С 1 сентября 2026 года в России вступает в силу сразу несколько важных финансовых изменений. Клиенты крупнейших банков получают доступ к цифровому рублю, семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотечные каникулы на срок до 18 месяцев, а криптовалютный рынок переходит под регулирование Банка России. Также начинают действовать универсальный QR-код для оплаты товаров, ускоренный перевод ценных бумаг между брокерами и обновленный налоговый вычет по договорам страхования жизни.
В этом материале эксперт финансового сервиса Банкпрофи ру подробно разбирает каждое нововведение: кто может воспользоваться новыми правами, какие документы нужны и на что обратить внимание прямо сейчас.
Сводная таблица: что меняется с 1 сентября 2026 года
Изменение | Что произойдет | Кого касается |
Цифровой рубль | Кошельки, переводы и оплата покупок в приложениях банков | Клиенты банков-участников платформы ЦБ |
Универсальный QR-код | Один код вместо нескольких для разных способов оплаты | Покупатели, банки, магазины |
Ипотечные каникулы | Отсрочка платежей до 18 месяцев | Семьи, в которых родился второй и последующие дети |
Перевод ценных бумаг | Перенос активов между депозитариями за 25 минут | Частные инвесторы |
Криптовалюта | Регулируемые посредники, лимиты и тестирование | Криптоинвесторы |
Налоговый вычет | Взносы по страхованию жизни включены в вычет на долгосрочные сбережения | Налогоплательщики с договорами НСЖ |
Цифровой рубль: как и где его использовать с 1 сентября
С 1 сентября 2026 года крупнейшие российские банки открывают клиентам доступ к цифровому рублю — третьей форме национальной валюты, которая существует наряду с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю, а средства хранятся не на балансе коммерческого банка, а на специальной платформе Банка России.
Как открыть кошелек цифрового рубля
Чтобы открыть цифровой кошелек, необходимо одновременно соблюсти три условия:
Быть совершеннолетним гражданином России.
Иметь подтвержденную учетную запись на портале Госуслуг.
Обслуживаться в банке, который участвует в платформе цифрового рубля.
У одного человека может быть только один счет цифровых рублей, независимо от количества установленных банковских приложений. Пополнять кошелек можно со своих банковских счетов в пределах 300 000 ₽ в месяц, а тратить накопленные средства разрешено без ограничений. Все переводы и платежи для физических лиц бесплатны. Подробные условия опубликованы на официальном сайте Банка России.
Важно понимать: на остаток цифровых рублей проценты не начисляются. Открыть вклад или получить кредит на платформе ЦБ также невозможно. Цифровой кошелек — это инструмент для расчетов, а не для хранения сбережений.
Совет эксперта Банкпрофи ру: Открывать кошелек цифрового рубля никто не обязан. Зарплаты, пенсии и социальные пособия не будут автоматически конвертироваться в цифровую валюту без вашего явного согласия. Если вы активно пользуетесь банковскими картами с кешбэком, цифровой рубль может быть менее выгоден — банковский кешбэк на такие операции не распространяется.
Какие магазины принимают цифровой рубль
С 1 сентября 2026 года принимать цифровые рубли обязаны крупные торговые компании с годовой выручкой свыше 120 млн ₽, обслуживающиеся в крупнейших банках. Для остальных продавцов предусмотрен поэтапный переход:
С 1 сентября 2027 года — банки с универсальной лицензией и их клиенты с выручкой более 30 млн ₽.
С 1 сентября 2028 года — все остальные банки и торговые точки.
Обязанность принимать цифровые рубли не распространяется на магазины с годовой выручкой менее 5 млн ₽. Оплата происходит через сканирование QR-кода: покупатель выбирает способ оплаты «цифровой рубль» и подтверждает операцию в своем банковском приложении. При возврате товара деньги поступают обратно в цифровой кошелек.
Универсальный QR-код: один код для всех способов оплаты
К 1 сентября 2026 года банки обязаны подготовить свои эквайринговые системы к работе с универсальным QR-кодом Национальной системы платежных карт (НСПК). Теперь вместо нескольких разных кодов на кассе покупатель увидит один QR-код, а после сканирования сможет выбрать удобный способ оплаты.
Через универсальный код будут доступны:
Система быстрых платежей (СБП).
Платежные сервисы отдельных банков.
Сервисы рассрочки и «долевой» оплаты.
Цифровой рубль.
Скидки, бонусы и программы лояльности, предусмотренные выбранным способом оплаты, сохраняются в полном объеме. Подробный график перехода торговых точек на универсальный QR-код опубликован на сайте ЦБ РФ.
Ипотечные каникулы на 18 месяцев для семей с детьми
С 1 сентября 2026 года рождение или усыновление второго и каждого последующего ребенка становится отдельным законным основанием для оформления ипотечных каникул. Семья вправе приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер на срок до 18 месяцев, но не дольше, чем до достижения ребенком возраста полутора лет.
Условия получения ипотечных каникул
Чтобы воспользоваться льготой, необходимо соблюдение всех следующих условий:
Первоначальная сумма ипотечного кредита не превышает 15 млн ₽.
Заложенное жилье является единственным пригодным для постоянного проживания для заемщика.
Заявление в банк подано не позднее 180 дней с даты рождения или усыновления ребенка.
Каникулы по данному основанию ранее не предоставлялись по этому договору.
Подтверждать снижение доходов семьи не требуется. Для обращения в банк понадобятся заявление, свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка, а также документы, подтверждающие соответствие остальным условиям. Изменения закреплены Федеральным законом № 229-ФЗ. Новые правила распространяются и на ипотечные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года.
Как начисляются проценты во время каникул
Ипотечные каникулы не списывают долг — срок договора увеличивается, а перенесенные платежи добавляются к графику погашения. При этом действуют особые правила начисления процентов:
Первые 6 месяцев — проценты на основной долг не начисляются.
С 7-го по 18-й месяц — банк начинает начислять проценты по ставке, указанной в договоре.
Погасить накопленные проценты потребуется после завершения каникул и исполнения всех перенесенных обязательств. Это важно учитывать при планировании семейного бюджета.
Совет эксперта Банкпрофи ру: Прежде чем подавать заявление на ипотечные каникулы, просчитайте итоговую переплату по кредиту. Если финансовая ситуация позволяет продолжать платить хотя бы в уменьшенном размере, это может оказаться выгоднее, чем накапливать отложенные проценты во второй половине льготного периода.
Ускоренный перевод ценных бумаг между брокерами
С 1 сентября 2026 года в России начинает работать система быстрых переводов ценных бумаг. Она позволяет перемещать российские акции и облигации между торговыми счетами депо, открытыми в разных депозитариях, за считанные минуты.
Раньше инвестору приходилось направлять два встречных поручения: на списание бумаг у старого брокера и отдельное — на зачисление у нового. Теперь достаточно одного поручения на списание, а зачисление депозитарий нового брокера проводит автоматически, без дополнительного распоряжения клиента.
По оценке регулятора, перевод при минимальной цепочке учета занимает около 25 минут вместо прежних нескольких дней. До 31 августа 2027 года на каждое действие депозитария отводится не более пяти минут, после этой даты норматив сокращается до двух минут.
Ускоренный перевод не отменяет комиссионные вознаграждения брокеров и депозитариев. Перед переносом активов рекомендуется:
Проверить актуальные тарифы обеих организаций.
Убедиться, что новый брокер поддерживает нужные вам бумаги.
Учесть возможные налоговые последствия операций.
Новое регулирование криптовалюты в России
С 1 сентября 2026 года вступает в силу Федеральный закон № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах». Он формирует в России полноценную регулируемую инфраструктуру для покупки, продажи, хранения и учета криптовалюты.
На рынке под надзором Банка России появятся криптообменники и цифровые депозитарии. Предлагать криптоактивы клиентам также смогут брокеры, управляющие компании и организаторы торгов.
Правила для неквалифицированных инвесторов
Для неквалифицированных инвесторов закон предусматривает обязательные меры защиты:
Обязательное тестирование на понимание рисков работы с криптоактивами.
Доступ только к наиболее ликвидным криптовалютам из утвержденного перечня.
Лимит покупки — не более 300 000 ₽ в год через одного посредника.
Квалифицированным инвесторам также потребуется пройти тестирование, однако для них отсутствует годовой лимит по сумме операций, а перечень доступных криптоактивов значительно шире.
Важно понимать, что 1 сентября не означает мгновенного появления всех новых сервисов во всех банках. Для криптообменников, депозитариев и других участников рынка установлен переходный период до 1 июля 2027 года. За это время компании должны получить необходимые разрешения и привести свою работу в соответствие с новыми требованиями закона.
Можно ли расплачиваться криптовалютой в России
Использовать криптовалюту для оплаты товаров, работ и услуг внутри России по-прежнему запрещено. Криптовалюта не становится законным платежным средством и не приравнивается к цифровому рублю.
Единственное исключение — внешнеторговые расчеты между российскими и иностранными компаниями. Экспортеры и импортеры вправе использовать криптовалюту при исполнении внешнеторговых контрактов в рамках установленного регулирования.
Наличие ранее купленной криптовалюты само по себе не является нарушением закона. Однако порядок работы российских посредников, хранения активов и проведения новых операций постепенно переводится в регулируемую инфраструктуру.
Совет эксперта Банкпрофи ру: Криптовалюта и ценные бумаги могут резко меняться в цене, не застрахованы государством и не гарантируют получения дохода. Инвестор может потерять часть вложений или всю вложенную сумму. Данный материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Перед любыми операциями с криптоактивами внимательно изучите условия посредника и собственные финансовые возможности.
Налоговый вычет по договорам страхования жизни
С 1 сентября 2026 года взносы по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни можно включать в социальный налоговый вычет на долгосрочные сбережения.
Вычет распространяется на договоры, заключенные начиная с 1 января 2025 года в пользу самого налогоплательщика, членов его семьи или близких родственников. Общий лимит расходов для вычетов на долгосрочные сбережения составляет 400 000 ₽ в год. Для договоров в пользу детей при соблюдении установленных условий лимит может достигать 500 000 ₽.
По общему правилу срок действия договора страхования должен составлять не менее десяти лет. Для договоров, оформленных в переходный период 2025–2026 годов, действует специальное условие — срок не менее пяти лет. Полный перечень требований содержится в разъяснении Федеральной налоговой службы.
Что делать прямо сейчас: чек-лист от экспертов Банкпрофи
Проверьте свой банк. Узнайте, подключен ли ваш банк к платформе цифрового рубля и планирует ли внедрение универсальных QR-кодов в своих торговых терминалах.
Оцените ипотеку. Если в вашей семье ожидается пополнение, заранее подготовьте документы для оформления ипотечных каникул — заявление нужно подать в течение 180 дней.
Изучите тарифы брокеров. Если планируете перевод ценных бумаг, сравните комиссии текущего и потенциального депозитария.
Пройдите тестирование. Инвесторам в криптовалюту стоит заранее пройти тест на понимание рисков у своего брокера.
Сохраните договоры страхования. Проверьте, подходят ли ваши договоры НСЖ под новые условия налогового вычета.
Все перечисленные изменения направлены на повышение прозрачности финансового рынка и расширение доступных инструментов для граждан. Следите за обновлениями законодательства вместе с экспертами финансового сервиса Банкпрофи ру.
Сводная таблица: что меняется с 1 сентября 2026 года
Как открыть кошелек цифрового рубля
5
