Займы
Карты
Зачем нужно сравнение
У россиян теперь три главных способа отложить деньги «на будущее»:
Обычный вклад – надёжно, но ставка ограничена.
Счёт долгосрочных сбережений (ПДС) – вклад с господдержкой + налоговый вычет.
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) – доступ к рынку ценных бумаг с налоговыми льготами.
Разберёмся, что выгоднее – ИИС или вклад, чем ПДС отличается от обоих и как выбрать под вашу цель.
Краткая характеристика инструментов
Инструмент | Что это | Господдержка / льгота | Срок | Страховка |
Классический вклад | Депозит с фиксированной ставкой 7-9 % | Нет | От 1 мес. | 1,4 млн ₽ |
ПДС (вклад с господдержкой) | Счёт, где деньги инвестируются, а государство доплачивает до 36 000 ₽ в год | Господдержка + вычет 13 % | Желательно 15 лет | 2,8 млн ₽ |
ИИС | Брокерский счёт для самостоятельных инвестиций | Вычет 13 % или освобождение от налога на прибыль | ≥ 3 года | Нет страховки АСВ |
Таблица сравнения: ключевые параметры
Критерий | Классический вклад | Счёт долгосрочных сбережений | ИИС |
Потенциальная доходность | 7-9 % годовых (фикс) | 15-20 %* (инвестиции + господдержка + вычет) | Зависит от стратегии: -10 % … 30 %+ |
Риски | Минимальные, процент гарантирован | Риск низкой доходности рынка; номинал + доплаты сохраняются | Рыночный риск полностью на инвесторе |
Ликвидность | Можно выбрать короткий срок, досрочно забрать с потерей процентов | Досрочный вывод = потеря льгот, оптимально не снимать 10-15 лет | Снять можно в любой момент, но до 3 лет потеряете льготы |
Господдержка | Нет | Да: до 36 000 ₽/год + вычет 13 % | Только вычет 13 % (тип А) или 0 % налога на прибыль (тип Б) |
Налоги | НДФЛ с процентов, если превышен лимит | Вычет 13 % перекрывает налог; господдержка не облагается | Вычет тип А или освобождение от налога (тип Б) |
Требуемые знания | Не нужны | Минимальные, инвестпортфель ведёт профи | Нужны: выбирать бумаги, следить за рынком |
Лучший горизонт | 3-24 месяца, «подушка» | 10-15 лет, пенсия, крупная цель | ≥ 3-5 лет, капитал на долгий срок |
* Доходность ПДС указана с учётом доплаты государства и налогового вычета в первые 10 лет.
Разбор критериев
Доходность
Вклад – ставка известна заранее, но в долгую может проиграть инфляции.
ПДС – два фикс-бонуса (господдержка и вычет) + рыночный рост, поэтому эффективная доходность первые 10 лет может превышать 15 % годовых.
ИИС – потолка нет, но и гарантии тоже нет: всё зависит от вашей стратегии.
Риски и гарантии
На вкладе деньги защищены АСВ до 1,4 млн ₽.
В ПДС защита удвоена – 2,8 млн ₽, а номинал ежегодно «фиксируется» доплатой государства.
На ИИС нет страховки: если инвестировали неудачно, убытки никто не компенсирует.
Ликвидность
Классический депозит легко разорвать, потеряв часть процентов.
В ПДС деньги «заморожены»: ранний выход уничтожит бонусы.
ИИС можно закрыть в любой момент, но до трёх лет придётся вернуть вычет 13 % (тип А).
Налоги
Вклад – возможен налог на проценты.
ПДС – ежегодный возврат НДФЛ 13 %, господдержка не облагается налогом.
ИИС – либо тот же вычет 13 % (тип А), либо полное освобождение от налога на прибыль (тип Б).
Что выбрать под разные цели
Цель | Оптимальный инструмент | Почему |
Резерв на 6-12 месяцев | Классический вклад | Высокая ликвидность, гарантированная ставка |
Пенсия через 15+ лет | ПДС | Максимальная господдержка, вычет, защита 2,8 млн ₽ |
Инвестиции с желанием управлять | ИИС (тип Б) | Свобода выбора активов и нулевая ставка налога на прибыль |
Доход + минимальный риск | ПДС + вклад | Совмещаем надежность депозита и бонусы госпрограммы |
Агрессивное накопление капитала | ИИС (тип А) + акции | Вычет 13 % + шанс высокой доходности рынка |
Лайфхаки от Банкпрофи
Комбинируйте: держите «подушку» на вкладе, а долгосрочные деньги распределите между ПДС и ИИС.
Сначала считайте НДФЛ: если налогов мало, вычет 13 % полностью не заберёте – внесите меньше денег или разбейте взносы по годам.
Не откладывайте открытие ПДС: каждый пропущенный год = минус 36 000 ₽ бонуса.
На ИИС начинайте с облигаций – минимизируете риск, пока учитесь.
Проверяйте комиссии брокера и банка: скрытые расходы «съедают» доходность.
Следите за изменениями: правила вычетов и лимитов могут корректироваться; в блоге Банкпрофи сообщаем обо всех новостях.
Финансовый эксперт Банкпрофи ру подводит итог: нет универсально лучшего, есть лучший для вас
Для краткосрочных целей победит классический вклад.
Для долгой пенсии с минимальными заботами – счёт долгосрочных сбережений.
Для активных инвесторов, готовых к риску – ИИС.
Часто разумнее использовать сочетание инструментов: оставляйте часть денег в надёжном вкладе, получайте господдержку через ПДС и инвестируйте через ИИС для максимальной доходности.
Хотите подобрать идеальный набор? Банкпрофи сравнит ставки, комиссии и льготы, подскажет, как открыть счёт или вклад онлайн и не упустить ни рубля выгоды. Сделайте первый шаг к финансовой цели уже сегодня!
Зачем нужно сравнение
Доходность
