Закредитованность граждан: риски роста просрочки и последствия для банков

Меньше трех не занимать: закредитованность граждан вернулась в 2022 год

На середину 2024 года доля задолженности заемщиков, имеющих три кредита и более, впервые превысила 50% от общего объема розничного кредитного портфеля. Эта тенденция может привести к значительному росту просрочек и снижению прибыли банковского сектора в следующем году.

Рост закредитованности: основные цифры и причины

1. Объем задолженности:

   • Заемщики с тремя и более кредитами: 19 трлн руб.

   • Заемщики с двумя кредитами: 8,5 трлн руб.

   • Заемщики с одним кредитом: 10 трлн руб.

2. Увеличение количества многокредитных заемщиков:

   • Число таких граждан выросло до 13,2 млн человек.

   • Во II квартале 2024 года объем их задолженности увеличился на 1,6 трлн руб., что вдвое больше, чем в I квартале.

3. Причины роста:

   • Повышение ключевой ставки: Граждане оформляют кредиты заранее, опасаясь дальнейшего роста стоимости заимствования.

   • Льготные ипотечные программы: Рост ипотечного кредитования подтолкнул заемщиков к дополнительным займам для покрытия других нужд.

   • Накопленные финансовые проблемы: После пандемии и кризисного 2022 года многие семьи откладывали решение финансовых вопросов.

Последствия для экономики и заемщиков

1. Риски для заемщиков:

   • Увеличение долговой нагрузки: Большая часть доходов направляется на погашение кредитов.

   • Рост просрочек: Усложнение погашения долгов из-за увеличения ставок и инфляции.

2. Риски для банков:

   • Снижение качества кредитов: Просрочка по кредитам, выданным в период ужесточения ДКП, увеличивается.

   • Необходимость резервирования: Увеличение резервов под проблемные кредиты снижает прибыльность банков.

   • Снижение выдач: Банки ужесточают критерии оценки заемщиков, что сужает клиентскую базу.

Прогнозы экспертов

1. Рост долговой нагрузки:
   Управляющий директор рейтинговой службы НРА Константин Бородулин отмечает, что заемщики стали чаще допускать ранние просрочки по кредитам наличными.

2. Замедление кредитной активности:

   • Летом 2024 года выдача кредитов наличными снизилась на 9% (по данным Frank RG).

   • В августе объем выдачи был на 14,5% ниже майского уровня.

3. Ухудшение финансовых показателей банков:

   • По мнению Ильи Жарского (Veta), объем просроченных займов в 2025 году может заметно увеличиться.

   • Сокращение прибыльности банков приведет к необходимости пересмотра бизнес-стратегий.

Как сохранить финансовую стабильность?

Рекомендации для заемщиков:

1. Оценивайте кредитные возможности. Не берите кредиты, если сумма ежемесячных платежей превышает 30% от вашего дохода.

2. Планируйте расходы. Избегайте дополнительных заимствований для непредвиденных нужд.

3. Ищите варианты рефинансирования. Это поможет снизить долговую нагрузку за счет объединения кредитов с более низкой ставкой.

Как поможет БанкПрофиРу?

На нашей платформе вы найдете:

• Лучшие предложения по займам и кредитным картам. Выберите выгодные условия.

• Списки банков и МФО. Надежные компании с прозрачными условиями.

• Советы по управлению кредитной нагрузкой. Поможем выбрать стратегию погашения.

Пример: Если у вас несколько кредитов, воспользуйтесь услугами рефинансирования через БанкПрофиРу. Это поможет сократить ежемесячные платежи и избежать просрочек.