переводом проверьте свой возраст и срок до пенсии на портале Госуслуги.»

Доходность: ВЭБ против ПДС

Доходность — важный критерий при выборе. Сравним показатели за 2025 год:

• ВЭБ.РФ (расширенный портфель): 18,06% годовых

• ВЭБ.РФ (консервативный портфель): 16,6% годовых

• Средняя доходность НПФ по ПДС: около 19% годовых

При этом НПФ взимают комиссии: около 0,6% за администрирование плюс вознаграждение управляющей компании. За трехлетний период доходность ВЭБ составила около 11% годовых — скромнее, чем у топовых НПФ.

Важно: будущая доходность зависит от рынка. ВЭБ делает ставку на гособлигации и надежные корпоративные бумаги, НПФ могут использовать более широкий набор инструментов.

Как перевести накопления самостоятельно уже сейчас

Пока автоматический перевод не введен, граждане могут перейти в ПДС добровольно:

1. Выберите НПФ — проверьте рейтинг на сайте НАС;

2. Заключите договор на участие в ПДС;

3. Подайте заявление на перевод через:

   • портал Госуслуги;

   • личный кабинет Соцфонда на сфр.рф;

   • офис выбранного НПФ.

Важно: подавайте заявление в год фиксинга (уточните дату в Соцфонде), иначе потеряете часть инвестиционного дохода. Стандартный перевод занимает до 5 лет, но сохраняет весь накопленный доход. Ускоренный — до 31 марта следующего года, но с риском потери части доходности.

Риски и на что обратить внимание

Несмотря на преимущества ПДС, эксперты предупреждают о рисках:

• Потеря дохода при несвоевременном переводе — проверяйте год фиксинга;

• Комиссии НПФ — уточняйте полную стоимость обслуживания до подписания договора;

• Ограничение по сроку — 15 лет обязательного участия;

• Мошеннические схемы — перевод возможен только через официальные каналы, никаких «горячих линий» с просьбой назвать СНИЛС.

Автоматический перевод потребует особого внимания регуляторов. Как отмечают источники на пенсионном рынке, власти усилят контроль за операциями, чтобы исключить злоупотребления.

Выводы: что делать сейчас

Автоматический перевод замороженных накоплений в ПДС пока находится на стадии обсуждения. Окончательное решение примут после нормативной проработки — переход из государственной системы в негосударственную требует изменений в законодательстве.

Рекомендации Bankprofi.ru:

1. Уточните наличие накоплений и их сумму в личном кабинете на Госуслугах или на сайте Социального фонда.

2. Если вам меньше 45–50 лет — ПДС может стать выгодным инструментом дополнительных сбережений.

3. Предпенсионерам стоит дождаться официальных разъяснений: автоматический перевод может не дать практической выгоды.

4. Не торопитесь с самостоятельным переводом — дождитесь года фиксинга, чтобы сохранить инвестиционный доход.

Программа долгосрочных сбережений расширяет возможности для финансового планирования, но не заменяет обязательную пенсию. Используйте её как дополнение к основным накоплениям, а не как единственный инструмент обеспечения старости.