Когда мы несем деньги в банк, за красивой рекламой и высокими ставками стоит главный вопрос: «А вернут ли мне мои кровные, если что-то случится?».
Ответ на этот вопрос дает система страхования вкладов.
В России эта система работает уже 20 лет (с 2004 года), и за это время она доказала свою надежность. Но до сих пор вокруг нее много мифов. Давайте разберемся, какие вклады застрахованы, какую сумму вам точно компенсируют и на какие банки распространяется защита.
Мнение финансового эксперта Банкпрофи ру: «Самое распространенное заблуждение — что страхование покрывает только рубли. На самом деле Агентство по страхованию вкладов (АСВ) платит и по валютным счетам. Просто сумму пересчитают в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии».
Вот вклады банков, которые застрахованы государством
–
ДОМ.РФ
–
Газпромбанк
–
Московский Кредитный Банк
–
Сбербанк
–
Альфа-Банк
–
Совкомбанк
–
Газпромбанк
–
УБРиР банк
–
УБРиР банк
–
УБРиР банк
–
УБРиР банк
–
МТС Банк
–
Ак Барс
–
Банк ВТБ
4.6
Т-Банк (Тинькофф)
–
Московский Кредитный Банк
–
Авто Финанс Банк
–
Ак Барс
–
Локо-Банк
–
СДМ-банк
–
Московский Кредитный Банк
–
СДМ-банк
–
Московский Кредитный Банк
–
Совкомбанк
4.6
Т-Банк (Тинькофф)
–
ДОМ.РФ
–
Совкомбанк
4.6
Т-Банк (Тинькофф)
–
Морской банк
–
Газпромбанк
–
Газпромбанк
–
Газпромбанк
Что такое АСВ и при чем здесь государство?
Многие думают: «раз вклад застрахован государством, значит, деньги лежат в казне». Это не совсем так.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это государственная корпорация, созданная специально для защиты вкладчиков. Она не выдает кредиты и не принимает вклады. У АСВ одна задача: копить фонд (деньги туда отчисляют сами банки) и выплачивать компенсации, когда банк лопается.
Если банк — участник системы, АСВ гарантирует возврат денег. Если банк не участник — вы под защитой только совести его владельцев.
Какая сумма вклада застрахована? Разрушаем мифы
Самый частый запрос в Яндексе: «какая сумма вклада застрахована». Ответ простой, но с нюансами.
Максимальная страховая сумма — 1,4 миллиона рублей.
Это предел. Если у вас лежало 2 млн, вы получите 1,4 млн. Остаток (600 тыс.) можно будет попытаться вернуть в ходе банкротства банка, но это лотерея.
Однако есть категории граждан, у которых «потолок» выше:
10 млн рублей — для владельцев счетов эскроу (при покупке недвижимости).
Как считают лимит, если вкладчиков несколько?
Важный нюанс: страховка привязана не к человеку, а к банку.
Ситуация | Как считается страховка |
У вас вклад на 1 млн и карта с остатком 500 тыс. в одном банке | Это один страховой случай. Вы получите 1,5 млн? Нет. Только 1,4 млн. |
У вас вклад в Сбере и вклад в ВТБ | Это два разных банка. Вы получите 1,4 млн + 1,4 млн = 2,8 млн. |
Вклад на вас и вклад на мужа в одном банке | Это два разных вкладчика. Каждый получит до 1,4 млн. |
Какой вклад застрахован, а какой — нет?
Система страхования покрывает почти всё, что относится к личным сбережениям. Но есть подводные камни.
Застраховано:
Срочные вклады (рублевые и валютные);
Текущие счета и карты (включая кредитные карты с положительным остатком — да, такое бывает);
Счета ИП (но только если бизнес малый);
Деньги на номинальных счетах (опекунов, родителей).
Не застраховано:
Средства на счетах юрлиц (кроме малых предприятий);
Металлические счета (обезличенное золото, серебро — это не вклад, а биржевой товар);
Электронные кошельки (ЮMoney, WebMoney);
Доверительное управление;
Депозиты в зарубежных филиалах российских банков.
Мнение финансового эксперта Банкпрофи ру: «Мы часто видим, как клиенты путают ОМС с обычным вкладом. Помните: золото в банке не застраховано АСВ. Если банк обанкротится, вы не получите за него 1,4 млн. Вы получите только шанс участвовать в очереди кредиторов».
В каких банках застрахованы вклады?
Короткий ответ: почти во всех, у кого есть лицензия ЦБ на работу с физлицами.
Как проверить?
Зайдите на сайт АСВ (asv.org.ru).
Найдите раздел «Реестр банков».
Убедитесь, что у банка есть значок «Участник системы страхования вкладов».
Есть ли банки без страховки? – НЕТ
Важно: Иностранные банки («дочки») работающие в России, тоже являются участниками ССВ (например, Райффайзенбанк, ОТП Банк).
История вопроса: в каком году застраховали вклады?
В СССР и 90-х годах страхования вкладов не существовало. Люди потеряли миллиарды.
В 2003 году был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ».
С 2004 года система заработала в полную силу. Первые выплаты АСВ начало производить в 2005 году.
Именно поэтому сейчас, когда мы говорим «вклад застрахован государством», мы опираемся не на обещания, а на закон и реальные деньги в фонде.
Как получить страховку, если у банка отозвали лицензию?
Представим стрессовую ситуацию: ваш банк закрыли. Алгоритм действий прост:
Не паниковать. АСВ назначает банк-агент (обычно Сбер, ВТБ или ПСБ) для выплат.
Проверить даты. Официальное объявление публикуется в газете «Коммерсантъ» и на сайте АСВ.
Прийти с паспортом. В назначенный день вы идете в отделение банка-агента и пишете заявление.
Получить деньги. Выплата производится в течение 3 рабочих дней, но часто — сразу в день обращения.
Мнение финансового эксперта Банкпрофи ру: «Никогда не верьте предложениям „помочь“ вернуть вклад быстрее за комиссию. Страховка выплачивается бесплатно и полностью в пределах 1,4 млн. Мошенники часто активизируются именно в первые дни после отзыва лицензии».
Итог от финансового эксперта: 5 главных фактов о системе страхования
Чтобы усвоить материал, запомните этот чек-лист:
Сумма лимита: 1,4 млн рублей на один банк на одного вкладчика.
Валюта: Не важна. Евро и доллары пересчитают в рубли.
Срок вклада: Не важен. Даже если вклад закончился, а деньги лежат на карте — они застрахованы.
Банки: Только участники системы ССВ.
Скорость: АСВ начинает выплаты через 14 дней после отзыва лицензии.
Вклад без обмана — это вклад, по которому вы четко понимаете свои риски и гарантии. Система страхования вкладов не сделает вас богаче (проценты вам платит банк), но она убережет от нищеты в случае банкротства финансового учреждения. Доверяйте только официальным участникам ССВ и помните про лимит в 1,4 млн рублей.
Что такое АСВ и при чем здесь государство?
Как считают лимит, если вкладчиков несколько?
