Программа долгосрочных сбережений ВТБ (ПДС) – обзор условий, плюсов и минусов

Что такое программа долгосрочных сбережений?

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это новый финансовый инструмент для накопления капитала с государственной поддержкой, доступный для граждан России с 2024 года. Инициатором программы выступает государство, а реализуют её негосударственные пенсионные фонды (НПФ) совместно с банками. В частности, ВТБ Пенсионный фонд предлагает оформить пенсионную программу долгосрочных сбережений на гибких условиях. ПДС позволяет добровольно откладывать средства на долгий срок (вплоть до выхода на пенсию) и получать дополнительные бонусы от государства и инвестиционный доход от пенсионного фонда.

Суть программы долгосрочных сбережений – помочь разным категориям граждан (молодёжи, взрослым, предпенсионерам) сформировать личный капитал на будущее без больших единовременных затрат.

Калькулятор ПДС

Программа объединяет несколько источников выгоды для участника: личные сбережения, господдержку (софинансирование), инвестиционный доход от размещения средств и налоговые льготы. Фактически ПДС – это аналог накопительной пенсии нового образца, где накопления защищены и приумножаются. Ниже рассмотрим, как работает программа долгосрочных сбережений, в чем её преимущества и есть ли подвох для вкладчиков.

Документы:

• Официальный сайт ПДС

• Форма договора ПДС

• Договор ПДС в пользу 3-го лица

• Ключевой информационный документ ПДС

• Правила формирований ПДС

Плюсы программы долгосрочных сбережений

У программы долгосрочных пенсионных сбережений ВТБ есть ряд значительных преимуществ:

• Государственное софинансирование взносов. Государство дополняет ваши сбережения, ежегодно добавляя сумму до 36 000 ₽ на счёт в ПДС. Максимальная поддержка рассчитана на 10 лет с момента первого взноса, то есть за это время можно получить до 360 000 ₽ из бюджета. Размер господдержки зависит от официального дохода и суммы взносов. Например, при доходе до 80 тыс. ₽ в месяц действует схема 1:1 – государство добавит рубль на каждый ваш рубль (но не более 36 тыс. в год). При более высоком доходе коэффициент меняется (для дохода 80–150 тыс. ₽ – 1:2, свыше 150 тыс. ₽ – 1:4), поэтому для получения тех же 36 тыс. господдержки потребуется внести больше собственных средств. В любом случае даже небольшие регулярные взносы позволяют рассчитывать на ощутимый бонус от государства.

• Налоговый вычет на взносы. Участник программы может вернуть себе подоходный налог (НДФЛ) с суммы взносов. Максимальный размер вычета – 13% от 400 000 ₽ в год. То есть при ежегодном взносе на эту сумму государство вернёт вам 52 000 ₽ налога. Если ваша официальная ставка НДФЛ выше базовых 13% (например, вы являетесь высокооплачиваемым специалистом, для доходов свыше 5 млн ₽ в год действует ставка 15%), размер вычета будет больше – до 60 000 ₽ и даже выше. Таким образом, государство стимулирует долгосрочные пенсионные накопления налоговой льготой. Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую инспекцию копию договора и документы об уплаченных взносах – после этого сумма вернётся на ваш счёт в виде налогового возврата.

• Инвестиционный доход от НПФ. ВТБ Пенсионный фонд инвестирует все накопленные средства ПДС в надёжные финансовые инструменты (облигации, акции и др.) и ежегодно начисляет доход на всю сумму сбережений. Доходность варьируется в зависимости от результатов инвестиций: она не гарантирована, но в успешные годы может значительно превышать ставки по вкладам. Например, по итогам 2024 года НПФ ВТБ обеспечил доходность около 15% годовых для участников программы. Все заработанные средства автоматически капитализируются на вашем счету. Важно, что при получении выплат из программы инвестиционный доход освобождён от налога на доходы физических лиц – то есть весь заработанный процент вы получаете чистыми. Таким образом, накопительная программа долгосрочных сбережений даёт шанс приумножить вложения с помощью профессионального управления активами.

• Перевод накопительной пенсии в программу. Если у вас есть средства накопительной пенсии (формировавшиеся до 2014 года по системе обязательного пенсионного страхования), при заключении договора ПДС они переводятся на ваш счёт долгосрочных сбережений единоразово. По сути, государство разморозило эти накопления и направляет их на ваш личный счёт в программе. Эти деньги сразу включаются в общую сумму сбережений и тоже начинают приносить инвестиционный доход. Для вкладчика это плюс: ранее «замороженные» пенсионные накопления теперь работают на вас в рамках нового фонда программы долгосрочных сбережений.

• Гарантии сохранности и защита средств. Программа долгосрочных сбережений законодательно регулируется и контролируется Банком России, а средства участников находятся под защитой. Накопления застрахованы государством через Агентство по страхованию вкладов на сумму до 2,8 млн ₽ на человека. Это вдвое больше, чем страховое покрытие обычных банковских вкладов. Таким образом, даже в случае проблем у пенсионного фонда государство компенсирует ваши средства в пределах этой суммы. Кроме того, деньги, накопленные в ПДС, находятся в собственности вкладчика и наследуются в установленном порядке. В договоре можно указать правопреемников (наследников) – в случае смерти участника его сбережения не пропадут, а будут выплачены наследникам. Это важное отличие от государственной пенсии. Также средства на счёте ПДС юридически защищены от взысканий третьих лиц – их нельзя арестовать или списать за долги, они неприкосновенны до наступления условий выплаты.

• Гибкие условия участия. Для подключения к программе не требуется большая сумма – минимальный первоначальный взнос по договору ПДС в ВТБ составляет всего 2 000 ₽. В дальнейшем пополнять счёт можно на любую сумму и в любое время, обязательного ежемесячного платежа нет. Вы сами решаете, сколько и когда вносить (однако, чтобы получить софинансирование государства, нужно вложить хотя бы 2 000 ₽ в год). Такая свобода позволяет участвовать даже людям с небольшим доходом. Программа долгосрочных сбережений подходит и для пенсионеров, и для молодёжи: чем раньше начать, тем больший капитал сформируется к выходу на пенсию. При этом можно делать перерывы в пополнениях или увеличивать/уменьшать сумму взносов без штрафов. Срок программы тоже во многом зависит от вас – после минимального периода вы вправе либо получать выплаты, либо продолжать копить дальше, увеличивая будущую пенсию.

• Опция “Тест-драйв ПДС”. Специально для новых клиентов ВТБ предлагает формат участия без рисков – «Тест-драйв программы долгосрочных сбережений». Заключая договор на условиях тест-драйва, вы получаете все преимущества ПДС (господдержку, налоговый вычет, доход от инвестиций). Главное отличие – возможность передумать и забрать свои деньги в любой момент без потерь личных средств. Все ваши взносы и начисленный на них инвестиционный доход можно вернуть досрочно в полном объёме, без штрафов и понижающих коэффициентов, если вам вдруг понадобится срочно вывести деньги. Это как “пробная версия” накопительной программы. Однако оформить тест-драйв можно только онлайн на сайте НПФ ВТБ. В офисах банка подключают стандартные условия (при них при выходе из программы раньше 5 лет часть инвестиционного дохода удерживается). В любом случае тест-драйв делает вход в программу максимально комфортным: вы ничем не рискуете, пробуя новый инструмент накоплений.

Как вступить в программу долгосрочных сбережений?

Оформление программы долгосрочных сбережений достаточно простое. Участником ПДС может стать любой гражданин РФ с действующим СНИЛС (пенсионным свидетельством) и ИНН. Подключиться к программе можно двумя способами: через интернет или в офисе. ВТБ Пенсионный фонд позволяет заключить договор онлайн за несколько минут – на сайте НПФ достаточно заполнить анкету и указать паспортные данные, ИНН и СНИЛС. Также можно обратиться в отделение Банка ВТБ или НПФ ВТБ, где сотрудники помогут оформить стандартный договор ПДС на бумаге. После заключения договора открывается ваш личный пенсионный счёт долгосрочных сбережений.

Перейти на сайт программы долгосрочных сбережений

Дальнейшие действия сводятся к пополнению счёта и контролю накоплений. Первоначальный взнос вы вносите при заключении договора (минимум 2 000 ₽, либо можете сразу перевести больше). Затем можно регулярно пополнять счёт – например, настроить автоплатёж с банковской карты на удобную сумму. График взносов гибкий: вы сами выбираете, делать взносы ежемесячно, ежеквартально или раз в год. Важно лишь не забывать про минимальный ежегодный взнос 2 000 ₽, чтобы не упустить право на господдержку. Оптимальный вариант – откладывать посильно каждый месяц, так проще достичь ощутимой суммы.

Все начисления (ваши личные взносы, средства от государства, инвестиционный доход) будут отражаться в вашем личном кабинете. ВТБ Пенсионный фонд предоставляет удобный онлайн-кабинет и мобильное приложение, где можно отслеживать состояние накоплений, получать уведомления о поступлениях софинансирования, смотреть начисленный инвестиционный доход и т.п. Также там же можно подать заявление на налоговый вычет, изменить личные данные, указать наследников. В любой момент вы видите, сколько уже накоплено в программе долгосрочных сбережений.

Заключить договор

Отдельно стоит упомянуть перевод старых пенсионных накоплений: если до подключения ПДС вы участвовали в системе обязательной накопительной пенсии (ОПС) и ваши средства находились в ПФР или НПФ, то после заключения договора ПДС эти деньги автоматически поступят на ваш счёт долгосрочных сбережений. Вам не нужно предпринимать дополнительных действий – перевод обеспечит сам пенсионный фонд в рамках законодательства. Проверить факт зачисления можно в личном кабинете: обычно перевод происходит в течение нескольких месяцев после вступления в программу. Этот единовременный взнос от ПФР станет хорошим стартовым капиталом вашего долгосрочного накопления.

Условия договора и выплаты

Основные условия программы долгосрочных сбережений сводятся к требованию долгосрочного участия. Минимальный срок, через который вы получите право на выплаты, составляет 15 лет с даты первого взноса. Либо раньше – при наступлении пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 для мужчин), если до него осталось менее 15 лет на момент вступления. То есть программа рассчитана именно на долгосрочный горизонт, ближе к вашей пенсии. Например, если вам 40 лет, то воспользоваться накопленным вы сможете не ранее, чем в 55 (женщины) или 60 (мужчины), поскольку это минимум 15 лет участия. Если же вам уже 50 и до пенсии меньше 15 лет, то деньги станут доступны при выходе на пенсию.

При этом никто не запрещает продолжать участие и дольше: вы можете копить и 20, и 30 лет – чем больше срок, тем выше итоговая сумма за счёт сложных процентов. После наступления права на выплаты у участника есть выбор, как получать накопленное. Можно забрать всю сумму сразу единовременно, можно оформить регулярные выплаты на срок не менее 5 лет, либо получить деньги в формате пожизненной пенсии с ежегодной индексацией. Формат выплат выбирается по вашему желанию при заключении или при наступлении срока выплаты. Например, некоторые предпочитают сразу вывести все деньги разом для крупной покупки, другие – получать пожизненную доплату к пенсии ежемесячно.

Важно понимать, как работают выплаты в программе долгосрочных сбережений при различных ситуациях. Если у вас возникла особая жизненная ситуация – тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, либо потеря кормильца – закон предусматривает право досрочно получить средства, не дожидаясь 15 лет. Перечень оснований ограничен (например, виды лечения утверждаются Правительством РФ), но в таком случае вы сможете оформить выплату ранее срока по уважительной причине.

А что если вам просто понадобились деньги раньше времени или вы передумали копить? В таком случае вы вправе расторгнуть договор и забрать свои накопления, оформляя так называемую выкупную сумму. Однако при добровольном выходе из программы до истечения минимального срока есть существенные минусы (их часто называют тем самым "подвохом ПДС"). Досрочное расторжение лишает участника ряда привилегий: во-первых, вы утратите право на дальнейшее участие в программе долгосрочных сбережений с господдержкой (нельзя сразу снова вступить заново и продолжать получать бонусы). Во-вторых, при выплате выкупной суммы вам не вернут средства господдержки и доход на них – государственные софинансирования (все, что было перечислено от бюджета) исключаются из выплачиваемой суммы. То же касается и единовременного взноса из накопительной пенсии (ОПС) – он не выплачивается, если вы вышли из программы ранее срока. Фактически вы получите только свои личные взносы и накопленный на них инвестиционный доход. В-третьих, все ранее полученные налоговые вычеты придется вернуть государству: при досрочном прекращении участия Налоговый кодекс обязывает уплатить обратно НДФЛ за все годы, где вы получали вычет. Таким образом, подводные камни программы долгосрочных сбережений связаны именно с преждевременным выходом: вы лишаетесь всех бонусов, ради которых, собственно, и затевалось накопление.

Кроме того, стандартные условия договора ПДС (если вы не на тест-драйве) предусматривают, что при выходе раньше 5 лет с вас удержат часть инвестдохода. В первые годы применяется понижающий коэффициент, уменьшающий сумму выплаты – это как штраф за короткий срок участия. Поэтому финансисты рекомендуют вступать в программу с расчётом, что эти деньги вам действительно не понадобятся в ближайшее время. Программа долгосрочных сбережений – накопительная, а не сберегательный счёт, откуда можно снимать без последствий. Зато, выполнив условия и дождавшись срока, вы получите все накопленное полностью, включая государственные деньги и проценты.

Наконец, отметим, что все права участника и условия подробно описаны в договоре и Правилах формирования долгосрочных сбережений НПФ. Перед подписанием важно внимательно ознакомиться с документами. Однако основной принцип ясен: вы вносите средства на длительный срок и получаете взамен значительную выгоду от государства и фонда, при условии соблюдения сроков и правил программы.

Пример расчёта выгоды в ПДС

Рассмотрим пример, как работает программа долгосрочных сбережений ВТБ на практике. Допустим, 35-летний вкладчик решил откладывать по 3 000 ₽ в месяц (то есть 36 000 ₽ в год). Его официальная зарплата – 50 тыс. ₽ в месяц, поэтому на взносы действует максимальное софинансирование 1:1. Что он получит, участвуя в ПДС:

• Ежегодно вкладчик вносит 36 000 ₽ своих средств. Государство добавляет ему еще 36 000 ₽ каждый год (господдержка 1:1 для дохода до 80 тыс.). Итого на счет поступает 72 000 ₽ в год на протяжении первых 10 лет.

• Кроме того, ежегодно можно оформлять налоговый вычет 13%. С 36 тыс. ₽ взносов возврат налога составит 4 680 ₽ в год. Фактически чистые затраты вкладчика снижаются, ведь эту сумму государство ему возвращает как налоговую льготу. За 10 лет вычет суммарно составит 46 800 ₽ (если доход позволяет каждый год получать вычет полностью).

• Предположим, среднегодовая доходность инвестирования средств будет на уровне ~10%. Тогда внесенные деньги и поступившие от государства средства за 15 лет могут значительно вырасти.

Подведём итог расчетов в таблице:

За 15 лет участник при вложении 540 тыс. ₽ собственных средств накопил бы порядка 1,4–1,5 млн ₽. Из них 360 тыс. ₽ ему подарило государство (софинансирование), почти 50 тыс. ₽ он вернул через налоговые вычеты, а остальное составил инвестиционный доход. Конечно, реальная доходность может отличаться, и итоговая сумма может быть выше или ниже – расчёт приведён условный. Тем не менее, пример наглядно показывает плюсы программы долгосрочных сбережений: личный вкладчик увеличил свои накопления примерно втрое. В альтернативных сценариях (например, просто откладывать деньги под подушку или на депозит) такой результат вряд ли был бы достижим без поддержки государства.

Минусы и возможные риски программы

Несмотря на очевидные выгоды, у ПДС есть и некоторые минусы, о которых стоит знать:

• Долгий срок замораживания средств. Программа рассчитана на длительный период – фактически это средства к вашей пенсии. Если вы не готовы отвлекать деньги на 15 и более лет, ПДС может вам не подойти. В чем подвох программы долгосрочных сбережений? В том, что вы теряете доступ к накоплениям на долгое время. Конечно, есть возможность выйти раньше, но тогда пропадают все бонусы (господдержка, проценты на неё, налоговые вычеты), а часть дохода удержится в виде штрафа. Поэтому следует участвовать только на ту сумму, с которой вы готовы расстаться до наступления условий выплат.

• Ограниченный период господдержки. Государство софинансирует взносы только в первые 10 лет участия. Дальше программа продолжается без бонусных взносов от бюджета (но налоговый вычет можно получать ежегодно хоть всё время, пока вкладываете). Это значит, что основной пик выгоды приходится на первые годы. Если вы планируете очень долгий горизонт накоплений, учтите, что после десятого года новых государственных взносов не будет. Тем не менее, деньги продолжат работать и приносить инвестиционный доход.

• Инвестиционные риски. Средства ПДС инвестируются в рыночные инструменты, доходность которых не гарантируется государством. Фонд не обещает фиксированной ставки – прибыль может меняться год от года, есть риск и более скромного результата. В худшем случае доходность может оказаться ниже ожидаемой, вплоть до нуля или небольшого минуса (хотя фонды стараются не допускать отрицательного результата инвестиций). Однако за многие годы вложения обычно переживают рыночные колебания и приносят положительный эффект. Для консервативных вкладчиков этот риск минимизируется страховой гарантией: Агентство по страхованию вкладов компенсирует потерю средств до 2,8 млн ₽, даже если что-то случится с самим фондом. Но доход на вложения не застрахован, он зависит от рыночной ситуации.

• Необходимость самостоятельно отслеживать вычеты. Чтобы воспользоваться налоговым вычетом, участнику нужно каждый год подавать декларацию или уведомление через Госуслуги/ФНС. Это небольшое неудобство: если забыть – вычет за год пропадёт. Хотя многие готовы потратить время на оформление, не всем хочется заниматься бумагами ежегодно. С другой стороны, процесс сейчас довольно цифровизирован, и НПФ обычно напоминает клиентам о возможности вычета.

• Ограничения при досрочном выходе. Как упоминалось, при разрыве договора до срока вы лишаетесь всех накопленных привилегий. Кроме того, повторно вступить в программу долгосрочных сбережений уже не получится – по текущим правилам право на господдержку даётся лишь один раз. Таким образом, «попробовать снова» спустя время не выйдет. Этот момент тоже следует считать риском: если вышли, дороги назад нет, кроме как копить уже без государственной помощи.

В целом, программа долгосрочных сбережений ВТБ – это накопительная пенсионная программа с серьезными плюсами от государства, но рассчитанная на дисциплинированных и дальновидных участников. Ее плюсы (софинансирование, налоговый вычет, высокие доходы инвестирования, страховая защита) перевешивают возможные минусы для тех, кто планирует копить на пенсию и способен придерживаться условий. Минусы же сконцентрированы вокруг необходимости длительного участия и рисков, связанных с досрочным прекращением. Если вы правильно оценили свои финансовые возможности и намерены регулярно откладывать на будущее, программа долгосрочных пенсионных сбережений ВТБ станет отличным способом сформировать капитал к пенсии. Информационно-нейтральный подход государства и банков здесь направлен на то, чтобы граждане добровольно создавали себе накопления, получая взамен щедрые стимулы.

Поэтому, взвесив плюсы и минусы, каждый сам решает, подходит ему этот инструмент или нет. Для многих россиян ПДС уже стала привлекательным вариантом: без подвоха, при соблюдении условий, она действительно поможет существенно повысить размер будущей пенсии либо накопить средства на другие долгосрочные цели.