Банки активнее кредитуют молодёжь: как доля кредитных карт для россиян до 20 лет дошла до 12 % и что с этим делать в 2025-м

• В IV квартале 2024 года 12,1 % всех новых кредитных карт оказались в кошельках россиян младше 20 лет — это рекорд за всё время наблюдений.

• Для сравнения: во II квартале 2024-го молодёжная доля достигала 11 %, что уже казалось прорывом.

• Общее число держателей кредиток продолжает расти: на 1 июля 2024 года их было 28,6 млн (+22 % за год), и треть — люди до 30 лет.

Что это значит: банковские продукты перестают быть «территорией взрослых». Карты с лимитом теперь получают студенты-первокурсники, а иногда и старшеклассники 18+.

Почему банки рванули в сегмент до 20 лет

Технологии и привычки Z-поколения

Молодые клиенты делают всё со смартфона: зеркало в ТикТоке, покупки в маркетплейсе, заявки в приложение банка. Быстрая онбординг-воронка даёт кредитору минимальные издержки на привлечение клиента — отсюда агрессивный маркетинг карт с доставкой «за 30 минут».

Рост безрисковых лимитов

ЦБ постепенно ужесточает макропруденциальные лимиты для «взрослых» заёмщиков с высоким ПДН, и банкам выгоднее наращивать портфель в группе, у которой пока мало кредитов и относительно низкая долговая нагрузка. 

Кредитка как «входной» продукт

Выдать молодому клиенту карту с небольшим лимитом (10–30 тыс. руб.) проще и безопаснее, чем одобрить классический потребкредит. Банк получает клиента «на вырос», а Z-пользователь — удобно оцифрованный продукт.

Бизнес-мотивация в условиях высокой ключевой ставки

Чем выше ключевая ставка (в конце 2024-го — 21 %), тем дороже ресурс для банка. Кредитная карта с коротким льготным периодом даёт обороты без долгого «заморозки» капитала и снижает риск просрочки.

Сколько карт уходит молодёжи — динамика за год

Темп прироста за полугодие — +1,1 п. п.

Польза и риск: что важно знать самому молодому держателю кредитки

Плюсы

1. Беспроцентный период — до 120–180 дней у топ-карт.

2. Кэшбэк или бонусы за онлайн-покупки, которыми молодёжь активно пользуется.

3. Прокачка кредитной истории: дисциплинированное погашение маленьких сумм открывает дорогу к крупным займам через 3–5 лет.

Минусы

• Процент после льготы: ставка 30–55 % годовых съедает выгоду, если не закрыть долг вовремя.

• ПДН растёт: второй-третий «пластик» уменьшат шансы на ипотеку.

Психология «чужих денег»: лимит воспринимается как собственные средства, а привычка «дотягивать до зарплаты» формируется молниеносно.

Пять правил безопасного пользования кредиткой до 20 лет

1. Ставь автоплатёж за день до конца отчётного периода.

2. Не снимай наличные — почти всегда комиссия от 4,9 %.

3. Держи лимит ≤ двух ежемесячных доходов (подработка + стипендия).

4. Откажись от платных доп. услуг (SMS-паки, страховка) — спроси банк, как отключить.

5. Раз в квартал проверяй кредитную историю — сделать это можно бесплатно на Госуслугах.

Как выбрать «свою» карту: чек-лист от Банкпрофи

Вопросы родителей: давать ли ребёнку кредитку?

• 18 лет — юридический порог. До совершеннолетия кредит получить нельзя, но дополнительные карты к родительскому счёту оформляют с 14 лет.

• Совместный лимит: добавьте юниору допкарту на 5–10 тыс. ₽ — это безопасный «песочница-режим».

• Финансовое воспитание: установите правило «потратил — внеси до 25-го» и обсуждайте бюджет раз в месяц.

Прогноз на 2025 год

По оценкам аналитиков Банкпрофи, молодёжная доля в новых кредитках может достичь 13–14 % уже к концу 2025-го, но:

• ЦБ оставит лимиты по ПДН, поэтому рост будет умеренным.

• Финтех-банки продолжат соревноваться в длине льготного периода и размере кэшбэка.

• Главное поле боя — образовательные экосистемы: банк, маркетплейс, мобильное обучение финансовой грамотности в одном приложении.

Что делать прямо сейчас

1. Сравнить предложения — в каталоге Банкпрофи можно фильтровать карты по льготному периоду и кэшбэку.

2. Считать ПДН — наш онлайн-калькулятор покажет, сколько кредитов «потянут» ваши доходы.

3. Подписаться на рассылку — мы пришлём напоминание о дате платежа и новостях по ставкам.

Итоги от финансового эксперта Банкпрофи ру

• Молодёжный сегмент стал драйвером рынка кредитных карт: 1 из 8 новых карт теперь уходит клиенту до 20 лет.

• Основные причины — цифровой лайфстайл, «дешёвый» для банка риск и желание сформировать клиентский трек на годы вперёд.

• Польза кредитки раскрывается только при дисциплине: закрывай долг в льготный период, контролируй лимит и следи за ПДН.

• Банкпрофи поможет выбрать оптимальный продукт и держать личные финансы под контролем — оставайтесь с нами и экономьте на процентах.