Как банки зарабатывают на вкладах

Вы приносите в банк условный миллион рублей и думаете, что деньги «лежат» и приносят вам законные 10 % годовых. В реальности лишь 5–10 % этой суммы остаётся в кассе или на счёте банка. Остальные 900 000 ₽ немедленно отправляются работать на сам банк— принося ему кратно больше. Разница между тем, что платят вам, и тем, сколько зарабатывает банк, называется процентной маржой. Именно она формирует львиную долю прибыли любой кредитной организации.

Что происходит с каждым рублём после размещения депозита

* Пропорции усреднены и зависят от стратегии конкретного банка.

Откройте выгодный вклад в Т-Банке и получайте пассивный доход. Т-Банк Вклады и накопительные счета-два продукта, позволяющие получать доход, накопить на квартиру, отпуск, учебу и осуществить другие масштабные цели онлайн без дополнительных усилий.

Закажите карту бесплатно и откройте выгодный вклад

Кредитование: двигатель банковской прибыли

Как работает маржа

• Банк выдаёт ипотеку под ⟲ 18 % годовых.

• Ваш депозит обходится ему в ⟲ 10 % годовых.

• Чистый доход (до учёта расходов) — около 8 п.п.

Если учесть, что средний срок ипотеки 15–20 лет, банк гарантированно получает поток платежей, перекрывающий стоимость привлечения ресурсов. Поэтому при росте спроса на кредиты банки активно повышают ставки по вкладам, чтобы собрать «сырьё» для кредитного конвейера.

Почему ставка по кредиту выше

1. Риск невозврата — часть заёмщиков неизбежно не платит.

2. Операционные расходы — инфраструктура, IT, персонал.

3. Резервы под проблемные долги.
   Все эти расходы перекладываются в стоимость кредита, а значит, и в маржу.

Инвестиции: когда деньги «работают» на бирже

Банк может временно разместить свободную ликвидность в облигациях федерального займа: доходность ниже, чем по розничным кредитам, зато риск минимальный, а бумаги можно продать за два клика. В кризисные периоды (пример — весна 2022 г.) доля ОФЗ в портфелях банков вырастала в полтора-два раза: надёжность и быстрый доступ к деньгам важнее максимальной доходности.

Обязательные резервы: «замороженные» деньги

Сейчас норматив резервов в России — 3–5 % от объёма привлечённых средств (точная цифра зависит от срока и валюты вклада). Эти средства «паркуются» на счетах Банка России под почти нулевую ставку, но выполняют функцию страховки всей системы: если что-то пойдёт не так, Центробанк оперативно вернёт ликвидность в контур.

Ликвидность: буфер на чёрный день

В отличие от резервов, объём собственной ликвидности банк устанавливает сам. Если аналитики ждут массового оттока вкладов (пример — санкционный шок в феврале 2022 г.), ликвидность может вырасти до 20–25 % активов. Да, эти деньги почти не приносят дохода, но спасают от кассового разрыва, когда вкладчики одновременно приходят за своими рублями.

Как банк меняет стратегию распределения средств

Главные риски для банков

1. Отток вкладчиков. При пиковых снятиях банк либо привлекает экстренные займы, либо продаёт ликвидные активы по сниженной цене.

2. Просроченные кредиты. Массовые дефолты «съедают» кредитную маржу и требуют создавать дополнительные резервы.

3. Рыночные шоки. Резкое падение стоимости облигаций или акций мгновенно уменьшает капитал банка.

Почему ставки по вкладам растут или падают

• Кризис → дорогие деньги. Март 2022 г.: ключевая ставка 20 % — банки давали по депозитам до 23 %.

• Стабилизация → удешевление ресурсов. В конце 2023 г. средняя ставка снова опустилась к 10–11 %.

• Конкуренция. Онлайн-банки без офисов могут позволить себе +1–1,5 п.п. к средней ставке для захвата аудитории.

Что должен знать вкладчик

1. Не держите > 1,4 млн ₽ в одном банке — лимит страховки АСВ.

2. Смотрите на рэнкинги надёжности (НРА, АКРА) — буквенный рейтинг ≥ «A-» снижает риск.

3. Сравнивайте не только ставку, но и частоту капитализации: ежемесячная капитализация прибавит до 0,4 п.п. годовых.

4. Используйте платформы-агрегаторы для мониторинга рынка: они показывают реальные, а не рекламные ставки.

Совет от Bankprofi.ru: прежде чем открыть депозит, воспользуйтесь нашим калькулятором вкладов, чтобы увидеть чистый доход с учётом налогов и выбора срока.

Как извлечь выгоду из банковской «кухни»

Понимание того, как банк распоряжается вашими деньгами, помогает выбрать правильный инструмент хранения сбережений. Если ставка кажется слишком высокой, спросите себя: сможет ли банк заработать ещё больше, чтобы покрыть ваши проценты и собственные расходы?

Следите за ключевой ставкой, диверсифицируйте вклады, не забывайте об ограничениях АСВ — и пусть ваш депозит действительно работает на вас, а не только на банк.

Быстрый чек-лист перед открытием вклада

• Сумма ≤ 1,4 млн ₽? Если больше — делю по банкам.

• Рейтинг банка не ниже «A-».

• Ставка выше средней + ежемесячная капитализация.

• План докупить или снять? Тогда выбираю вклад с возможностью частичного снятия.

• Проверяю расчёт дохода в калькуляторе Bankprofi.ru.

Откройте выгодный вклад в Т-Банке и получайте пассивный доход. Т-Банк Вклады и накопительные счета-два продукта, позволяющие получать доход, накопить на квартиру, отпуск, учебу и осуществить другие масштабные цели онлайн без дополнительных усилий.