Микрозаймы вместо кредиток: как банки переводят клиентов в МФО и что это значит для вашего кошелька

«Кредитка больше не царица» — так кратко можно описать итоги первых месяцев 2025 года. Пока Банк России ужесточает макропруденциальные надбавки для необеспеченных кредитов, банки нашли легальный — и весьма прибыльный — способ не терять «горячих» клиентов. Решение простое: вместо карты со льготным периодом предлагают микрозайм в собственной МФО. Клиент получает деньги быстро, банк соблюдает нормативы, «дочка»-МФО зарабатывает выше средней.

На Банкпрофи мы разобрали тренд под микроскопом: что говорят цифры, как это сказывается на долговой нагрузке россиян, где таятся риски и как не переплатить, если вам уже моргнули ссылкой на приложение «моментальной выдачи».

Картина рынка: цифры, от которых растут глаза 

Источник: «Скоринг Бюро», данные за март 2025.

Главный инсайт: впервые объём микрозаймов опередил величину новых лимитов по кредиткам. Каждый второй рубль, выданный МФО, пришёлся на структуры, прямо или косвенно аффилированные с банками.

Почему микрозайм стал ровней кредитной карте 

Жёстче регулирование — дороже капитал

С 1 апреля 2025 года ЦБ ввёл 20-процентную надбавку к коэффициенту риска по необеспеченным розничным кредитам. Банкам это повышает нагрузку на капитал — и снижает аппетит к новым картам.

Ставки сблизились

Средневзвешенная полная стоимость кредита (ПСК) по картам, учитывая удорожание обслуживания, подтянулась к 35-37 % годовых. У крупных МФО — 38-40 %. Разница почти стерлась, а микрозайм при этом не требует одобрения лимита и выпуска пластика.

Скорость и геймификация

В «дочкиных» приложениях МФО UX унаследован от банков: предзаполненные анкеты, биометрия, пуш «одобрено». Заёмщик получает деньги на ту же карту банка за 5–10 минут.

Риски «теневой миграции» для экономики 

1. Искажение статистики долговой нагрузки. Формально регулятор видит, что банки сокращают неустойчивый портфель, но на практике LTV (loan-to-value) тех же заёмщиков не снижается, а «прячется» в микрозаймах.

2. Слабее контроль просрочки. Банковский NPL (неработающие кредиты) держится под 5 %, тогда как в МФО — 30 %+ на горизонте года. Если экономический фон ухудшится, просрочка всплывёт лавиной.

3. Репутационные риски банковских брендов. Клиент приходит за «платиновым» продуктом, а получает займ под 0,1 % в день. Недовольство часто адресуется именно банку, даже если юридически договор иной.

Что это значит лично для вас

Красные флажки в договоре микрозайма

• Комиссия за выпуск счёта — чаще всего 2–4 % от суммы.

• Ежедневная капитализация начисленных процентов.

• Нестандартные штрафы: фикс 3000 ₽ за пропуск + процент.

Советы от Банкпрофи: как не стать заложником «быстрых денег» 

1. Сравнивайте ПСК, а не «базовую» ставку. Банк обязан раскрывать полную стоимость в % годовых — ищите QR-код или мелкий шрифт на втором экране.

2. Делайте скрин-чек-лист своего бюджета: платежи по ипотеке, ЖКХ, страховке. Если МФО-платёж гасит «подушку», откажитесь.

3. Не ведитесь на «нулевой» первый период, если не уверены, что вернёте вовремя — опоздаете на день, и выгода испарится.

4. Проверяйте, кем владеет МФО. Аффилированность с банком повышает доверие, но не отменяет высоких ставок.

5. Используйте кредитный рейтинг Банкпрофи. На сервисе бесплатно видна ваша текущая долговая нагрузка и предложения рефинансирования.

Что делать банкам и регулятору 

Банкам пора интегрировать скоринг МФО обратно в карту-продукты — так они сохраняют клиента в юрисдикции жёсткого контроля.

ЦБ может:

• ввести макропруденциальные надбавки для «дочек»-МФО,

• обязать раскрывать источник капитала и ПСК в едином формате,

• пересмотреть лимиты по долговой нагрузке, учитывая микрозаймы в расчёте PTI.

Прогноз Банкпрофи на 2025–2026 гг. 

Финансовый эксперт Банкпрофи ру делает заключение: не бегите за «быстрыми деньгами», бегите за прозрачностью 

Банки научились формально снижать риски, передавая их «в тень» МФО. Но риски никуда не исчезают — они переходят к вам, заёмщику. Перед тем как кликнуть «Получить за 5 минут», потратите ещё две, чтобы проверить ПСК и свой бюджет.

Если нужен кредит на бытовые расходы — сравните предложения на Банкпрофи: мы покажем реальную ставку, размер переплаты и подскажем, где можно рефинансировать старые долги. Подписывайтесь на наш блог, чтобы узнавать о трендах рынка без сложных терминов!